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【家庭可投資資產20萬】理財個案 |80後月入2萬 |理財個案 |

5 月 30, 2023 金融

人生有階段:升學、到社會工作、結婚、生小孩子及退休生活,每個階段有理財需要,及為未來作出準備。是次《你財策劃師》主角Walter,太太是39歲,大家是於銀行工作,兩口子屬收入一羣,工作收入股票派息、租金收入,每月穩袋逾20萬元。

第一次Walter面談是2011年,當時他準備結婚,想知道應如何將來家庭開展理財規劃。而今天我商討原因是孩子於年中出生,所以聯絡我,希望瞭解家庭理財方面會有甚麼變化及怎樣準備。

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11年前Walter面談時,當時他開始工作,得到父親幫助而能夠買樓,但於當年市場開始醖釀加息,所以他我查詢是否應該自住物業放售及資金轉投股票市場,而我建議是自住物業應該用作投機用途。

不過,Walter後決定沽出自住物業及租樓居住。租樓4年後,他自言令支出增加,失去機會成本。所以痛定思痛而置業,經歷中領會到要家庭理財目標次序及配置資產重要性。於他是事金融工作,所以投資理財有認識水平。

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這次他找我諮詢,希望知道理想退休歲數及可否提早退休。Walter兩夫婦只是39歲,屬於工作黃金時期,所以我認為現時考慮退休是言,而且我提醒他們目前想法未來數年會有機會改變,因為孩子出生,到時了令他有來,相信夫婦會設法累積多儲備,所以目前需要急於這方面做任何計算。而且情況下30多歲人會想提早退休,但一踏進50歲想法有機會有改變,所以只要繼續退休儲蓄計劃供款及定期檢討可以。

Walter有考慮孩子中學階段會去國際學校讀書及之後到海外升學,兩夫婦50出頭,而教育支出會大增,所以到時檢討是否可以提早退休。

目前Walter持有兩個物業,太太名下是自住單位,價值1,075萬元;另一個作為投資及收租物業價值800萬元,租金回報率2.33釐,未計管理費、差餉及交税支出。他投資物業300多平方呎,自住物業600多平方呎,但現時居住地方孩子出生而變得,所以希望能夠轉到單位居住,目標900多平方呎。

所以他考慮是否應該目前兩個單位賣出,買入一個單位;考慮是否應該租住單位而現時兩個中及小型單位轉為出租物業。從目前Walter資產狀況,如果買入一個單位,他預算1,800萬元,和現時手上兩個單位總值,但有可能其他支出而會耗用大部分流動資金,不用説要增加可投資資金。另一方案是租住單位及持有兩個單位收租,這做法對現金流沒有多改善。

言談間,Walter考慮是否中、短期內單位賣出套現而保留中單位作收租用途,而他們會租住大單位來應付生活改變需要。假如賣出位,他們能夠增加360萬元流動現金,如果用作購買收息資產可以增加現金流。年收益4%計算,可以增加144,000元收益,可以應付單位4個月租金支出,而中單位租金收入等同單位8個月租金,令家庭支出不會因加大生活空間而大增,同時多了一筆可以需要而運用資金。

Walter夫婦有一個優勢,便是每月有盈餘,每月有7萬多元,一年會增加84萬元,令家庭財政抗逆力隨時間增強。資產配置方面,Walter可以考慮運用100法作分配。扣除自住物業以外,可投資資產可年齡分配,即是39%收益資產,61%屬於進取資產比例。

目前組合來説,自住物業計算內,其餘資產總值1,415萬元,投資物業屬於進取資產,值800萬元,加上股票和強積金,Walter可投資資產組閤中80%是進取類別,理想比例屬於過度進取,所以應該地減少及配置到收益資產中,現時佔12%,包括年金及儲蓄保險,而7%是存款,私家車是資產但有必需用途,計算可投資資產中。

綜合以上資料,我認為Walter可以有兩個考慮方向。第一,如果要繼續持有兩個物業,每月盈餘應該投放一些資產類,例如先前説年金及儲蓄保,期望來可以獲取增長及收益。第二,假如單位放售而得到360萬元資金,及保存中單位收租和作為未來自住物業,計算可投資資產中,進取資產比例會下降34%,資產17%及流動現金48%,這情況下要重新分配三類資

【理財個案】80後打政府工月入2萬,與家人住屋村!但不善理財只有20萬積蓄,想學投資賺錢出年結婚買樓,但投資股票收益,所以現在。

你好!看了你本《80後百萬富翁》,希望自己可以起心肝,走上財務路。講下我背景,小弟是80後,未婚無物業,與家人住屋村,現做政府工有20k。於不善理財,所以儲蓄多,係我是一個逆來順受人,抱怨,知足。

聽完龔sir故事,發現自己係唔識諗,唔識為自己打算,你可以揾8000儲10000,但我知足,當時時揾12k儲3k。我無投資經驗,於到適婚年齡,我想俾到女朋友,佢工作壓力,所以而家想積極咁去學投資,另一方面會消費,想買樓結婚。 

今次email主要想龔sir指點迷津,唔想再行錯路。我想買股票,增加資產,因為我儲蓄多,只有1820萬,女友我差不多。係唔知點部署,入手單位?定作投資先?我想出年結婚,但未有樓住,但投資股票收益,所以現在。龔sir我思路,希望你能抽空指點一下,謝。

是,現時你想計劃,但記不要急。很多人投資蝕錢原因,是因為不知何謂投資,以及,只懂炒炒賣賣,你好想財富增值,但以你情況(準備建立家庭),投資會造成後果,你增值前提去進行投資。你有4件事情可以做:

第一,更具體地落具儲錢計劃,加大儲蓄,日後若有家庭有小朋友支出會,所以現時是儲錢時機。你要定明每月儲多少錢(與女友儲),定明多少年儲多少錢計劃(要)。

第二,試試發展課堂講5條財務路,想想自己適合那一條,利用工作以外空閒時間,開發多收入,因單打工收入十分。若果你無一個是強項話,課堂講股樓並行方法進行。

第三,你要增強理財知識,無論是多看書,或是上課程,可助你財富增值,你不是要胡亂吸收炒炒賣賣知識,而是理財知識。你擁有知識後,才可運用投資去令財富合理增值,未有知識前投資,是危險行為。

【理財個案】32歲夫婦月入共6.2萬,與很多香港人有類理財目標:儲彈藥先置業、後退休,但兩年內要24萬學費借款,擔心影響上車,應否點部署?

陳先生兩夫婦(32歲)和很多香港人有類理財目標:儲彈藥先置業、後退休,但陳先生早年家人借錢出國進修,兩年內要償24萬元學費借款,擔心影響上車大計,因此陳先生有以下理財目標/疑問:

HKD32,000

HKD30,000

-HKD3,000

-HKD18,000

-18,000

-5,000

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胡潤報告:中國擁有600萬元人民幣資產家庭已達518萬户,超 …

中國千萬資產家庭已至211萬户!他們最迫切的需求在哪裏?

-10,000

HKD8,000

HKD180,000

HKD240,000

-HKD60,000

HKD250,000

HKD250,000

償還學費負債期間,減去每月1萬元學費還款後,陳家每月盈餘8千元,即每年可存下9萬6千元,該項負債可於兩年後繳。清繳學費負債後,陳家每月盈餘上升1萬8千元,即每年可存下21萬6千元。

,陳家2年內可存下19萬2千元,5年後能存下84萬元。加上18萬流動資產,完全沒有進行任何投資情況下,5年後陳家擁有流動資金102萬元。

陳家每月開支中,房租以及開支為每月開支,即就算家庭面臨收入困境,每月必需肩負財務責任,故我們會建議每個家庭進行任何投資之前,保留6個月開支金額作為應急資金。

陳先生情況例,未來購入物業之前,我們建議陳生需要保留21萬6千元應急資金。而陳先生5年後擁有102萬流動資金,扣除應急資金情況下,可用作購入物業資金80萬元。

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2021胡潤報告:中國有206萬户總財富達千萬元的“高淨值家庭”

人均可投資資產近11萬你拉後腿了嗎?

這篇報導説:婚後原PO他薪水交給老婆保管,他薪水高達12萬元,老婆是8萬元,兩人加起來可達20萬元。沒想到生性老婆,每月能存下近17萬元,讓他此。原PO臉書「靠北老婆」提到,老婆家中經濟狀況並,時候生活過得十分,導致老婆很在意錢,沒有錢沒有安全感,每老婆和他聊起過去生活,讓他感到鼻酸。然而省錢,老婆不但幫自己買新衣服,不想出去吃飯出去玩,幫老公買新衣,他提出想買新手機時,要求他,機壞掉時候換,讓他忍不住感嘆:「賺錢,但是生活質量完全沒有提高…」 其實死命存錢、一毛不拔並於理財,它財務規畫本質,拚命存錢是,但是它不必要去犧牲生活品質。財務規畫是有計畫性錢,讓你過上你想要人生,不要讓存錢變成是一件事。財務規畫目的是,它有以下幾個作用: 1.提升財務幸福感。2.提升生活品質。3.做有目的投資。4.掌握未來、完成財務目標。 以下做詳細討論:

有一本書:《錢:關鍵,是找到金錢人生點》,作者Vicki Robin, Joe Dominguez書中説:我們需求滿足機制:有需求,回應後滿足到來,每個需求滿足後會帶來興奮感,但、需求,得用興奮才能滿足。而且興奮感消失速度會一次一次,我們深信金錢會帶來滿足,錢雖然多,但帶來多了。

滿足曲線頂點後會是什麼樣狀況?,原因是因為多多餘東西,它辦法你所用,滿足曲線頂點後得到事物,不能為幸福感加分。它告訴我們:生活中大部分,是愈多愈好這個門進來,我們以為內心滿足感,是靠擁有多外物才能獲得。

這篇報導中説他太太因為時候生活過得十分,導致老婆很在意錢,沒有錢沒有安全感。因此她滿足曲線上,可能處在第一階段生存奮鬥階段(下圖),所以她缺乏安全感、心裡會拚命存錢、一毛不拔,花錢。他們可以晉升到第二階段,讓金錢消費多一點來提升生活品質,讓生活過得一點。

滿足曲線會有限制,達到了點你會感受滿足:生活無缺,需求可以獲得滿足。但是如果繼續追求物質享受,可能錢財物質並不能帶來多滿足,形成了揮霍浪費。 財務規畫追求是一種人生:財務讓金錢你帶來財務幸福感,過你想過生活,善用金錢但是金錢綁架。有多錢會你帶來多幸福感,什麼樣人生叫,這是你自己定義,它你是否富有畫上號。

財務規畫會帶你財務上有安全感,因為你可以控制財務,未來有準備,萬一遇上、疾病、投資虧損狀況,你是有足夠財務資源可以應付這種衝擊。因為你財務,有累積財務資源,你要做人生各種抉擇:提早退休、轉換工作、換一個理想住家環境…這些選擇時,因為你有足夠財務資源,你這時有選擇,不會因為財務,無法過上自己想要生活。因為規畫自己人生目標,運用投資、儲蓄方式累積財務資源,完成自己財務目標,這種內心篤定你帶來多財務幸福感。

愛麗絲夢遊仙境中,愛麗絲面分岔路而感到,曉得應該走那一條路,於是她問樹上笑臉貓,她應該走那一條路,笑臉貓問了她想要去那裡,但是愛麗絲後想不出目的地。笑臉貓她説:那麼,無論選哪條路問題。像每個人有過期,總是知道自己想要是什麼、那裡、應該哪裡去。

理財上可能人會有這樣:應該要怎麼理財?每月生活費不夠了,我要如何存錢?每個月是這麼過,薪水下來付帳單、付房租,那有空去想那麼事,還要每個月存錢下來?孰悉金融業人員有什麼商品建議我我買,是存錢;我每個月省吃儉用,吃個超過80元,能少花花,至於存錢要幹嘛?想過…。

有這樣種種,因為你缺少人生理財藍圖。這藍圖勾勒出你人生模式,25歲開始工作,到65歲左右退休。你工作收入可能因為你年資、工作經驗提升而增加。你可能30歲結婚,開始有了結婚、購屋、養育子女、退休財務需求。此同時,你需要一部分錢存起來做儲蓄投資,你期望這些投資可以你創造出一部分投資資產,讓你退休沒有收入後,可以投資資產中,每年提領一部分錢做退休生活費之用,這中間你需要管理你投資,讓它可獲利為你累積投資資產。

但是人生這趟旅程中,你可能想過要整理一下自己財務。做個財務規畫後,你會擺盪該存錢或該花錢。沒有節制花錢、做預算欠下一堆債務不行,但是拚命存錢捨不得花一毛錢,生活品質這。 所以什麼需要做財務規畫,目的你人生理財藍圖勾勒出來,藉由有計畫性用錢,你可以提升你生活品質。像説你規畫一趟旅行,你知道時間多久、有多少預算可用,因此可規畫要去那個地方玩,參加火車旅、酒莊品酒,因為你有做好安排,你可以充分享受旅途中。人生理財藍圖像有規畫旅行,它讓你你目的地,你控制你預算,讓你旅途中可以享受,因為你預算做了最佳運用。 你不用拚命存錢,到七老八十了放心用錢,你知道如何過今天生活,同時明天做計畫,做財務規畫目的是讓你生活,現在未來中間取得一個。像海邊沙灘上布圓潤石頭,你走上面看到這些石頭美的,但是你撿了一個放下、撿了放下。走到海灘盡頭了,你一個石頭撿到,你你不用去尋找海邊石頭,因為每一顆,因為你要找,你錯過中間很多可以欣賞石頭。 有人問達賴喇嘛:「關於人性,讓您感到是什麼?」達賴喇嘛回答:「人類,賺錢,他犧牲。修復身體,他犧牲錢財。然後,擔心未來,他無法享受現在。這樣,他無法活當下。活著時,他忘了生命是。死時,他發現他地活著。」 財務規畫等同於財富管理,它主要目的不是讓你變有錢,而是怎麼善用你賺錢,讓你過一個你想要人生。你可想過你人生夢想是什麼?有那些事是你想去做但沒做?因為那個需要一筆錢來完成這個目標,你現在財務狀況,你覺得它是不可及夢想,因此想想,所以沒有採取行動。 實務上我們幫客户做財務規畫,第一個步驟是收集客户財務資料,瞭解了客户財務狀況,才能做後續解析建議。其中一個問題,我們會請問他們現在及未來,有什麼財務目標想要完成,不過有一半客户這時會答不出來。要付費請財務顧問他做財務諮詢了,怎麼會他想要目標説不出來?因為多數人大部分只看到眼前問題:他可能現在錢用去那裡知道,因此他想找財務顧問幫他做收支管理。或是沒時間、沒專業去管投資事,雖然有做投資,但是績效,他知道如何處理。他們有各式各樣問題需要解決,但是是眼前問題,問到你3年~5年後時間後,你會有什麼目標嗎?多數人想過。

因為沒有目標、沒有整體財務規畫,因此有些人會有計畫性用錢、存錢投資會有計畫。這樣結果可能有錢存,因此銀行户頭放了一些錢,沒有用途放著,於是去做一些沒有目的投資。例如碰到理專或業務員説,有一個可以每月配息,是定存利率幾倍,購買了,事後發現買是投資型保單,投資盈虧自負、配息是保證,買是後收型保單,現在解約有解約罰款。

例如我們最近有2檔ETF下市,這是沒有計畫性做投資:

a.元原油正二ETF這檔ETF爆出可能有危機後,反而造成投資者加碼搶買。2020年3月9日,於大跌75%元石油正二,淨值來到2.27元,市場開始擔心這一檔ETF會會出現下市危機。但奇怪的是,這檔ETF當時市場上價格7.89元,淨值整整高出5.62元。元原油正二ETF2020年11月13日正式下市,證期局統計,當時有2萬8,000名投資人持有該檔ETF,其中有逾2成投資人持有50張以上,後元大S&P原油2清算價格,換算每單位可分配金額0.75元。 b.富邦VIX富邦VIX (恐慌指數Volatility Index),那時奇怪一件事是,一檔主管機關擔心下市股票,投資人願意花於淨值35%超額溢價去買。2020年3月4日規模5億4,000萬美元,富邦VIX全球類型基金規模,比美國ProShares發行2檔同類型基金要。後富邦投信2021年6月22日公告,期富邦VIX完成清算流程,每單位分配金額1.4909917664元。 你需要去追逐類似這些投資,讓你可能有本金虧損風險,還是你希望理財,讓你晚上可睡得著覺,不用這些投資波動擔心害怕? ,如果你做了財務後,你會知道做投資是為了完成你財務目標。因此你身邊留下3個月~6個月預備金之外,你會錢分配去做儲蓄或投資,讓錢隨著投資的複利效果,累積出你要投資資產,以便於後來完成你財務目標。你投資標會是運用資產配置方式,類型投資標來分散風險、做投資。會去跟著去投資元原油正二ETF、富邦VIX,這些適合做短線投資標的。因為錢分配用途,手邊會有多閒錢去衝動購買會踩雷、去買到適合商品。

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