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【錢全部存銀行還是用來投資】投資是壞事 |前銀行員用實例告訴我們 |理財達人用4個超聰明技巧 |

6 月 27, 2023 金融

省錢撇步是電視節目中受歡迎企畫內容,而我們父母師長諄諄教誨—「要錢存起來」之中嗎?

此外,多數日本人刻意投資金融保持「無知」心態。

日本金融廳發表《金融報告》中,提出這樣問卷調查結果。

關於學習金融投資知識提問項目中,回答「接受過」投資教育人,佔整體三成,其餘七成則回答「沒有」。

而這七成人當中,有七成回答「不想學習金融及投資相關知識」。

七成 × 七成=四九%,於有半數人接受與金融投資有關教育,今後沒有接受相關教育意願。

我認為這個結果背後,潛藏著「存錢是好事,投資是事」誤解。

這是一種見,誤以錢應該一點一滴存起來,認為「學習金融知識」不是正派人士該有念頭。

「我們過去作為是嗎? 培養出厭投資日本人,我們是不是有責任?」

本文開頭説,我們喜歡存錢。

每到三節獎金發放時期,會出現眾多「如何使用獎金」問卷調查,而見答案是「存起來」。

「新年新希望」問卷調查中,第一名答案是「存錢」。

錢旅行或興趣可以理解,但「存錢」稱得上是「使用方式」嗎? 我覺得有點怪。

存錢本身不是事。存下金額,為孩子教育或家庭需求人生大事做準備,固然。

但是,多數人存錢是出於「不存錢安心」懵懂想法,這樣行為會釀成瀰漫於社會壓迫感。

因為我前面説過,金錢是一種「能量」。

抽屜儲蓄指是錢存在銀行或金融機構,而是保管自己家裡。

二○一九年日本第一生命經濟研究所調查,日本有五十兆日圓錢屬於抽屜儲蓄。日本GDP五百兆日圓,由此可知這筆金額有多。

過去關東地區發生大水災時,某金融機構讓民眾時刻可以領錢,避難設置了臨時ATM。但實際上,存錢人比領錢多,ATM因為存款超額而故障。因為前來避難人只想把手頭上抽屜儲蓄統統存進去。

沒錯,錢存入銀行或郵局,沒有利息。但即便如此,還是好過抽屜儲蓄。存進去錢能夠讓銀行成本金投資,形成社會中循環流動資金。

抽屜儲蓄會讓錢躺那裡,發揮任何作用,變成失去能量「死錢」。

放在抽屜裡錢,只是沉睡著,但是若能讓這些錢發揮作用,可能創造工作機會、拓展商機。這五十兆日圓就算只有一小部分流入市場,能活化社會。

知名漫畫家大友克洋作品《阿基拉》(AKIRA)中,有這樣一幕畫面。

東京遭到破壞變成廢墟時,有一名婦人大量罐頭藏秘密房間裡,打算交給任何人,後抱著罐頭餓死了。由此可見,超出所需抽屜儲蓄,某種意義上反映了這名老婦悲劇。

説,現金只是形同擬(不具實體虛構事物)存在—聽之下,你覺得這句話不合理,而這樣感受反映了我們於金錢偏見。

你覺得「一萬日圓紙鈔」與「現值一萬日圓股票」,哪個是(有實體),哪個是虛擬呢? 你會認為紙鈔是,股票是虛擬,吧?

銀行定存利率這麼,為何算是個投資工具呢?(圖:flickr)

説到定存,大部分人浮現第一個想法是,利息這麼,有存沒存感覺差不多。可否認,比起基金、股票投資工具而言,定存報酬率確弱了許多,但「會賠錢、兑現能力強」成了定存優勢,適合做初學者第一個投資理財工具。

現在投資理財工具多元化,銀行定存雖然保本,看似賺賠,但是卻大大輸給每天正在發生通貨膨脹,因此有投資人轉移往其他投資工具做發展。

報酬率這麼,什麼要選擇定存?

定存來是長輩們常用投資理財工具,每個月薪水、過年獎金要提撥一筆錢到定存,年到退休如一。

但時代改變,銀行利率1989年9%變成2018年1%左右,顯然輸給每年2%成長通貨膨脹,但為什麼我們要用到定存呢?

人生病、公司需要周轉、換新機車突然需要一筆錢…,可能是筆金額,我們可能投資股票賠錢兑現,可能要投資房地產低價賣出。

我們得準備「備用金」以備不時需,可是「備用金」放在活存不划算,我們應該讓它放在定存來產生額外金額,讓做不是主要投資錢能產生效益。

補充: 「備用金」顧名思義是備用,因此我們希望用到這筆錢。假設會用到備用金有12萬且放定存,比起活存每年可以多拿到1000元,也不無小補。

但許多人以為定存,看不起投資報酬率這麼工具,但你瞭解定存嗎? 知道存款時間有分「定期存款」及「定期儲蓄存款」兩種嗎? 知道存款方式有分「整存整付」、「零存整付」及「存本取息」三類嗎? 

存款期間1個月~3年,於「1年」存款。利息是「月單利」方式計算,當月產生利息並會滾到下個月本金內。

存款期間1年~3年,於「1年以上」存款。利息是「月複利」方式計算,當月產生利息會滾到下個月本金內,一起生利息。

這邊做複雜數學公式計算利息。直接總結: 若有一筆資金一年內會使用,建議「定期儲蓄存款」可以獲得利率及利息。

上個段落提到『定期儲蓄存款』,存款方式可以區分成以下三個類型:

上面表格可以知道,如果手上有一筆本金直接整存整付,可以賺取利息;但如果是零開始,零存整付定存方法,一方面可以儲蓄,另一方面還可以領取活存利息。

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如果你知道該如何跨出理財第一步,沒辦法存錢,你是月光族,讓我們繼續閲讀下去,讓我告訴你擺脱月光族方法吧!

屬於月光族你知道要存錢,但你一想到你降低生活水平,節省開銷,那你可能會願意這麼做。

消費是一種價值觀問題,想要徹底改變並不是這麼間單,你小事情開始做起,而唯一擺脱月光族方法存錢!

雖然説叫你要存錢這聽起來像是廢話,但是這一個事實,你是月光族是因為你賺少,有可能存在著另外一個原因,那你花費高了。

 所以就算你一個月10萬薪水,因為你沒辦法存錢,還是會擺脱不了月光族宿命,不用説有剩餘資金可以做投資,你只能繼續付出勞力時間來換取薪水。

所以説你應該去瞭解存不到錢根本原因是什麼,你是月光族原因你不是先儲蓄消費,你反而是花錢,而且有可能是花到一毛不剩你儲蓄,所以你沒辦法存錢是有原因。

,以前時代可能百萬可以叫做富翁了!

但是現在呢?現在存到百萬台幣時候不能算是富翁了,但是存到百萬依舊是一個里程碑,要存到一百萬不是這麼做到事情。

要存到100萬你要有自己「存錢目標」,這個目標你可以訂得,可以訂了一個夢幻級存錢目標,説你要去評估這個目標可行性,否則你會覺得目標、不想實踐。

你要存下第一個100萬,下面我會你分享「5個存錢方法」以外,你要知道怎麼去執行這「存錢目標」,我前面講,要有一個可行性、具體化存錢計畫,定下目標後,你才有可能存到人生第一個100萬喔!

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存錢總是要有目的,不然你會覺得存錢這件事你無關對吧?但如果你知道存錢目的是什麼話,不如計算一下你一生還需要花多少錢吧!

你可能各大媒體上看過工作到死亡總共需要花費3~5千萬左右錢,但是每個人消費習慣、要求生活品質,3~5千萬太籠統了,你來説有看於看。

人生過去過去了,我們應該放眼未來,所以我建議你,拿出紙筆試著下面表格計算你剩下人生要花多少錢。

(以下是我們兩人預估活60年開銷,但你開銷會我們)

1,836萬

1,000萬

保險,本型、投資型保單…

3,970萬

零零總總加起來3,970萬,代表未來60年我們有接近4,000萬開銷,若活得,開銷總計繼續增加。要能負擔4,000萬開銷,每個月有5.6萬收入,而且是持續工作60年前提之下才有辦法維持。

但是你有自信你可以維持60年工作且薪資5.6萬以上嗎?我來説,我認為這是可能事,所以存錢之餘我們學會如何投資,否則我們只能工作到死…

分離帳户: 薪資帳户、投資帳户、夢想帳户、消費帳户。投資儲蓄,後消費觀念。

你準備一張寫著數字1~365表格(excel可以),然後你可以每個格子上面標上日期,可以這表格一個目標。比如説:「你存下超過NT$50,000時,你可以小小犒賞自己吃個500元左右餐點。」

執行方法,第一天存1元、第二天存2元…..第100天存100元,以此類推,存下後當天格子劃掉,第365天(一年後)可以存下NT$66,795元!

 如果覺得一年存NT$66,795元實在話,你可以為自己量身定做一個2倍、3倍、5倍存錢計畫表!這樣你可以強播自己存到多錢囉!

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存錢是好事,投資是壞事?

另外增加度以及彈性,你可以不用順序存錢,若身上有153元,可以數字153劃掉;若身上有272元,可以一次先劃掉200和72兩格~

另外有一個365天存錢法相似方法是「52週存錢方法」,第一週存下10元、第二週存下20元….第52周存下520元。適合懶得每天存撲你,同樣可以自己存錢計畫製作一份數存錢表。

有時候你身上會有許多鈔票找回來零錢,覺得放在口袋叮叮噹噹麻煩,硬幣存錢法適合你。

硬幣存錢法、隨興,需要制性規則和紀律,只要準備一個撲滿或罐子,你每天回家後身上所有零錢通通丟到撲滿內,年底掃除時順便來殺豬公,一年下來你可以存到一些錢。

不過這個方法缺點,你只是在鈔票換成零錢,實際上有沒有存到看當月你花費狀況了。

大部分銀行、郵局有提供「零存整付」定存方式,可以設定每個月X號轉入金額定存內,且期限期1年。

如果你是有購買儲蓄險人,我建議你可以多加善用「零存整付」,讓你繳保費時不用臨時湊錢,而且還可以加減賺一點利息。

原因,假如説一年後你需要繳12萬儲蓄險,你可以設定一筆「零存整付」每個月X號存入1萬元,期限期1年。一年後你可以存滿1萬×12個月=12萬,不但足夠繳納保費,可以領到這一年來定存所產生利息700元。

設你每個月5號領薪水,你可以設定每個月6號轉入5000元定存,這樣一年下來有5000元 × 12個月 = 6萬元定存。

比起「整存整付」需要投入6萬元,這可以降低每個月儲蓄壓力,且零存整付比放活存要。

專門研究習慣、決策及如何持續進步作家講者 – 詹姆斯·克利爾 (James Clear) 《原子習慣》一書中提到一種叫「誘惑綑綁」概念,可以讓習慣變得有吸引力。

「誘惑綑綁」來説「需要做事情」與「想要做事情」綑綁一起,如果應用戒掉習慣存錢上,是一個想法。

老實説我覺得這個方法違背人性,基本上要執行會困難,你可能會忘記這樣子做。因為習慣是你本身想做事情,存錢是你本身不想做事情,所以説觀念上是矛盾。

想戒掉抽煙習慣,可以規定自己每抽一根煙存錢筒存下100元,兩件事綑綁一起。

如此,隨著抽煙次數上升,能因為這些習慣而存越多。假設後因為無法存下多錢,得逼迫自己改掉這個習慣。

如果你於上述幾個主動存錢方法,感到堅持下去,那你應該來嘗試這個「自動化存錢法」,你只要在帳户完成一次設定,後帳户會幫你錢存下來。

這種存錢核心概念:「該儲蓄、投資錢存起來,省下才是生活上開支」,所以消費帳户每個月是差不多花費,不要有那種爆發性消費產生。

1. 薪資帳户:領薪&每個月開支,例如: 水電費、房租、通信費…。2. 投資帳户:準備投資資金,例如: 股票、房地產、ETF、基金、自己腦袋…。3. 夢想帳户:所有娛樂性開銷,例如: 出國旅遊、買單眼、吃頂級鐵板燒…。4. 消費帳户:所有餐費、生活用品…5. 備用金帳户:建議先存3~6個月以上生活費,為突然沒工作、需要筆錢時準備。

每個帳户有他們自己用途,所以如果夢想帳户要沒錢了,你逼自己拒絕眼前所有誘惑,包括聚會、旅遊、買奢侈品。

帳户之間比例可你自己現實情況做調整,如果你是第一次使用分離帳户,建議可以消費&薪資帳户(50%)、投資帳户(30%)、夢想帳户(10%)、備用金帳户(10%)開始,後調整帳户之間比例。

決定比例後,你到薪資帳户設定領薪水隔天比例轉帳到其他帳户,若有額外獎金或年終遵守比例分配到其他帳户。

千萬不要覺得年終獎金可以大方花,因為很多人存得你,因為他獎金通通存起來,而你是它花光了…

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受到教育影響,你我過去想法一樣,認為存錢方法「盡可能省」、「能省下多少多少」,有可能省下一點點錢而犧牲了生活品質,或是浪費了1時去比價只為了省下10塊錢…

盲目存錢嗎? 看著朋友們、同事們可以出國旅遊,就算省下了一些錢如何? 好像是得繼續漫無目的上班、繳房貸、繳車貸,這樣生活好像一點。

我們爸媽年代裡,定存利息10%,放100萬定存,隔年有10萬利息,算是回報了;但是現在利率於1%,放在銀行定存一年有錢可以拿嗎?

隨著即進入零利率時代,如果你會錢放到定存而學習理財投資,未來錢會、房子會,要繼續工作到80歲只為了一棟房子?

你想看看20年前一個雞排賣35元,現在一個雞排賣60元,那20年後呢?會會120元了? 

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你薪水肯定沒跟上通貨膨脹速度,不然你怎麼會感受到錢、購買力下降。如果你薪水漲幅,通貨膨脹照理説你會無感啊!

另一方面,你現在於通貨膨脹這麼,主要出自於房價漲,房貸讓普通民眾吃不消,錢確實,所以你感覺到生活痛苦。

有人我們説,雖然他知道要存錢,但是存不了錢、每個月是透支,所以去想進一步財務規劃。有人雖然想學習理財,但是哪裡開始檢視自己財務、要怎麼設定存錢目標知道…

我們輔導過多像這樣0開始理財新手,許多人不是願意做財務規劃,而是「害怕做財務規劃」,因為感覺好像複雜、會要計算一堆困難數字,而只要出錯會讓自己損失…但其財務規劃並沒有這麼困難!

我們輔導過上百位學員經驗中,縮出這個「財務大藍圖」精華課程,教你一步一步打造專屬你財務規劃,會有一些試算表、評估表直接提供你(啦~因為我們希望你花時間自己算然後是算錯了XD)。

其中有些觀念可能顛覆你過往認知,但是我們希望你建立財務觀,這像是房子地基一樣,地基了上蓋,這樣會且!

▶ 於理財沒有頭緒,或是知道概念但不知如何實踐人。

▶ 上班族領薪水,卻不知如何運用,想存錢但存不下來。

▶ 存了一些本金,怕投資風險,感覺錢放銀行會人。

薪水會讓存錢速度變慢,要解決這個問題話,從「開源」著手!可以思考如何地提升你薪水,這樣才能直接讓存錢有效率。

提升薪水方法包括提升個人專業能力、或是學習技能,有可能是轉換職位或產業到薪環境,可以主業收入穩定下來後,嘗試運用斜槓、兼職方式開創屬於你多元收入喔。

我們推薦存錢方式是動化存錢法!原因是不管你收入多少,你可以透過這樣方式累積存款,同時可以顧到該有生活品質,存錢效率、中途放棄。

但是如果你收入(比如學生或打工族),自動化存錢法是會有點壓力話,那可以採取365存錢法或是硬幣存錢法,多多少少讓自己有一點儲蓄習慣,等到收入後轉成自動化存錢法。

如果你是需要自己存錢,可以考慮零存整付存錢法,還可以順便賺點利息。

習慣存錢法基本上效果因人而異,如果有什麼習慣想戒掉話可以試試XD但主要使用存錢法還是選擇其他方式喔。

如果你希望加速累積財富,你可以撥出比例收入投資上,只要選擇體質公司股票投資、並且建立自己投資組合,這樣可以幫助你放大你資產。

不過心態上千萬不要,我們強調要培養出「富思維」:成為富一代,過上生活!不要因為而使用錯誤投資方式喔。

拿到薪水後要怎麼分配有很多種做法,實際上你收入會去做比例調整,可能月薪三萬時候消費佔50%,月薪六萬時消費是佔50%嘛 XDD

我擁有第一個帳户時候,會努力地存錢。這種並且幹存錢方法,我年輕氣盛青春牴觸,會因為存錢念頭過而磨耗自我。因為當初我什麼懂,知道吃東西花錢,所以地餐費上節省,每次用餐任務是尋找一餐。

接著,因為打工需要有薪轉户,不知不覺中我户頭開越多,當時我找到了「分帳户存錢法」,藉此可以且自律地控制自己各個帳户金額。每我看到打工薪水入帳,興高采烈地到銀行生活費提領出來,存到中國信託帳户裡面,因為7-11裡是中信ATM,後就算我要領錢需要走5分鐘只為了省那5元手續費。

當時我因為自己有了一套存錢系統而感到,覺得自己存錢目標接近了一步,我可能其他才能上比不過別人,但是於金錢執著,我是會輸。這一篇要分享是我用過推崇、實用一個存錢方法叫「分帳户存錢法」。如果你有研究存錢方法,應該有聽過所謂「六罐子存錢法」或「信封存錢法」,分帳户存錢法這些方法概念類似。但此是,接觸到實體存款,而是這些錢放在銀行裡,可以透過銀行優惠或功能,達到存錢效益。

至於説「分帳户」,要分幾個帳户才好呢?如果你今天是一個理財新手,我會建議你每月收入分成三個帳户。,第一個是「消費帳户」,第二個是「儲蓄帳户」,第三個是「備用金帳户」。

如果你今天工作,這筆錢可以應付未來生活。我會建議存放3∼6個月資金進這個帳户,但如果你是一個出社會小資族,我會建議你直接存10萬塊進去,你備用金存滿之後,考慮投資。

如果你工作一段時間,金流一點,我會建議你可以直接存入6個月生活費。,你每月薪資乘以6後,得到數字備用金金額。,如果你結婚、生小孩,或是你有貸款要繳話,備用金金額要提高。因為貸款或小朋友學費,不會因為事發突然收錢,所以備用金帳户。但要記得,這帳户裡錢只能進、不能出,除非你遇到什麼危難狀況。這指不是你需要買車、買房時候,而是如果遇到無薪假、車禍或訴訟,是家裡發生什麼變故,這筆錢可以拿來急用。

至於這三個銀行帳户該怎麼選擇?,第一個「消費帳户」,我會建議你可以選擇跨行提領或跨行轉帳次數多銀行,不管是數位銀行或是實體銀行。像我選擇中國信託作消費帳户,因為它ATM數量多。所以如果想要領錢,不用收跨行領錢手續費了。現在很多數位銀行有提供多次數跨行轉帳或跨行提款免手續費優惠。如果你薪轉帳户有提供這樣優惠,它拿來當作消費帳户,是一個選擇。

接下來是「儲蓄帳户」,我會推薦數位銀行。因為現在數位銀行很多是1%以上活儲。於現在實體銀行,數位銀行活儲利率是一個選擇。而且錢放在活儲帳户中,來説資金流動會活一些。因為它像放在定存,定存有時間限制,所以前不能解約,如果提前解約,利息打折,而數位銀行是活儲,可以提領不會影響到利息。但是數位銀行有個缺點,活儲有公告活存優惠期間。如果公告時間一到,可能會調降優惠。

接下來,第三個帳户「備用金」。可備用金放在銀行,不管要放活存或定存可以。但是有個重點,備用金是不能拿來投資或於儲蓄險。存放備用金地方,是能48 個時裡拿到現金,符合備用金原則。

分帳户存錢法+631原則,存錢效益放到!

使用「分帳户存錢法」同時,我會建議你搭配使用「631法則」,存錢效益會。60%放在消費帳户、30%放在儲蓄帳户,而剩下10%風險規劃,可以它放在消費帳户裡拿來支付你保險費。

如果你是理財初期,可能消費帳户會有一點點透支,這是,可以搭配記帳方法,來審視一下自己有哪些是不必要開銷。接著,如果熟悉了每個月例行開銷,而且消費帳户沒有透支,這時可以不用記帳。因為這個消費帳户,於是自動幫你記帳,如果沒有這筆錢花完、有剩,代表你開始掌握自己消費模式了。你可以時間省下來,拿來做其他能多多充實自己事。

如果備用金帳户存滿了,而且儲蓄帳户裡有資本後,你可以額外開一個帳户投資專用。前面我有提醒過,如果你要投資,千萬不要儲蓄帳户作是投資資金。因為投資有賺有賠,如果虧損話,會賠上你人生。

如果你另有其他目標或需求,可加開其他帳户,自己去調配比例。只要掌握分帳户存錢法,相信我,你存錢速度會上許多,自己生活型態調整,透過此種方法可以讓你地達到儲蓄目標,會想辦法自己。

本文摘自《25歲存到100萬:學校沒教、掌握獨立理財思維30堂課,讓人生有選擇權!》/李勛/本文三採文化出版授權提供

●投資理財有賺有賠,投資人決策時應衡量風險,並投資結果自行負責。

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