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【保險公司欠錢不給】法律知识 |您需要了解的有關債務的知識 |别人欠钱不还 |

11 月 3, 2022 公司

这算是销售误导的一个重灾区了。不少欠了一屁股债的人,一听借钱不用还,反而能给家人留一笔钱,就很心动,赶紧买买买。

殊不知隐患大着呢!泼盆冷水:浙江、江苏等地的最高人民法院,对利用保险来赖债的行为已经say NO了。

即使你不同意退保,法院也能强制给退掉,再拿你保单的现金价值去抵债(据芝麻信用去年初发布的老赖地图,江浙地区每年立案的经济纠纷、债务纠纷在100万以上。难怪最高法都被“惹毛”了。)。

不信?

那给大家看个案例,《江苏法制报》公开登报过:

就算上面的案子你没看过,那这条新闻不会陌生吧:

可见,保险真不是代理人口中避债的“保险箱”,该还的钱还是要还。

这里有人可能要问了:两个案例被强制执行的都是理财保险,那像寿险、重疾险、意外险这些人身保险,也不能“网开一面”?

剧个透:很遗憾,也不乐观呢……

1、为何我要说保险不能避债?

这就必要认真为大家分析下:为什么保险大部分情况下不能避债。

这个问题如果换种思路,就是:代理人凭啥认为保险能避债。

就像大白找的这张图,他们的法律依据如下:

如果将上述依据视作一块块“盾牌”的话,那译成人话可总结如下:

是不是看着还真像那么回事?别急,下面一一来打脸。

1.保险能对抗“代位求偿权”

对应的《合同法》原文如下:

是不是没看懂?那举个栗子:

A找B借了10万,C又找A借了5万,由于A老不还钱,于是B向法院申请,让C直接把5万块还给他。这就是债权人的“代位求偿权”。

但“代位求偿权”对人寿保险(比如寿险、意外险)不管用。

因为人寿保险是以被保人的生命作为标的物。为防范有人杀人抵债,理赔时,保险公司通常只认3个人:即投保人、被保人和受益人。

也就是说,其他人是没法从保险公司这里把钱拿走的。

举例说明:

A跟B借了10万,A的父亲最近车祸去世,生前买了一份10万保额的寿险,A是受益人,这时B是不能代替A去找保险公司要钱的。

有人急了:这不就说明保险能避债吗?

别急呀,话还没说完……事实上,一旦A把这10万领走,就变成他的个人财产了,B就能上门讨债了。

那A拖着不去领行不行呢?

行!《保险法》第二十六条规定了:人寿保险的被保人或受益人向保险公司申请赔偿的诉讼有效期是5年,从他知道保险事故发生之日起开始算。

也就是说,这10万最多能在保险公司放5年。

但拖着不理赔,A就得承担事故原因难以确认、保险证据丧失等风险,即可能拿不到钱。

毕竟明明能拿钱走人,就是不拿,保险公司不觉得有问题才怪。

2.保单不能被冻结

这说的是,一旦发生约定的事故,那保险公司就必须把钱赔给受益人/被保人,借钱的人不能找法院说“他欠了我300万,赶紧把赔款给冻结。”

但就像前面说的,一旦领了赔偿金,就算个人财产了,那有债当然要还了。

比如老王车祸死了,保险公司要赔50万,受益人是他老婆。而老王在婚后向老张借过20万。

根据《婚姻法》第41条“夫妻共同的债务,得共同偿还”,那老王老婆就得替老王还钱。

更关键的是,债权人或法院如果能证明:老王当初买保险就是想恶意避债,或者用了非法的钱,或涉嫌拿保险洗钱、恶意转移财产、恶意避税等,那保险合同将被视为无效。

既然合同都无效了,也就谈不上冻不冻结的问题了。

3.指定受益人,理赔款不变遗产

有没有受益人,确实区别蛮大。

此时又有欠债的话,那按《继承法》,遗产要先用来还债。

好在不用多还,遗产有多少,就还多少。

怕债权人还追着要钱,那还可以放弃继承权。就像上面这条新闻。

2、人寿保单究竟能不能被强制执行?

所以,再来回答保险能不能避债的问题,基本能得出结论了:大部分情况不能!所谓的“盾牌1、2、3”不过对法律的错误解读罢了。

而且,为了打消老赖们的侥幸心理。

浙江高院、江苏高院近年先后发布了《浙江省高级人民法院关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》、《关于加强和规范被执行人所有的人身保险产品财产性权益执行的通知》。

核心就是要打破“人寿保单不能被强制执行”的幻想,也就是说盾牌4也是靠不住的。

这么厉害的《通知》,简单说下要点吧。

1.重疾险都能被强制执行

如果投保人、被保人或受益人是被执行人,那他保单的生存金、红利、现金价值、保险金等都可以用来偿债。

换句话说,什么寿险、意外险、重疾险、医疗险、年金险、分红险、万能险、财产险……就统统不能避债了。

当然,法理也不完全无情,如果强制执行时已经出险,比如得了癌症,那法院会给欠钱的人及其家属,留一点钱,保障他们的生存生活所需。

2.保险公司不配合调查将受惩罚

按规定,如果法院想调查、冻结保单时,保险公司必须配合。不配合,又拿不出正当理由,那法院可以民事制裁保险公司。

3.被保人、受益人可交钱“保”单

关于人寿保单能不能被强制执行,强制执行又合不合法,业内争议其实非常大。

因为它保障的是被保人的生命或健康,那如果强行退保,被保人不仅失去了保障,受益人也失去了领赔偿金的权利。

考虑到这种情况,江苏高院进行了“折中”——

强制执行前会先通知如果被保人、受益人。想保留保单,只要交和保单退保金一样的钱就可以了。

这算是销售误导的一个重灾区了。不少欠了一屁股债的人,一听借钱不用还,反而能给家人留一笔钱,就很心动,赶紧买买买。

殊不知隐患大着呢!泼盆冷水:浙江、江苏等地的最高人民法院,对利用保险来赖债的行为已经say NO了。

即使你不同意退保,法院也能强制给退掉,再拿你保单的现金价值去抵债(据芝麻信用去年初发布的老赖地图,江浙地区每年立案的经济纠纷、债务纠纷在100万以上。难怪最高法都被“惹毛”了。)。

不信?

那给大家看个案例,《江苏法制报》公开登报过:

就算上面的案子你没看过,那这条新闻不会陌生吧:

可见,保险真不是代理人口中避债的“保险箱”,该还的钱还是要还。

这里有人可能要问了:两个案例被强制执行的都是理财保险,那像寿险、重疾险、意外险这些人身保险,也不能“网开一面”?

剧个透:很遗憾,也不乐观呢……

1、为何我要说保险不能避债?

这就必要认真为大家分析下:为什么保险大部分情况下不能避债。

这个问题如果换种思路,就是:代理人凭啥认为保险能避债。

就像大白找的这张图,他们的法律依据如下:

如果将上述依据视作一块块“盾牌”的话,那译成人话可总结如下:

是不是看着还真像那么回事?别急,下面一一来打脸。

1.保险能对抗“代位求偿权”

对应的《合同法》原文如下:

是不是没看懂?那举个栗子:

A找B借了10万,C又找A借了5万,由于A老不还钱,于是B向法院申请,让C直接把5万块还给他。这就是债权人的“代位求偿权”。

但“代位求偿权”对人寿保险(比如寿险、意外险)不管用。

因为人寿保险是以被保人的生命作为标的物。为防范有人杀人抵债,理赔时,保险公司通常只认3个人:即投保人、被保人和受益人。

也就是说,其他人是没法从保险公司这里把钱拿走的。

举例说明:

A跟B借了10万,A的父亲最近车祸去世,生前买了一份10万保额的寿险,A是受益人,这时B是不能代替A去找保险公司要钱的。

有人急了:这不就说明保险能避债吗?

别急呀,话还没说完……事实上,一旦A把这10万领走,就变成他的个人财产了,B就能上门讨债了。

那A拖着不去领行不行呢?

行!《保险法》第二十六条规定了:人寿保险的被保人或受益人向保险公司申请赔偿的诉讼有效期是5年,从他知道保险事故发生之日起开始算。

也就是说,这10万最多能在保险公司放5年。

但拖着不理赔,A就得承担事故原因难以确认、保险证据丧失等风险,即可能拿不到钱。

毕竟明明能拿钱走人,就是不拿,保险公司不觉得有问题才怪。

2.保单不能被冻结

这说的是,一旦发生约定的事故,那保险公司就必须把钱赔给受益人/被保人,借钱的人不能找法院说“他欠了我300万,赶紧把赔款给冻结。”

但就像前面说的,一旦领了赔偿金,就算个人财产了,那有债当然要还了。

比如老王车祸死了,保险公司要赔50万,受益人是他老婆。而老王在婚后向老张借过20万。

根据《婚姻法》第41条“夫妻共同的债务,得共同偿还”,那老王老婆就得替老王还钱。

更关键的是,债权人或法院如果能证明:老王当初买保险就是想恶意避债,或者用了非法的钱,或涉嫌拿保险洗钱、恶意转移财产、恶意避税等,那保险合同将被视为无效。

既然合同都无效了,也就谈不上冻不冻结的问题了。

3.指定受益人,理赔款不变遗产

有没有受益人,确实区别蛮大。

此时又有欠债的话,那按《继承法》,遗产要先用来还债。

好在不用多还,遗产有多少,就还多少。

怕债权人还追着要钱,那还可以放弃继承权。就像上面这条新闻。

2、人寿保单究竟能不能被强制执行?

所以,再来回答保险能不能避债的问题,基本能得出结论了:大部分情况不能!所谓的“盾牌1、2、3”不过对法律的错误解读罢了。

而且,为了打消老赖们的侥幸心理。

浙江高院、江苏高院近年先后发布了《浙江省高级人民法院关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》、《关于加强和规范被执行人所有的人身保险产品财产性权益执行的通知》。

核心就是要打破“人寿保单不能被强制执行”的幻想,也就是说盾牌4也是靠不住的。

这么厉害的《通知》,简单说下要点吧。

1.重疾险都能被强制执行

如果投保人、被保人或受益人是被执行人,那他保单的生存金、红利、现金价值、保险金等都可以用来偿债。

换句话说,什么寿险、意外险、重疾险、医疗险、年金险、分红险、万能险、财产险……就统统不能避债了。

当然,法理也不完全无情,如果强制执行时已经出险,比如得了癌症,那法院会给欠钱的人及其家属,留一点钱,保障他们的生存生活所需。

2.保险公司不配合调查将受惩罚

按规定,如果法院想调查、冻结保单时,保险公司必须配合。不配合,又拿不出正当理由,那法院可以民事制裁保险公司。

3.被保人、受益人可交钱“保”单

关于人寿保单能不能被强制执行,强制执行又合不合法,业内争议其实非常大。

因为它保障的是被保人的生命或健康,那如果强行退保,被保人不仅失去了保障,受益人也失去了领赔偿金的权利。

考虑到这种情况,江苏高院进行了“折中”——

强制执行前会先通知如果被保人、受益人。想保留保单,只要交和保单退保金一样的钱就可以了。

如果債權人就債務起訴你,你可以為自己辯護並對債務提出爭議。 不要忽視法律行動。 就傳票或您收到的任何法律文件尋求法律援助。

債權人可能會或可能不會執行判決並向您收取款項。 如果債務由您的房屋等抵押品“擔保”(如抵押貸款),債權人可能會收回(“收回”)抵押品以償還債務。 如果債務沒有擔保,例如醫院賬單或信用卡債務,債權人可能會凍結並隨後沒收您銀行賬戶中的資金,在一定限度內扣押您的工資,拿走個人財產或留置不動產。

判決債權人不能對某些個人執行判決裁決。 這些訴訟當事人要么有最低的收入來裝飾,要么有來自公共資金的收入。 根據聯邦和紐約州法律,某些資產和收入來源免於徵收。 免於徵收的資金包括:

如果您的銀行賬戶中的前 2,850 美元包含上述任何直接存入的免稅福利(即使您的賬戶還包含其他來源的收入,例如工資),則該賬戶中的前 3,120 美元免收。 如果銀行賬戶不包含豁免福利,則前 XNUMX 美元免收款項。

如果您收到 PA 或 SSI,您所有的收入都免於收債。

如果您的每週實得工資低於稅後每週最低工資的 30 倍,則您的收入免徵稅款。 目前,紐約市員工人數不超過 12.00 人的企業的最低工資為每小時 10 美元(12.00 美元 x 30 = 360.00 美元),13.00 人或更多員工的企業每小時最低工資為 11 美元(13.00 美元 x 30 = 390.00 美元)。 在拿騷、薩福克和威徹斯特縣,每小時收費 11.00 美元(11.00 x 30 = 330.00 美元)。 在該州的其他地區,每小時 10.40 美元(10.40 美元 x 30 = 312.00 美元)。

收債員為收取債務的公司或律師工作。 一些收債員使用辱罵和非法方法,例如反复威脅電話。 收債人受聯邦法律(稱為《公平收債行為法》(FDCPA))和要求他們公平對待債務人的紐約州法律的監管。

在您第一次與您聯繫後的五天內,收債人必須向您發送書面通知,告知您所欠的金額、您所欠款項的債權人的姓名,以及如果您認為您不這樣做,您可以採取什麼行動欠錢。

如果您認為您不欠這筆錢,您必須寫信給收債員,對債務提出異議並要求核實債務。 收債員收到您的爭議信後,必須停止所有收債活動,​​從債權人處獲得債務證明,並向您發送證明。 在提供所要求的證據之前,收債人不得試圖追討債務,甚至不會對您提起訴訟。

是的。 您可以寫一封名為“停止信”的信,要求收債員停止。 收債員收到您的信後,除了確認不再聯繫,或告訴您收債員將採取具體行動收債,如提起訴訟外,不得與您聯繫。

FDCPA 禁止騷擾和欺騙性收款行為。 具體而言,收債人不得:

收債人在收債時不得使用虛假或誤導性陳述或威脅或騷擾您。 例如,他們可能不會歪曲您的欠款金額。 收債人不得虛報:

收債員不得通過以下方式威脅或騷擾您:

收債員不得從事不公平的行為,例如:

如果收債人使用了違反 FDCPA 的騷擾或誤導方法,您有權在違法之日起一年內向州或聯邦法院起訴收債人。 如果您贏了,您可以追回您遭受的損失以及高達 1,000 美元的金額以及法庭費用和律師費。 如果收債員未能向您提供法律要求的信息,或非法威脅或騷擾,請致電 311 或前往 這裡 在線向 DCA 提出投訴。

本文件中的信息由法律援助協會編制,僅供參考,並非法律建議。 此信息無意創建,接收它也不構成律師-客戶關係。 在沒有聘請專業法律顧問的情況下,您不應根據任何信息採取行動。

如果債權人就債務起訴你,你可以為自己辯護並對債務提出爭議。 不要忽視法律行動。 就傳票或您收到的任何法律文件尋求法律援助。

債權人可能會或可能不會執行判決並向您收取款項。 如果債務由您的房屋等抵押品“擔保”(如抵押貸款),債權人可能會收回(“收回”)抵押品以償還債務。 如果債務沒有擔保,例如醫院賬單或信用卡債務,債權人可能會凍結並隨後沒收您銀行賬戶中的資金,在一定限度內扣押您的工資,拿走個人財產或留置不動產。

判決債權人不能對某些個人執行判決裁決。 這些訴訟當事人要么有最低的收入來裝飾,要么有來自公共資金的收入。 根據聯邦和紐約州法律,某些資產和收入來源免於徵收。 免於徵收的資金包括:

如果您的銀行賬戶中的前 2,850 美元包含上述任何直接存入的免稅福利(即使您的賬戶還包含其他來源的收入,例如工資),則該賬戶中的前 3,120 美元免收。 如果銀行賬戶不包含豁免福利,則前 XNUMX 美元免收款項。

如果您收到 PA 或 SSI,您所有的收入都免於收債。

如果您的每週實得工資低於稅後每週最低工資的 30 倍,則您的收入免徵稅款。 目前,紐約市員工人數不超過 12.00 人的企業的最低工資為每小時 10 美元(12.00 美元 x 30 = 360.00 美元),13.00 人或更多員工的企業每小時最低工資為 11 美元(13.00 美元 x 30 = 390.00 美元)。 在拿騷、薩福克和威徹斯特縣,每小時收費 11.00 美元(11.00 x 30 = 330.00 美元)。 在該州的其他地區,每小時 10.40 美元(10.40 美元 x 30 = 312.00 美元)。

收債員為收取債務的公司或律師工作。 一些收債員使用辱罵和非法方法,例如反复威脅電話。 收債人受聯邦法律(稱為《公平收債行為法》(FDCPA))和要求他們公平對待債務人的紐約州法律的監管。

在您第一次與您聯繫後的五天內,收債人必須向您發送書面通知,告知您所欠的金額、您所欠款項的債權人的姓名,以及如果您認為您不這樣做,您可以採取什麼行動欠錢。

如果您認為您不欠這筆錢,您必須寫信給收債員,對債務提出異議並要求核實債務。 收債員收到您的爭議信後,必須停止所有收債活動,​​從債權人處獲得債務證明,並向您發送證明。 在提供所要求的證據之前,收債人不得試圖追討債務,甚至不會對您提起訴訟。

是的。 您可以寫一封名為“停止信”的信,要求收債員停止。 收債員收到您的信後,除了確認不再聯繫,或告訴您收債員將採取具體行動收債,如提起訴訟外,不得與您聯繫。

FDCPA 禁止騷擾和欺騙性收款行為。 具體而言,收債人不得:

收債人在收債時不得使用虛假或誤導性陳述或威脅或騷擾您。 例如,他們可能不會歪曲您的欠款金額。 收債人不得虛報:

收債員不得通過以下方式威脅或騷擾您:

收債員不得從事不公平的行為,例如:

如果收債人使用了違反 FDCPA 的騷擾或誤導方法,您有權在違法之日起一年內向州或聯邦法院起訴收債人。 如果您贏了,您可以追回您遭受的損失以及高達 1,000 美元的金額以及法庭費用和律師費。 如果收債員未能向您提供法律要求的信息,或非法威脅或騷擾,請致電 311 或前往 這裡 在線向 DCA 提出投訴。

本文件中的信息由法律援助協會編制,僅供參考,並非法律建議。 此信息無意創建,接收它也不構成律師-客戶關係。 在沒有聘請專業法律顧問的情況下,您不應根據任何信息採取行動。