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【擔保公司是p2p】P2P上的担保公司靠谱吗 |P2P联姻伙伴之担保公司 |土豪or屌丝 |

11 月 2, 2022 公司

长假期间,眼尖的投资者发现一家北京担保公司(北京首担融资担保有限公司),涉嫌在两家北京线上知名p2p平台(爱投资、花果金融)重复抵押,引来众多P2P投资者强烈质疑这两家平台的风控和担保公司的信誉。

事件经过大致还原如下:

9月18日,爱投资发标-某仪表制造企业借款500万,当日满标。10月3日,花果金融发标-某仪表制造企业借款500万。募集到237万时经投资者反馈花果金融发现此标与爱投资的前一标涉嫌重复,将此标临时下线,并承诺将与爱投资和担保公司联系,待收假后根据沟通情况做处理。10月6日9点,爱投资的一位投资者在论坛上发帖指出此两标借款方信息极其相似,要求爱投资给出解释。爱投资客服A告知投资者经与担保公司沟通此两标中的借款企业不同、抵押物也不同,在被投资者尖锐指出与实际情况不符后,爱投资客服B出面称待收假后风控人员与担保公司进一步联系后告知结果。10月6日14点,爱投资发预告标-某精密机械制造企业借款900万,12个月期限,仍为北京首担担保。未解决之前问题仍继续上北京首担担保的项目的态度,引来众多投资者质疑。10月8日12点,花果金融发公告称下线此项目,退还投资者投资本金,并给予投资期限内3倍利息补偿。10月8日14点,爱投资发了一封北京首担盖章的致歉信,信中北京首担声称此为乌龙事件,是其工作人员错误的将本应给银行的担保函发给了某平台(即花果金融),但对花果金融为什么会上此标避而不谈。10月9日,爱投资暂停北京首担所有项目上线。

至此,本事件算勉强告一段落。随着时间消逝,此事件暴露出的众多问题恐怕又如过去一样不了了之,投资者各种疑惑至今没有解答:

本次事件涉及的两家P2P平台模式相似,其平台借款项目主要都来自融资担保公司,其项目大都是大额企业借款(相对于小额个人信用借款而言是大额,相对于银行企业借款而言是小额),其商业模式的核心就在于担保公司解决项目来源和本息保障。但如果面对的是连担保函都能给错对象的担保公司,让投资者如何能对其产生信任?

担保这两个字特别能唬人,很多投资者一听p2p平台项目有担保公司担保,就信了。什么亿元注册资本金、什么AAA级资质企业、什么融资担保公司、什么国资背景,各种荣誉天花乱坠。一些平台给投资者灌输项目只要出问题担保公司就能偿付的观念,你们投资者就放心投资吧。可问题是,担保公司真的有足够的偿付能力偿付吗?担保公司真的像银行一样珍惜信用有偿付意愿吗?

看两张记者拍摄的触目惊心的图片:

图片中声讨的对象——汇通担保,曾经是四川最大的民营融资担保公司,注册资本金高达9亿元,荣誉无数,其中最有欺骗力的大概是“全国信用担保行业AAA级资质企业”。这个评级,相信投资者在各路P2P平台的合作担保公司页面里都会发现被用来宣传。

其实就是个屁。

2014年7月6日,汇通担保两位高管失联,留下一屁股烂账。

据报道,汇通担保除正常的担保业务外,更多是通过第三方理财、P2P等机构发售项目产品获得筹资,甚至还通过旗下注册的大量空壳公司发起虚假融资项目自行筹资。当兑付压力来临时,汇通担保根本无解决能力,资金链一断,当事人跑路,苦的是诸多焦头烂额的投资者。

汇通担保曾经与两家知名线上p2p平台合作,这两家平台出事之前曾把汇通担保的logo放在网站显眼的位置宣传,出事后迅速撇清关系。

再来看9月底的中光担保事件。联合信用管理有限公司对中光担保评级为AA-,但被媒体曝光中光担保已被最高人民法院列入“失信被执行人”名单,原因是一笔3千万的代偿未按法院判决履行。

由于中光担保为国资背景,之前受到多家线上P2P平台热捧,据不完全统计,其在线上P2P上提供的项目高达2亿元。在被曝光后各平台又纷纷出来表态会督促企业顺利还款,必要时将更换第三方担保机构。

以上三起事件,是近期P2P行业相关的担保公司出事的案例。问题是,在线下,担保公司出事更加频繁!

近年来融资性担保公司破产阴霾不断,担保业倒闭潮已呈现全国蔓延之势。

破产案例不胜枚举。四川省有12家担保公司因不合格被注销,23家公司需整改;广东已有30多家担保公司退出了融资性担保市场;乌鲁木齐市公安部门已查封近90家投资担保公司。此外,浙江、江苏、河南、湖北等地也出现了类似情况,大部分担保公司或被移交,或重组,或变更,或注销。业内人士预计,今年担保行业将面临严峻的大洗牌过程,多米诺效应短期很难终结,只有少数具有国资背景的企业会在此轮优胜劣汰中胜出,预计今年就将有超1/3的担保公司会被清理掉。

来源:全国担保业倒闭潮 调查超1/3担保公司将被清理

可以预见,未来跟担保公司紧密合作的P2P平台会有更多类似事件爆发。

归根结底,在当前国内经济下行的大环境下,借款企业屡屡出现无法还款甚至倒闭、跑路的现象。而担保公司合规经营只能收取3%-5%的担保费用。这种可悲的商业模式决定了绝大多数的担保公司生存都是个问题,又谈何履行责任偿付呢?

附:

关于担保公司的一些小常识

担保公司分成融资性担保公司和普通担保公司。

融资性担保公司准入门槛较高,受地方金融办监管。但所谓的地方金融办并不是银监会这种金融机构,不过是地方政府自设的金融办事处。普通担保公司在工商局注册即可,门槛极低。只有融资性担保公司才可以做贷款担保和项目担保,普通担保公司只能做咨询和中介。

依《融资性担保公司管理暂行办法》,融资性担保公司所担保的资金总额不得超过其注册资本金的10倍。但担保公司将项目拿到线上后,该项目即变成担保公司的表外资产,可以不受注册资本金的限制,等于增加了融资性担保公司的杠杆。杠杠越高风险越大。

长假期间,眼尖的投资者发现一家北京担保公司(北京首担融资担保有限公司),涉嫌在两家北京线上知名p2p平台(爱投资、花果金融)重复抵押,引来众多P2P投资者强烈质疑这两家平台的风控和担保公司的信誉。

事件经过大致还原如下:

9月18日,爱投资发标-某仪表制造企业借款500万,当日满标。10月3日,花果金融发标-某仪表制造企业借款500万。募集到237万时经投资者反馈花果金融发现此标与爱投资的前一标涉嫌重复,将此标临时下线,并承诺将与爱投资和担保公司联系,待收假后根据沟通情况做处理。10月6日9点,爱投资的一位投资者在论坛上发帖指出此两标借款方信息极其相似,要求爱投资给出解释。爱投资客服A告知投资者经与担保公司沟通此两标中的借款企业不同、抵押物也不同,在被投资者尖锐指出与实际情况不符后,爱投资客服B出面称待收假后风控人员与担保公司进一步联系后告知结果。10月6日14点,爱投资发预告标-某精密机械制造企业借款900万,12个月期限,仍为北京首担担保。未解决之前问题仍继续上北京首担担保的项目的态度,引来众多投资者质疑。10月8日12点,花果金融发公告称下线此项目,退还投资者投资本金,并给予投资期限内3倍利息补偿。10月8日14点,爱投资发了一封北京首担盖章的致歉信,信中北京首担声称此为乌龙事件,是其工作人员错误的将本应给银行的担保函发给了某平台(即花果金融),但对花果金融为什么会上此标避而不谈。10月9日,爱投资暂停北京首担所有项目上线。

至此,本事件算勉强告一段落。随着时间消逝,此事件暴露出的众多问题恐怕又如过去一样不了了之,投资者各种疑惑至今没有解答:

本次事件涉及的两家P2P平台模式相似,其平台借款项目主要都来自融资担保公司,其项目大都是大额企业借款(相对于小额个人信用借款而言是大额,相对于银行企业借款而言是小额),其商业模式的核心就在于担保公司解决项目来源和本息保障。但如果面对的是连担保函都能给错对象的担保公司,让投资者如何能对其产生信任?

担保这两个字特别能唬人,很多投资者一听p2p平台项目有担保公司担保,就信了。什么亿元注册资本金、什么AAA级资质企业、什么融资担保公司、什么国资背景,各种荣誉天花乱坠。一些平台给投资者灌输项目只要出问题担保公司就能偿付的观念,你们投资者就放心投资吧。可问题是,担保公司真的有足够的偿付能力偿付吗?担保公司真的像银行一样珍惜信用有偿付意愿吗?

看两张记者拍摄的触目惊心的图片:

其实就是个屁。

2014年7月6日,汇通担保两位高管失联,留下一屁股烂账。

据报道,汇通担保除正常的担保业务外,更多是通过第三方理财、P2P等机构发售项目产品获得筹资,甚至还通过旗下注册的大量空壳公司发起虚假融资项目自行筹资。当兑付压力来临时,汇通担保根本无解决能力,资金链一断,当事人跑路,苦的是诸多焦头烂额的投资者。

汇通担保曾经与两家知名线上p2p平台合作,这两家平台出事之前曾把汇通担保的logo放在网站显眼的位置宣传,出事后迅速撇清关系。

再来看9月底的中光担保事件。联合信用管理有限公司对中光担保评级为AA-,但被媒体曝光中光担保已被最高人民法院列入“失信被执行人”名单,原因是一笔3千万的代偿未按法院判决履行。

由于中光担保为国资背景,之前受到多家线上P2P平台热捧,据不完全统计,其在线上P2P上提供的项目高达2亿元。在被曝光后各平台又纷纷出来表态会督促企业顺利还款,必要时将更换第三方担保机构。

以上三起事件,是近期P2P行业相关的担保公司出事的案例。问题是,在线下,担保公司出事更加频繁!

近年来融资性担保公司破产阴霾不断,担保业倒闭潮已呈现全国蔓延之势。

破产案例不胜枚举。四川省有12家担保公司因不合格被注销,23家公司需整改;广东已有30多家担保公司退出了融资性担保市场;乌鲁木齐市公安部门已查封近90家投资担保公司。此外,浙江、江苏、河南、湖北等地也出现了类似情况,大部分担保公司或被移交,或重组,或变更,或注销。业内人士预计,今年担保行业将面临严峻的大洗牌过程,多米诺效应短期很难终结,只有少数具有国资背景的企业会在此轮优胜劣汰中胜出,预计今年就将有超1/3的担保公司会被清理掉。

来源:全国担保业倒闭潮 调查超1/3担保公司将被清理

可以预见,未来跟担保公司紧密合作的P2P平台会有更多类似事件爆发。

归根结底,在当前国内经济下行的大环境下,借款企业屡屡出现无法还款甚至倒闭、跑路的现象。而担保公司合规经营只能收取3%-5%的担保费用。这种可悲的商业模式决定了绝大多数的担保公司生存都是个问题,又谈何履行责任偿付呢?

附:

关于担保公司的一些小常识

担保公司分成融资性担保公司和普通担保公司。

融资性担保公司准入门槛较高,受地方金融办监管。但所谓的地方金融办并不是银监会这种金融机构,不过是地方政府自设的金融办事处。普通担保公司在工商局注册即可,门槛极低。只有融资性担保公司才可以做贷款担保和项目担保,普通担保公司只能做咨询和中介。

依《融资性担保公司管理暂行办法》,融资性担保公司所担保的资金总额不得超过其注册资本金的10倍。但担保公司将项目拿到线上后,该项目即变成担保公司的表外资产,可以不受注册资本金的限制,等于增加了融资性担保公司的杠杆。杠杠越高风险越大。

7月“指导意见”出台,明确将P2P平台定义为信息中介,不得提供增信服务。这意味着P2P平台本身不能为投资人提供担保。P2P平台的“去担保化”使很多投资者将希望寄托在与P2P合作的担保公司身上。那么P2P平台和担保公司合作,投资人是否真的可以高枕无忧?

1、目前与p2p平台合作的担保公司有哪些类型?

与P2P平台合作的担保公司一般有两类:融资性担保公司和非融资性担保公司。融资性担保公司需要取得省市金融管理办公室的审批才能成立,主要业务内容是为客户提供担保,在银行进行贷款。是银行重要的合作单位。而非融资性担保公司只需要在工商局注册等级即可,在民间进行中介服务理财。收取相应的服务费。总的来说融资性担保公司业务范围比较全面,非融资的业务都能做,受到的监管严格,可以和银行合作。非融资性担保公司只能在民间撮合参与担保,少了银行的风控筛选,风险较大。

简单的来说融资性担保公司是持牌机构,非融资性担保公司是非持牌机构。由于取得融资性担保的牌照门槛高,因此目前市场中绝大多数的是非融资性担保公司。非融资性担保公司比融资性担保公司担保费低很多,出于成本考虑,P2P平台选择合作的担保公司绝大多数是非融资性担保公司。

2、非融资性担保公司能否为P2P平台投资人提供融资性债权担保?

P2P平台与担保公司合作的方式有很多种,但是能够真正为投资者提供安全保障的担保是“履约担保”。即担保公司向被担保人(即P2P投资人)承诺, P2P借款人不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该担保公司按照保单约定承担赔偿责任。根据《融资性担保公司管理暂行办法》第二条,既本办法所称融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定,当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时,由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。融资性担保公司是可以为P2P平台投资者提供融资性债权担保的。但是《全国非融资性担保机构规范管理指导意见》规定了非融资性担保公司的一般业务是诉讼保全担保、财产保全担保、工程履约担保、工程支付担保、投标担保、联合担保、仓储监管担保等担保业务,不得从事吸收存款、集资收款、受托贷款、发行票据、发放贷款等国家金融监管及财政信用业务。因此根据非融资性担保公司业务范围规定,是不能为P2P平台投资者提供融资性债权担保的。但这是否意味着非融资性担保公司为P2P平台提供的担保是无效的呢?并不能一概而论。因为《全国非融资性担保机构规范管理指导意见》既不是法律也不属于行政法规,即使非融资性担保公司为投资者提供了融资性债权担保,却并没有违反法律、行政法规的强制性规定,所以不能定性为无效合同,投资人仍然可以根据担保合同的有效性要求非融资性担保公司承担保证责任。

结论:

融资性担保公司为P2P平台投资者提供的融资性债权担保当然有效,而非融资担保公司提供的担保根据合同法并非无效,投资人可以根据担保合同的有效性要求非融资性担保公司承担保证责任。但无论是融资性担保公司还是非融资性担保公司,究竟需要承担多大的担保责任,还是取决于担保合同的相关约定。

建议:

通过上述分析,融资性担保公司门槛高,偿付能力一般远高于非融资性担保公司。即使P2P平台宣称与担保公司合作,作为投资者并不能掉以轻心,一定仔细看清楚合作担保的内容,尽量选择可以提供履约担保的且偿付能力强的担保公司,否则很有可能血本无归。而作为P2P平台,只有债权安全回收,不发生呆坏,从而保证投资人的资金安全,平台才能做出名气和信誉度,而不能单纯的为了降低成本而选择担保能力较弱的机构。

[Source]


本文系未央网专栏作者发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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7月“指导意见”出台,明确将P2P平台定义为信息中介,不得提供增信服务。这意味着P2P平台本身不能为投资人提供担保。P2P平台的“去担保化”使很多投资者将希望寄托在与P2P合作的担保公司身上。那么P2P平台和担保公司合作,投资人是否真的可以高枕无忧?

1、目前与p2p平台合作的担保公司有哪些类型?

与P2P平台合作的担保公司一般有两类:融资性担保公司和非融资性担保公司。融资性担保公司需要取得省市金融管理办公室的审批才能成立,主要业务内容是为客户提供担保,在银行进行贷款。是银行重要的合作单位。而非融资性担保公司只需要在工商局注册等级即可,在民间进行中介服务理财。收取相应的服务费。总的来说融资性担保公司业务范围比较全面,非融资的业务都能做,受到的监管严格,可以和银行合作。非融资性担保公司只能在民间撮合参与担保,少了银行的风控筛选,风险较大。

简单的来说融资性担保公司是持牌机构,非融资性担保公司是非持牌机构。由于取得融资性担保的牌照门槛高,因此目前市场中绝大多数的是非融资性担保公司。非融资性担保公司比融资性担保公司担保费低很多,出于成本考虑,P2P平台选择合作的担保公司绝大多数是非融资性担保公司。

2、非融资性担保公司能否为P2P平台投资人提供融资性债权担保?

P2P平台与担保公司合作的方式有很多种,但是能够真正为投资者提供安全保障的担保是“履约担保”。即担保公司向被担保人(即P2P投资人)承诺, P2P借款人不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该担保公司按照保单约定承担赔偿责任。根据《融资性担保公司管理暂行办法》第二条,既本办法所称融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定,当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时,由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。融资性担保公司是可以为P2P平台投资者提供融资性债权担保的。但是《全国非融资性担保机构规范管理指导意见》规定了非融资性担保公司的一般业务是诉讼保全担保、财产保全担保、工程履约担保、工程支付担保、投标担保、联合担保、仓储监管担保等担保业务,不得从事吸收存款、集资收款、受托贷款、发行票据、发放贷款等国家金融监管及财政信用业务。因此根据非融资性担保公司业务范围规定,是不能为P2P平台投资者提供融资性债权担保的。但这是否意味着非融资性担保公司为P2P平台提供的担保是无效的呢?并不能一概而论。因为《全国非融资性担保机构规范管理指导意见》既不是法律也不属于行政法规,即使非融资性担保公司为投资者提供了融资性债权担保,却并没有违反法律、行政法规的强制性规定,所以不能定性为无效合同,投资人仍然可以根据担保合同的有效性要求非融资性担保公司承担保证责任。

结论:

融资性担保公司为P2P平台投资者提供的融资性债权担保当然有效,而非融资担保公司提供的担保根据合同法并非无效,投资人可以根据担保合同的有效性要求非融资性担保公司承担保证责任。但无论是融资性担保公司还是非融资性担保公司,究竟需要承担多大的担保责任,还是取决于担保合同的相关约定。

建议:

通过上述分析,融资性担保公司门槛高,偿付能力一般远高于非融资性担保公司。即使P2P平台宣称与担保公司合作,作为投资者并不能掉以轻心,一定仔细看清楚合作担保的内容,尽量选择可以提供履约担保的且偿付能力强的担保公司,否则很有可能血本无归。而作为P2P平台,只有债权安全回收,不发生呆坏,从而保证投资人的资金安全,平台才能做出名气和信誉度,而不能单纯的为了降低成本而选择担保能力较弱的机构。

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