130萬買“理財”，3年“血本無歸”！投資者狀告廣發銀行，判決來了
原標題：爆雷！130萬買“理財”，3年“血本無歸”！投資者狀告銀行，判決來了
銀行買理財“變身”，投資者如何求償？
值得關注是，2019年11月，銀保監會通報廣發銀行侵犯消費者權益案例。廣發銀行行內代推介股權基金，基金於2019年8月，出現賬面浮虧，且無法收回投資本金及收益情況，引發消費者投訴。經查，廣發銀行存在風險評估、推薦材料保管、營銷培訓、產品准入、方案五大方面問題。
投訴舉報獲得監管部門調查迴應後，曹先生訴訟請求能否而得到法院支持？——
判決書中，曹先生詳細描述了他廣發銀行金山支行認購產品：
2010年，曹先生賣房所得300萬元存在廣發銀行金山支行。2012年年中，廣發銀行金山支行工作人員周某打電話稱，金山支行內部有一個專門VIP客户會議，“推介一個理財產品”。推介會廣發銀行金山支行2樓召開，廣發上海分行和廣發總行相關領導參加了此次推介會。
7月2日，周某致電曹先生，稱上次推介新產品正在銷售。周某介紹稱，該產品複合收益率達到60%-70%，每年有90%制分紅，三年返本，七年返回全部收益。資金安全無風險，很多廣發銀行金山支行員工購買，機會。
周某指導下，曹先生當場廣發銀行金山支行開卡，其妻子錢轉至曹先生名下銀行卡，購買了110萬元本金理財產品，並周某要求若干空白A4紙上簽字，但填寫日期。7月12日，曹先生之前流程購買了20萬元該理財產品。
此，曹先生堅稱，購買過程中銀行工作人員告知該產品系中金魯合基金，其自始認為該產品系廣發銀行金山支行發行理財產品。
實際上，曹先生入夥是中金魯合創業投資中心（合夥），執行事務合夥人中金創新（北京）國際投資管理顧問有限公司。天眼查信息顯示，曹先生該合夥企業中持股比例1.84%，認繳出資額130萬元。
類“誤會”，其他認購該產品投資者中存在。另案中，有投資者稱，其2015年8月理財產品時告知4年後，且產品運行。2019年8月要求結算時，告知該產品結算。
並且，2017年4月，該合夥企業經營期限變20年，營業期限延長2032年3月。如此計算，該基金存續期，且兑付時間遙遙無期。
發現產品無法如期兑付後，曹先生十多名投資者銀保監局監管機構進行投訴。2019年10月，上海銀保監局作出答覆稱，經核查，廣發銀行上海分行相關業務辦理中存在妥善保存客户相關記錄、所涉全部客户進行風險測評、允許客户有關文件空白頁上簽字問題。
經查，廣發銀行存在5個方面侵害消費者權益行為：
一是未監管要求,對客户進行風險承受能力評估。該行無法監管部門提供該業務推介客户風險評估材料。
二是未監管要求,妥善保管推介過程文件資料。該行無法監管部門提供業務開展期間相關宣傳單、短信、視頻、會議記錄材料。
三是內部營銷人員相關推介培訓材料中，提及並分析基金產品可能該行以及投資人產生風險。其中“年化複合收益率：基金項目池儲備項目測算，該基金年複合回報率可以達到62%-71%……分紅措施：每年可分配利潤90%並進行強制分紅”內容，屬於存在誘惑性表述。
四是准入環節未能嚴格執行產品方案相關要求。該行於2012年3月29日審核通過產品方案，了該行合作機構准入、股權基金項目准入方面原則。經查，發現該行合作機構准入及相關股權基金產品准入方面嚴格產品方案執行。
五是推介環節制定產品方案完全相關履職工作。經查，該行嚴格產品方案制定客户經理代推介操作守，並履行培訓、考核、暗訪、抽查職責。
訴訟中，廣發銀行金山支行提出，自己只是中間轉賬行，曹先生通過銀行櫃枱款項轉賬中金創公司。雙方成立銷售關係，只是做了銀行轉賬。且涉案產品發行時間2012年，當時沒有性義務規定，性義務應具有溯及力。
曹先生手機銀行中顯示有130萬元權益資產公證書，及“能廣發銀行金山支行系統中收到積分獎勵”説法，金山支行表示，廣發銀行金山支行APP中記錄客户本行購買產品外，會記錄客户所告知其第三方處購買理財產品信息。且客户積分涉及多種因素，獲得客户積分不能證明案涉產品有關。
作為中國人壽集團成員單位，廣發銀行秉承“客户為中心”服務理念，升級優化手機銀行App，力圖提供智慧、無界、移動金融服務。一年多時間，廣發銀行手機銀行App建設如何？新浪金融評測室您揭曉。
新浪金融評測室綜合用户體驗、功能服務、性能安全、發展創新4大維度，260餘項細分指標廣發銀行手機銀行App進行掃描，給予84.050分（總分100）。
綜合而言，廣發銀行App界面架構優化，語音可圈可點，動賬通知、資產查詢，生活服務，但App註銷用户旅程不夠完善，受阻後接續水平有待提升。是，同業發力財富管理當下，App“理財”欄目建設，隻產品詳情頁尚待升級，差異化特色需彰顯。
綜合而言，廣發銀行App界面架構優化，語音可圈可點，動賬通知、資產查詢，生活服務，但App註銷用户旅程不夠完善，受阻後接續水平有待提升。是，同業發力財富管理當下，App“理財”欄目建設，隻產品詳情頁尚待升級，差異化特色需彰顯。
用户體驗（33.125分/40分）：動賬通知有所優化，部分旅程可優化
廣發銀行App註冊，本行/非本行用户輸入手機號碼、短信驗證碼、設置登錄密碼完成註冊。用户註冊後，可以添加銀行卡——本行用户可以添加借記卡或信用卡；非本行用户需要在線開户後完成綁卡。2021年評測時相比，註冊旅程有所優化，但進行註冊/登錄一體化設置。
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登錄方面，廣發銀行App支持手機號/身份證號登錄，支持信授權登錄。同時，App基於機型，支持刷臉、指紋、手勢登錄方式，且切換。如果用户想換登錄賬號，App支持切換賬號；若用户忘記登錄密碼，App支持在線找回。
是，用户若註冊/登錄旅程中遇到問題，雖然可以找到智能客服，但問題解決能力，人工客服需先登錄。
2021年評測時相比，廣發銀行App由6.0版升級到7.0版，底邊欄微調“首頁、信用卡、財富、生活服務、我”五大頻道。，“首頁”自上而下分為“導航、置頂功能、頭圖、常用功能、活動推廣、智頭條，以及精選推薦4樓層”，界面度有所提升，但“國壽聯盟”浮窗、推廣圖可優化。
其中，“常用功能區”採用了“9+1”十宮格模式，用户點擊“首頁→全部”既可以查看/搜索全部功能，可以自定義“我功能”——用户可以設置0-7個常用功能鍵，可以調整順序；若用户自定義功能鍵7個，系統會進行智能填充，是填充時沒有“置頂功能”進行排重。
另一個頻道“我”，圍繞“我”整合了最近使用功能，以及資產、貸款、信用卡個人信息查詢。值得注意的是，與“我”相關個人設置頻道尾部，不夠合理。
搜索方面，廣發銀行App各能找到搜索入口，可以查看搜索歷史、推薦搜索和搜榜，支持對功能、產品、活動、商品、資訊、問題進行全局搜索。用户輸入搜索關鍵詞，可以進行關鍵詞聯想；搜索匹配程度，結果羅列；若用户對搜索滿意或搜索不到結果，可以求助智能客服。是，諸如搜索“週五福利日”，相應活動位置，智能識別尚待拓展到全局。
客服方面，廣發銀行App五大頻道、功能觸點設有客服入口，但各功能觸點差異化匹配。2021年評測時相比，智能客服水平有了提升：“提問→回覆→贊/踩”邏輯；於大部分提問，智能回覆可以匹配到相關功能點；是，“踩”後沒有進一步提示，有可能產生用户旅程斷點。值得一提的是，諸如“開户行查詢”可以直接給出結果，且能支持複製。
若用户輸入“人工”關鍵詞可以轉人工服務（8：00-21：00），接入時提示等待人數/退出排隊，服務中可以發送圖片/中途退出/結束話，服務後要進行評價（建議改為選擇評價而非評價）。
消息提醒方面，廣發銀行App“消息中心”整合了客服、動賬通知，以及動態、公告、待辦事項，支持一鍵已讀和消息管理（開啓/關閉通知權限沒有明確提示）。用户每一筆動賬交易，App會推送通知，且每筆通知可讀性。
方面，廣發銀行App語音助手“小智小智”延續了往年評測時表現，用户可以開啓語音懸浮窗服務和AR語音助手，且語音識別準確度、功能呼起準確度。同時，App支持客服中語音播報/語音輸入，支持遠程視頻客服。此外，App設有金融日曆，可以手動添加/刪除提醒，可以消息中心提示待辦事項。
用户管理方面，廣發銀行App“我→密碼設置”支持修改登錄密碼、支付密碼；“我→安全設置→賬户安全”支持證件信息、地址信息個人信息維護，支持修改登錄手機號。此外，若用户想註銷手機銀行，可以通過“我→關於→註銷手機銀行”進行註銷，且註銷提示、操作，但註銷後記錄了手機號。
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整體交互方面，廣發銀行App“首頁”可以找到賬户查詢、轉賬匯款常用操作，且常用操作之間交互合理。若用户旅程受阻，App出了相關提示，下一步引導接續尚待提升：第一，轉賬時若輸錯卡號，系統會提示“賬號存在”，用户點擊“確定”後仍停留當前頁，而同業可以直接返回賬號輸入頁；第二，若用户遭遇睡眠卡，提示“請核驗或辦理相應解除交易”，但實際可以通過“賬户控制解除”解除。
此外，App部分用户旅程處理不夠緻，比如用户截屏後提示“諮詢客服”，但進入到智能客服，沒有進一步方案；用户對人工服務進行評價後，“返回”鍵能返回智能客服界面，而非退出客服。此外，多機型測試中，安卓機型兼容性通過。
2021年評測時相比，廣發銀行App界面架構有所調整，動賬通知有所優化，語音可圈可點，但註銷部分用户旅程不夠完善、緻，受阻接續水平有待提升，智能客服有優化空間。是，安卓機型兼容性通過。
功能服務（31.275分/35分）：資產查詢有所優化，理財服務待升級
賬户管理方面，廣發銀行App“我賬户”可以查看下掛賬户，可以添加/解綁本行賬户。於單個廣發賬户，用户可以查詢相關信息——包括卡面、開户行、查詢/複製卡號，以及查餘額、查明細；可以進行賬户管理——包括修改取款密碼、進行支付管理、設置賬户安全鎖、進行賬户掛失。2021年評測時相比，支付管理功能完善。
到“交易明細”，支持近5年交易記錄（查詢跨度5年），且明細列表進出、可讀性——購買產品不能顯示產品名稱，線下消費無商户名稱，不過可以點擊單筆交易查看。此外，App支持卡號、金額、收支類型進行篩選，支持搜索交易記錄，不過相關維度有提升空間。
同時，“我→我財富”可以查看總資產/總負債情況，其中“我資產”囊括資產品類全面，凍結資金、途交易提示，提供了視圖分析。
轉賬匯款方面，廣發銀行App“轉賬匯款”支持銀行卡轉賬、手機號轉賬，支持管理收款人名冊、查詢轉賬記錄、設置轉賬限額。其中，“轉賬記錄”支持近4年記錄查詢，列表可讀性，支持姓名/卡號/手機號進行搜索；“收款人名冊”支持新增/修改/刪除收款人（銀行賬號、手機號），支持姓名/卡號/手機號進行搜索。
同時，廣發銀行App可以設置預約轉賬收付款計劃，支持他行卡轉入。轉賬方式上，App支持最近收款人轉賬、複製卡號打開App誘發轉賬，可設置指紋轉賬、聲紋轉賬、刷臉轉賬。
投資理財方面，廣發銀行App設有“財富”頻道，頂部顯示總資產情況（無收益統計），下方重點推薦了“理財、基金、保險、信託資管、貸款”5財富欄目（進行了程度系統化建設），並沿用 “9+1”十宮格模式推薦了重點產品和服務，囊括了存款、廣發智投、基金定投、智能金、、黃金，以及風險評估。此外，有客户經理用户可以查看客户經理名片，並獲取雲店二維碼；是，金融資訊，投資輔助作用。
到“理財”欄目，頂部展示總持倉金額（提示途資金），下方推薦“活錢理財、安財、中求進、收益進階”熱門分類，用户可以查看“全部”理財產品，產品度，支持排序、篩選和搜索，隻產品購買流程。但若同業相比，隻理財產品建設有提升空間，比如產品頭部“業績基準”介紹、閲讀，風險揭示書關鍵要素可以突出。
另一個“基金”欄目進行了系統化建設，產品種類，支持排序、篩選和搜索，隻產品建設優於理財產品，且購買旅程。此外，“保險”欄目建設完善；“理財→專屬服務”推薦了廣發薪、社保專區、跨境理財通專屬服務；“個人養老金”板塊建設。
存款方面，廣發銀行App上線了定期存款、結構性存款、大額存單、以及 “花樣存”定製存款，存款購買，可以查看“我存款”。貸款方面，廣發銀行App上線了E秒貸、小微E秒貸、鄉村E貸，以及抵押、住房按揭貸款貸款服務，支持查看個人貸款情況以及相關貸後服務，提供了房貸報税、結清證明、還款賬單工具。是，貸款“我貸款”功能整合可加強。
信用卡方面，廣發銀行App設有“信用卡”頻道，查賬、還款、分期基本功能有覆蓋，支持在線申卡、、掛失。2021年評測時相比，積分兑換需要跳往發現精彩App。
上海一女子廣發銀行斥資百萬購買了一款理財產品，結果發生虧損，虧損超過兩成。廣發銀行風險問卷測試，女子原本屬於型投資者，但其廣發銀行購買產品屬於風險類型。事發後，雙方虧損賠償協商未果，廣發銀行女子告上了法庭，勝訴獲賠資金損失23.48萬元及相應利息損失。
企查查APP顯示，廣發銀行股份有限公司成立於1988年7月，法定代表人王凱，該公司存在160多條司法風險信息，涉及信用卡糾紛、糾紛以及勞動爭議司法案件，其中且該公司有28次因信用卡糾紛起訴、5次委託理財糾紛起訴、4次因金融借款糾紛起訴。
