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【保險代理公司是不是金融機構】保险代理有限公司是不是金融机构 |保險代理公司 |行業名稱及定義 |

11 月 3, 2022 公司

  保險代理公司是指依據《公司法》、《保險法》、《保險專業代理機構監管規定》設立的專門從事保險代理業務的有限責任公司和股份有限公司。它屬於專業保險代理人。我國法律對保險代理公司的設立採取審批主義,即設立保險代理機構必須經過中國保監會的批准,取得經營保險代理業務經營許可證,並辦理工商登記手續,領取營業執照後,方可從事保險代理業務活動。[1]

保險代理公司的特點[2]

  保險代理公司具有不同於其他代理人的特點:

  第一,組織機構健全。保險代理公司必須依照有關法律法規的規定設立,經保險監督管理機關資格審查,領取經營許可證,並向工商行政管理部門註冊登記。它有自己的名稱、財產、銀行賬戶和營業場所,有自己的財務管理和人事制度,獨立對外進行意思表示,承擔各種經濟責任,自主經營、自負盈虧,照章納稅。國外保險代理公司的組織形式分為個人型、合伙型和公司型。

  第二,專業技術人才集中。保險代理公司作為專業代理人,將是中國未來保險代理市場的主體,是市場規範發展的核心所在。保險代理公司利用其業務專長和技術優勢,可以有針對性地推動保險業務向縱深發展,不僅為投保人和被保險人提供更加完備的服務,也降低了保險公司的營運成本,使保險公司的經濟效益相應提高。

  第三,經營管理專業化、規範化程度高。保險代理公司是基於保險公司的利益,代表保險公司與被保險人辦理保險業務、提供中介服務的。保險代理公司代表保險公司宣傳推銷保險產品,收取保險費,協助保險公司進行損失的勘察和理賠。由於保險代理公司與客戶的接觸,需要瞭解客戶的風險,承擔解決客戶風險管理的任務,因而要求保險代理公司擁有高度專業化、規範化的經營管理水平。

  第四,節省保險公司經營成本。即節省保險公司招聘、培訓、管理保險代理人的成本,有利於保險公司有效發揮其有限的資源。

保險代理公司的設立[1]

  保險代理公司的設立應符合以下條件:

  1.有符合法律法規要求的發起人

  設立保險代理公司,應有相應的發起人,設立有限責任公司的股東人數為50人以下,設立股份有限公司發起人人數為2-200人。依據《保險專業代理機構監管規定》及其他法律、行政法規的規定,一些特定主體,如機關、社團等不能投資企業的單位或者個人,不得成為保險專業代理公司的發起人或者股東。此外,為了避免自我代理等機會主義行為,保險公司員工投資保險專業代理公司的,應當書面告知所在保險公司;保險公司、保險中介機構的董事或者高級管理人員投資保險專業代理公司的,也應當根據《公司法》有關規定取得股東會或者股東大會的同意。

  2.註冊資本達到法定的額度

  註冊資本是全體股東所認繳的股本總額,也是保險代理公司對外承擔責任的財產基礎。各國對保險代理公司的設立一般都規定了最低註冊資本。我國2004年的《保險代理機構管理規定》要求,保險代理機構以有限責任公司形式設立的,其註冊資本或者出資不得少於人民幣50萬元;以股份有限公司形式設立的,其註冊資本不得少於人民幣1000萬元。但2009年新頒佈的《保險專業代理公司監管規定》則提高了註冊資本額度,其第7條規定,保險專業代理公司的註冊資本不得少於人民幣200萬元;經營區域不限於註冊地所在省、自治區、直轄市的保險專業代理公司,其註冊資本不得少於人民幣1000萬元;註冊資本都應該是實繳貨幣資本。

  3.有符合法律規定的公司章程

  公司章程是公司組織和行為的基本準則,也是公司設立的基礎性文件。它由發起人股東制定,規範了公司設立的目的、經營範圍、組織機構、權利行使方式等基本問題,對公司股東、董事會、監事會、總經理及其他高級管理人員都具有法律約束力。設立保險代理公司,必須具備相應的章程。

  4.有符合任職資格的董事長、執行董事、高級管理人員

  保險代理業的社會影響很大,保險代理工作也具有很強的技術性和專業性。因此,為了保障保險代理公司的順利運營,也需要經營管理人員具備豐富的保險工作經驗和專業知識。《保險法》第121條要求,保險專業代理機構的高級管理人員,應當品行良好,熟悉保險法律、行政法規,具有履行職責所需的經營管理能力,併在任職前取得保險監督管理機構核准的任職資格。《保險專業代理公司監管規定》第20、21條進一步明確:保險專業代理機構高級管理人員包括保險專業代理公司的總經理、副總經理或者具有相同職權的管理人員以及保險專業代理公司分支機構的主要負責人。保險專業代理機構擬任董事長、執行董事和高級管理人員應當具備下列條件,並報經中國保監會核准:(一)大學專科以上學歷;(二)持有中國保監會規定的資格證書;(三)從事經濟工作2年以上;(四)具有履行職責所需的經營管理能力,熟悉保險法律、行政法規及中國保監會的相關規定;(五)誠實守信,品行良好。

  5.具備健全的組織機構和管理制度

  健全的組織機構是指保險代理公司必須具備健全的權力機構、執行機構和監督機構。公司股東會或者股東大會是最高權力機構,由全體股東組成,決定公司的經營方針和投資計劃以及其他重大事項:董事會是公司的執行決策機構,對最高權力機構負責,接受監督機構的監督;監事會由股東代表和適當比例的公司職工代表組成,監督公司董事、高級管理人員的行為是否違反法律和公司章程。三個機構相互獨立、相互制約,有助於充分保障公司股東的利益,確保公司依法獨立地開展保險業務。

  6.有與業務規模相適應的固定住所

  住所是指公司的決策機構或者主要經營場所,它是公司開展業務活動的中心場所,具有重要的法律意義,是確定公司糾紛案件管轄法院、準據法、送達地址的基本依據。保險代理公司要想順利地開展活動,也必須有與其業務相適應的工作場所和條件。

  7.有符合規定的公司名稱及與開展業務相適應的業務、財務等軟硬體設施

  保險專業代理機構的名稱中應當包含“保險代理”或者“保險銷售”字樣,且字型大小不得與現有的保險中介機構相同,但中國保監會另有規定除外。

  作為專業代理人的保險代理公司開展業務具有許多獨特的優勢:(1)可省去保險公司招聘、培訓、管理保險代理人等諸多成本,有利於保險公司高效配置有限的資源。(2)專業保險代理公司是有限責任公司或者股份有限公司,相對於其他種類的保險代理人,具有較好的承擔責任的財產基礎。(3)專業保險代理公司的業務水平和能力要比其他種類的保險代理人高,因此,能夠為投保人提供高質量的代理服務。我國保險業應努力扶持專業保險代理公司的發展。

保險代理公司的組織結構[3]

  保險代理公司的組織結構是指公司的構成及各部門之間的關係。它是為了達到最有效的經營管理的目的,規定各個部門及其組成人員的職責以及不同職責之間的相互關係。公司作為獨立的法人,其自身合法權利的行使與義務的承擔,均是通過公司的組織結構進行的。

  保險代理公司組織結構的確定取決於保險代理業務的特點和科學管理的要求,以及公司的經營目標。由於外部環境的不斷變化,如日益激烈的市場競爭、保險需求的發展趨勢、費率條款逐步市場化等,以及自身經營策略的轉變,如經營方式的調整、企業文化建設、核心競爭力的形成、風險和費用的內控管理制度的建立和完善等,保險代理公司在經營中要尋找適合自我發展道路的組織結構,並根據業務需要對現有的內部組織結構進行必要的調整。

  我國保險代理機構的主要組織形式是合伙企業、有限責任公司和股份有限公司。以保險代理公司為例,其通常的組織結構為:

  (1)公司的所有者——股東會。它是公司中居於領導地位的權力機構,有決定公司—切重大事項的權力。因此,它不是與公司的董事會和監事會併列的組織機構。

  (2)董事會。董事會是公司經營決策及業務執行機構。

  (3)監事會。我國《公司法》規定,有限責任公司規模較小的可以設一名至兩名監事,監督公司的經營活動,也可設三名以上監事,併在其中選擇一名召集人。監事會由股東代表和適當比例的公司職丁代表組成,具體比例由公司章程規定。

  (4)總經理。總經理對董事會負責,列席董事會會議。

  (5)剮總經理。對總經理負責,並可代行總經理的職責。

  (6)部門纖理。負責本部門的工作。

  保險代理公司各部門的設立和劃分,可依據職能、產品、客戶、服務和地區等因素。例如,按職能劃分,可設立業務管理部、信息技術部、計劃財務部、人力資源部等;按代理的產品劃分,可設立機動千輛險部、企財險部、水險部、人險部等。

  保險代理公司的組織結構圖,如圖所示。

保險代理公司的經營[1]

  在經營過程中,保險代理公司要遵守法定的規則,例如,根據《保險專業代理機構監管規定》的要求,保險專業代理機構在經營中應當將許可證置於住所或者營業場所的顯著位置,以備投保人查閱。

  1.保險專業代理公司的經營範圍

  保險專業代理機構可以經營下列保險代理業務:

  (1)代理銷售保險產品。保險代理公司代理的保險產品可分為財產保險和人身保險。保險代理公司通過多種渠道向企業和個人進行保險宣傳,招攬保險業務。與其他保險代理人相比,保險代理公司的代理行為更具有專業性和規範性。

  (2)代理收取保險費。收取保險費是保險代理公司經營的重要內容,保險專業代理公司代收保險費的,應當開立獨立的代收保險費賬戶進行結算。同時,保險代理公司應根據保險代理合同的約定,及時將保險費劃轉給保險公司。保險專業代理公司還應當建立專門賬簿,記載保險代理業務收支情況。

  (3)代理相關保險業務的損失勘查和理賠。當保險代理公司招攬的客戶出險後,保險代理公司利用其熟悉客戶情況的優勢協助保險公司進行損失的查勘和理賠工作,可以更方便快捷地提供保險售後服務。

  (4)中國保監會批准的其他業務。

  2.保險代理公司從業人員資格要求

  為了完成保險代理專業服務工作,保險代理公司從事銷售保險產品或者進行相關損失查勘、理賠等業務的從業人員應當符合中國保監會規定的條件,持有中國保監會規定的資格證書。保險專業代理公司還應當對本機構的從業人員進行保險法律和業務知識培訓及職業道德教育。保險代理從業人員上崗前接受培訓的時間不得少於80小時,上崗後每人每年接受培訓和教育的時間累計不得少於36小時,其中接受法律知識培訓及職業道德教育的時間不得少於12小時。

  3.檔案建立和單證保管

  為了方便投保人核對和主管部門監管,保險專業代理公司應當建立完整規範的業務檔案。業務檔案應至少包括下列內容:代理銷售保單的基本情況,包括保險人、投保人、被保險人名稱或者姓名,代理保險產品名稱,保險金額,保險費,繳費方式等;保險費代收和交付被代理保險公司的情況;保險代理佣金金額和收取情況等;並保證記錄的真實性、完整性。

  保險專業代理公司還應當妥善管理和使用被代理保險公司提供的各種單證、材料;代理關係終止後,應當在30日內將剩餘的單證及材料交付被代理保險公司。

  4.客戶告知書的製作和信息提示

  由於保險行業所具有的高技術性和信息不對稱性,保險專業代理機構在展業中,應儘量向客戶披露相關的信息。具體的方式是製作規範的客戶告知書,併在開展業務時向客戶出示。客戶告知書至少應當包括保險專業代理公司以及被代理保險公司的名稱、營業場所、業務範圍、聯繫方式等基本事項。保險專業代理機構及其董事、高級管理人員與被代理保險公司或者相關中介機構存在關聯關係的,應當在客戶告知書中說明。

  保險專業代理公司還應當向投保人明確提示保險合同中免除責任或者除外責任、退保及其他費用扣除、現金價值、猶豫期等條款。

  保險代理公司是指依據《公司法》、《保險法》、《保險專業代理機構監管規定》設立的專門從事保險代理業務的有限責任公司和股份有限公司。它屬於專業保險代理人。我國法律對保險代理公司的設立採取審批主義,即設立保險代理機構必須經過中國保監會的批准,取得經營保險代理業務經營許可證,並辦理工商登記手續,領取營業執照後,方可從事保險代理業務活動。[1]

保險代理公司的特點[2]

  保險代理公司具有不同於其他代理人的特點:

  第一,組織機構健全。保險代理公司必須依照有關法律法規的規定設立,經保險監督管理機關資格審查,領取經營許可證,並向工商行政管理部門註冊登記。它有自己的名稱、財產、銀行賬戶和營業場所,有自己的財務管理和人事制度,獨立對外進行意思表示,承擔各種經濟責任,自主經營、自負盈虧,照章納稅。國外保險代理公司的組織形式分為個人型、合伙型和公司型。

  第二,專業技術人才集中。保險代理公司作為專業代理人,將是中國未來保險代理市場的主體,是市場規範發展的核心所在。保險代理公司利用其業務專長和技術優勢,可以有針對性地推動保險業務向縱深發展,不僅為投保人和被保險人提供更加完備的服務,也降低了保險公司的營運成本,使保險公司的經濟效益相應提高。

  第三,經營管理專業化、規範化程度高。保險代理公司是基於保險公司的利益,代表保險公司與被保險人辦理保險業務、提供中介服務的。保險代理公司代表保險公司宣傳推銷保險產品,收取保險費,協助保險公司進行損失的勘察和理賠。由於保險代理公司與客戶的接觸,需要瞭解客戶的風險,承擔解決客戶風險管理的任務,因而要求保險代理公司擁有高度專業化、規範化的經營管理水平。

  第四,節省保險公司經營成本。即節省保險公司招聘、培訓、管理保險代理人的成本,有利於保險公司有效發揮其有限的資源。

保險代理公司的設立[1]

  保險代理公司的設立應符合以下條件:

  1.有符合法律法規要求的發起人

  設立保險代理公司,應有相應的發起人,設立有限責任公司的股東人數為50人以下,設立股份有限公司發起人人數為2-200人。依據《保險專業代理機構監管規定》及其他法律、行政法規的規定,一些特定主體,如機關、社團等不能投資企業的單位或者個人,不得成為保險專業代理公司的發起人或者股東。此外,為了避免自我代理等機會主義行為,保險公司員工投資保險專業代理公司的,應當書面告知所在保險公司;保險公司、保險中介機構的董事或者高級管理人員投資保險專業代理公司的,也應當根據《公司法》有關規定取得股東會或者股東大會的同意。

  2.註冊資本達到法定的額度

  註冊資本是全體股東所認繳的股本總額,也是保險代理公司對外承擔責任的財產基礎。各國對保險代理公司的設立一般都規定了最低註冊資本。我國2004年的《保險代理機構管理規定》要求,保險代理機構以有限責任公司形式設立的,其註冊資本或者出資不得少於人民幣50萬元;以股份有限公司形式設立的,其註冊資本不得少於人民幣1000萬元。但2009年新頒佈的《保險專業代理公司監管規定》則提高了註冊資本額度,其第7條規定,保險專業代理公司的註冊資本不得少於人民幣200萬元;經營區域不限於註冊地所在省、自治區、直轄市的保險專業代理公司,其註冊資本不得少於人民幣1000萬元;註冊資本都應該是實繳貨幣資本。

  3.有符合法律規定的公司章程

  公司章程是公司組織和行為的基本準則,也是公司設立的基礎性文件。它由發起人股東制定,規範了公司設立的目的、經營範圍、組織機構、權利行使方式等基本問題,對公司股東、董事會、監事會、總經理及其他高級管理人員都具有法律約束力。設立保險代理公司,必須具備相應的章程。

  4.有符合任職資格的董事長、執行董事、高級管理人員

  保險代理業的社會影響很大,保險代理工作也具有很強的技術性和專業性。因此,為了保障保險代理公司的順利運營,也需要經營管理人員具備豐富的保險工作經驗和專業知識。《保險法》第121條要求,保險專業代理機構的高級管理人員,應當品行良好,熟悉保險法律、行政法規,具有履行職責所需的經營管理能力,併在任職前取得保險監督管理機構核准的任職資格。《保險專業代理公司監管規定》第20、21條進一步明確:保險專業代理機構高級管理人員包括保險專業代理公司的總經理、副總經理或者具有相同職權的管理人員以及保險專業代理公司分支機構的主要負責人。保險專業代理機構擬任董事長、執行董事和高級管理人員應當具備下列條件,並報經中國保監會核准:(一)大學專科以上學歷;(二)持有中國保監會規定的資格證書;(三)從事經濟工作2年以上;(四)具有履行職責所需的經營管理能力,熟悉保險法律、行政法規及中國保監會的相關規定;(五)誠實守信,品行良好。

  5.具備健全的組織機構和管理制度

  健全的組織機構是指保險代理公司必須具備健全的權力機構、執行機構和監督機構。公司股東會或者股東大會是最高權力機構,由全體股東組成,決定公司的經營方針和投資計劃以及其他重大事項:董事會是公司的執行決策機構,對最高權力機構負責,接受監督機構的監督;監事會由股東代表和適當比例的公司職工代表組成,監督公司董事、高級管理人員的行為是否違反法律和公司章程。三個機構相互獨立、相互制約,有助於充分保障公司股東的利益,確保公司依法獨立地開展保險業務。

  6.有與業務規模相適應的固定住所

  住所是指公司的決策機構或者主要經營場所,它是公司開展業務活動的中心場所,具有重要的法律意義,是確定公司糾紛案件管轄法院、準據法、送達地址的基本依據。保險代理公司要想順利地開展活動,也必須有與其業務相適應的工作場所和條件。

  7.有符合規定的公司名稱及與開展業務相適應的業務、財務等軟硬體設施

  保險專業代理機構的名稱中應當包含“保險代理”或者“保險銷售”字樣,且字型大小不得與現有的保險中介機構相同,但中國保監會另有規定除外。

  作為專業代理人的保險代理公司開展業務具有許多獨特的優勢:(1)可省去保險公司招聘、培訓、管理保險代理人等諸多成本,有利於保險公司高效配置有限的資源。(2)專業保險代理公司是有限責任公司或者股份有限公司,相對於其他種類的保險代理人,具有較好的承擔責任的財產基礎。(3)專業保險代理公司的業務水平和能力要比其他種類的保險代理人高,因此,能夠為投保人提供高質量的代理服務。我國保險業應努力扶持專業保險代理公司的發展。

保險代理公司的組織結構[3]

  保險代理公司的組織結構是指公司的構成及各部門之間的關係。它是為了達到最有效的經營管理的目的,規定各個部門及其組成人員的職責以及不同職責之間的相互關係。公司作為獨立的法人,其自身合法權利的行使與義務的承擔,均是通過公司的組織結構進行的。

  保險代理公司組織結構的確定取決於保險代理業務的特點和科學管理的要求,以及公司的經營目標。由於外部環境的不斷變化,如日益激烈的市場競爭、保險需求的發展趨勢、費率條款逐步市場化等,以及自身經營策略的轉變,如經營方式的調整、企業文化建設、核心競爭力的形成、風險和費用的內控管理制度的建立和完善等,保險代理公司在經營中要尋找適合自我發展道路的組織結構,並根據業務需要對現有的內部組織結構進行必要的調整。

  我國保險代理機構的主要組織形式是合伙企業、有限責任公司和股份有限公司。以保險代理公司為例,其通常的組織結構為:

  (1)公司的所有者——股東會。它是公司中居於領導地位的權力機構,有決定公司—切重大事項的權力。因此,它不是與公司的董事會和監事會併列的組織機構。

  (2)董事會。董事會是公司經營決策及業務執行機構。

  (3)監事會。我國《公司法》規定,有限責任公司規模較小的可以設一名至兩名監事,監督公司的經營活動,也可設三名以上監事,併在其中選擇一名召集人。監事會由股東代表和適當比例的公司職丁代表組成,具體比例由公司章程規定。

  (4)總經理。總經理對董事會負責,列席董事會會議。

  (5)剮總經理。對總經理負責,並可代行總經理的職責。

  (6)部門纖理。負責本部門的工作。

  保險代理公司各部門的設立和劃分,可依據職能、產品、客戶、服務和地區等因素。例如,按職能劃分,可設立業務管理部、信息技術部、計劃財務部、人力資源部等;按代理的產品劃分,可設立機動千輛險部、企財險部、水險部、人險部等。

  保險代理公司的組織結構圖,如圖所示。

保險代理公司的經營[1]

  在經營過程中,保險代理公司要遵守法定的規則,例如,根據《保險專業代理機構監管規定》的要求,保險專業代理機構在經營中應當將許可證置於住所或者營業場所的顯著位置,以備投保人查閱。

  1.保險專業代理公司的經營範圍

  保險專業代理機構可以經營下列保險代理業務:

  (1)代理銷售保險產品。保險代理公司代理的保險產品可分為財產保險和人身保險。保險代理公司通過多種渠道向企業和個人進行保險宣傳,招攬保險業務。與其他保險代理人相比,保險代理公司的代理行為更具有專業性和規範性。

  (2)代理收取保險費。收取保險費是保險代理公司經營的重要內容,保險專業代理公司代收保險費的,應當開立獨立的代收保險費賬戶進行結算。同時,保險代理公司應根據保險代理合同的約定,及時將保險費劃轉給保險公司。保險專業代理公司還應當建立專門賬簿,記載保險代理業務收支情況。

  (3)代理相關保險業務的損失勘查和理賠。當保險代理公司招攬的客戶出險後,保險代理公司利用其熟悉客戶情況的優勢協助保險公司進行損失的查勘和理賠工作,可以更方便快捷地提供保險售後服務。

  (4)中國保監會批准的其他業務。

  2.保險代理公司從業人員資格要求

  為了完成保險代理專業服務工作,保險代理公司從事銷售保險產品或者進行相關損失查勘、理賠等業務的從業人員應當符合中國保監會規定的條件,持有中國保監會規定的資格證書。保險專業代理公司還應當對本機構的從業人員進行保險法律和業務知識培訓及職業道德教育。保險代理從業人員上崗前接受培訓的時間不得少於80小時,上崗後每人每年接受培訓和教育的時間累計不得少於36小時,其中接受法律知識培訓及職業道德教育的時間不得少於12小時。

  3.檔案建立和單證保管

  為了方便投保人核對和主管部門監管,保險專業代理公司應當建立完整規範的業務檔案。業務檔案應至少包括下列內容:代理銷售保單的基本情況,包括保險人、投保人、被保險人名稱或者姓名,代理保險產品名稱,保險金額,保險費,繳費方式等;保險費代收和交付被代理保險公司的情況;保險代理佣金金額和收取情況等;並保證記錄的真實性、完整性。

  保險專業代理公司還應當妥善管理和使用被代理保險公司提供的各種單證、材料;代理關係終止後,應當在30日內將剩餘的單證及材料交付被代理保險公司。

  4.客戶告知書的製作和信息提示

  由於保險行業所具有的高技術性和信息不對稱性,保險專業代理機構在展業中,應儘量向客戶披露相關的信息。具體的方式是製作規範的客戶告知書,併在開展業務時向客戶出示。客戶告知書至少應當包括保險專業代理公司以及被代理保險公司的名稱、營業場所、業務範圍、聯繫方式等基本事項。保險專業代理機構及其董事、高級管理人員與被代理保險公司或者相關中介機構存在關聯關係的,應當在客戶告知書中說明。

  保險專業代理公司還應當向投保人明確提示保險合同中免除責任或者除外責任、退保及其他費用扣除、現金價值、猶豫期等條款。

  保險中介指介於保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間,專門從事保險業務咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動,並從中依法獲取佣金或手續費的單位或個人。

  保險中介人的主體形式多樣,主要包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人等。此外,其他一些專業領域的單位或個人也可以從事某些特定的保險中介服務,如保險精算師事務所、事故調查機構和律師等。

  保險中介是保險市場精細分工的結果。保險中介的出現推動了保險業的發展,使保險供需雙方更加合理、迅速地結合,減少了供需雙方的輾轉勞動,既滿足了被保險人的需求,方便了投保人投保,又降低了保險企業的經營成本。保險中介的出現,解決了投保人或被保險人保險專業知識缺乏的問題,最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險商品。此外,保險中介的出現和發展也使保險經營者從繁重的展業、檢驗等工作中解脫出來,集中精力致力於市場調研、險種開發、償付能力管理、保險資金運用以及住處傳遞迅速、系統運轉高效的管理制度建設等方面。

  保險業與銀行業、證券業同屬於金融業,雖然目前我國實行金融業分業經營政策,但金融業有著不可分割的聯繫,由於金融機構與社會各行各業接觸廣泛,同時具有固定的銷售渠道,因此,通過金融機構可以有效地開展兼業代理。在我國保險市場上,在一些單一業務量較小、業務面較廣的分散性險種上,保險代理人發揮著獨特的優勢。目前,我國城鄉專、兼職保險代理人員已超過 100萬人,全國每年保費收入的60%以上通過保險代理人取得。

保險中介的作用

  保險中介在保險市場上作用的發揮,是由其在專業技術服務、保險信息溝通、風險管理咨詢等諸方面的功能所決定的。專業技術服務功能可分解為三個層面:

  一是專業技術。在保險中介公司中都具有各自獨特的專家技術人員,能夠彌補保險公司存在的人員與技術不足的問題。

  二是保險合同。保險合同是一種專業性較強的經濟合同,非一般社會公眾所能理解,在保險合同雙方發生爭議時,由保險中介人出面,不僅能解決專業術語和條款上的疑難問題,而且容易緩解雙方之間的緊張關係。

  三是協商洽談。由於保險合同雙方在保險的全過程中存在著利益矛盾,意見分歧在所難免。

我國保險中介發展的方向

  按照建立和完善社會主義市場經濟制度、推行改革開放政策的客觀要求,我們認為,市場化、規範化、職業化和國際化是未來中國保險中介行業生存的前提,也是發展的方向。

  (一)市場化。保險中介是市場經濟和開放經濟的產物,從世界範圍保險中介的產生和發展的歷史與現狀看,保險業發達的、保險中介行業成熟活躍的國家,無一不是市場經濟發達的國家。小農經濟不需要保險中介,計劃經濟也不需要保險中介。世界知名的保險中介公司,無一不是在開放的市場競爭中發展和壯大起來的。我國黨和政府正在堅定不移地推行社會主義市場經濟制度和對外開放政策,在加入WTO形勢下,我國保險業市場化進程勢不可擋。保險中介人從一開始就必須牢牢樹立起市場觀念,徹底打消靠政策、靠扶持、靠壟斷的念頭,必須靠自己的敬業精神、專業水準、服務質量和良好信譽在市場競爭中求生存、求發展。

  (二)規範化。保險中介機構要有科學的法人治理結構,根據現代企業制度的要求,健全組織框架。董事會、監事會和管理層切實各負其責,確保公司有效運轉;要有完善的規章制度和有效的內控機制,形成一套覆蓋公司業務和管理各個環節的規章制度體系,確保公司內部責權分明、平衡制約、規章健全、運作有序。要樹立守法觀念和自律意識,積極創造條件,儘早建立保險經紀、代理、公估等行業自律組織,形成規範經營,公平競爭的市場秩序。

  (三)職業化。要造就一支高素質的保險中介隊伍,形成一種明顯的保險中介人的職業特征,有一套嚴格的執業和品行規範。要用保險中介人的職業特征、職業水準、職業紀律、職業操守和職業形象贏得投保人、保險人與社會各界的廣泛認知和認可。從業人員要熱愛自己的行業、自己的公司和自己的崗位,要格外註重自己的市場聲譽和社會形象,特別是在艱難的創業時期,要有光榮感、責任感和使命感。

  (四)國際化。所謂國際化,並沒有一個固定的標準,它是動態的,既是目標,也是過程。目前,保險中介在我國是一個全新的行業,但在國際上她已經發展得相當成熟,形成了一套公認的運作規則和模式。在全球經濟金融一體化、信息暢通、交流便利的今天,我們不應該,也沒有必要自己在黑暗中摸索,而必須從一開始就想到與國際接軌,在經營規則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上已獲成功的保險中介公司學習、接近和看齊。只有這樣,才能爭取到時間、爭取到主動、爭取到市場。否則,在可以預見的不遠的將來的激烈的市場競爭中,必將無立足之地。

保險中介監管的目標

  監管當局的基本指導思想和具體監管行為將對被監管的保險中介機構的生存和發展產生重大影響。監管者首先必須明白自己的工作目標,而且所有的具體監管行為必須是為達到監管目標而選擇的手段、途徑或形式。倘若監管沒有明確的目標,或者沒有理性的目標,或者雖然有堂而皇之的目標,但這個目標並不能左右自己的具體監管行為,甚至行為的後果住往與所謂的目標背道而馳,將是監管者的悲哀,也將是被監管者的不幸。

  為了順應保險中介市場化、規範化、職業化和國際化發展的潮流,我們有必要探討一下保險中介監管的目標,並以此檢驗我們具體監管行為的效果。

  在健全的市場經濟條件下,保險中介監管目標的第一層意思應當是保護被保險人合法權益。這是監管當局的基本職責。

  也許有人會提出,沒有將保護監管對象,即中介公司的合法權益作為監管目標,是否公平?此問看似合理,其實不然。那麼,保險中介公司的合法權益由誰來維護呢?回答很簡單,應當由它自己依法維護。保險中介公司擁有獨立的商業人格,法律法規對其權利義務有明確規定,同時它也須能夠獨立承擔法律責任。任何部門、單位、團體和個人如果其侵犯了保險中介公司的合法權益,保險中介公司應當、也能夠堂堂正正地通過法律程式維護自己的權益。作為一個獨立法人,保險中介公司擁有自己的專業人才、法律顧問和相當的財務、物力,嚴格地講,在法制經濟環境中,一個不具備依法保護自身權益的意識和能力的企業,是沒有生存和發展空間的。

  保險中介監管目標的第二層意思應當是維護公平競爭的市場秩序。市場經濟要突出強調競爭,沒有競爭就沒有活力,沒有競爭就沒有繁榮,沒有競爭就沒有公平。但競爭必須有規則,像游戲和比賽一樣,沒有規則的游戲,沒有規則的比賽是不可想象的。沒有規則、或不按規則進行的競爭是不公平的競爭,是霸道,霸道的結果必然是少數人侵害多數人的利益。因此,維護公平競爭的市場秩序的目標也可以理解為第一目標的延伸。

  同時,監管者也要明白,自己的使命是維護公平競爭的秩序,不能為了“秩序井然”而人為地限制、壓制競爭。沒有競爭,秩序是毫無意義的。

  保險中介監管目標的第三層意思應當是維護保險體系的安全與穩定。這是維護被保險人的合法權益、維護公平競爭的市場秩序的客觀要求和自然延伸。如果保險體系的運轉是安全和穩定的,那麼,維護被保險人的合法權益和維護公平競爭的市場秩序就有了必要的基礎和條件。相反,如果整個保險體系的運轉是不安全、不穩定的,那麼,被保險人的合法權益就難以保障,市場秩序也難以維護。

  這裡有兩點需要註意,一是維護整個保險體系的安全穩定是前兩個目標的自然延伸,而不是單一的和惟一的目標。因此,維護整個保險體系的安全、穩定,不能以有損被保險人利益、抑制競爭和效率為代價。

  二是維護保險體系的安全穩定,並不排除某些保險中介機構因經營失敗而自動或被強制退出市場。監管者不應當、也不可能為保險中介機構提供“保險”。因經營不善而倒閉破產,或因違法違規而被強制關閉,都是正常的和必要的。監管者所追求的是整體的安全穩定,而不是個體的“有生天死”。

  綜上所述,保險中介監管的目標可以表述為:維護被保險人的合法權益,維護公平競爭的市場秧序,維護保險體系的安全與穩定。這是相輔相成的一個整體,其中維護被保險人的合法權益是核心和前提。監管者應當緊緊圍繞監管目標研究制定相應的監管法規和監管規章,認真依法履行監管職責,一是市場準入監管,不允許先天不足的機構進入市場,防止潛在風險;二是業務營運監管,督促已獲准入的機構依法穩健經營,維護市場秩序,防範經營風險;三是市場退出監管,監督經營不善或嚴重違規經營的機構依法按程式儘快退出市場,最大限度地減少市場波動,降低損失,維護被保險人利益和整個保險體系的全穩定。

  所有監管法律、規章,監管措施和具體監管行為是否正確和有效。只能也必須以是否符合監管目標為準繩。對那些與監管目標沒有關係,甚至與監管目標相悖的條條框框必須進行認真的反思和檢討。

  需要指出的是,監管者有效地履行監管職責,是實現監管目標的必要條件,但要將這些目標變成現實,單憑監管者的努力是遠遠不夠的,還需要有保險人、保險中介人和被保險人的配合與支持,需要有經濟、金融、法律環境以及市場參與者的競爭意識、風險意識、法律意識、責任意識、道德意識、信譽意識和自我保護意識的配套與支撐。

美國保險中介制度

  1.美國保險中介制度管理機制

  美國對保險中介的約束主要是通過各州的保險法律或法律中的特別規定、自律性規則和保險中介合同等來體現的。由於各州都有自己獨立的立法權,因此,對保險中介人的立法管理,無論是在範圍上還是在具體內容上均存在很大差異。保險中介人需要遵守的自律性守則包括:全國人壽保險協會職業道德守則、美國特許人壽保險經銷商和特許金融顧問協會的職業道德守則,以及百萬美元圓桌會議的職業道德守則等。美國採取政府管理與行業自律相結合的保險中介制度雙重管理機制。

  聯邦政府成立有全國保險專員協會(全國保險監督官協會)來對全國保險業務方面予以協調,協會下設保險規定信息系統,該系統在必要時為各州設計一些示範性法律及指導性建議來監管保險中介人,供各州採納。州政府設有專門的監管機構,由保險監督官來對保險中介人進行直接的管理和監督。他們負責認定中介人必須具備的執業資格和條件,管理其銷售行為,並對其違規行為進行處罰。

  2.美國的保險代理制

  保險代理人是美國保險中介市場的中心角色,100多萬保險代理人代理的業務遍及各行各業,是壽險及非壽險公司獲取業務的重要來源。

  (1)保險代理人的資格確立。保險代理人根據銷售業務的不同有人壽保險代理人、事故及健康險代理人和財產責任險代理人之分。代理人若想從業必須通過相應考試獲取專業資格。以紐約州為例,個人從業必須通過保險總監舉辦的書面考試,完成保險總監批准的預備課程。保險總監可就個人代理人的資格舉行聽證,以確定其是否具備從業資格。另外,獲有特許財產責任險經銷商資格者,被認為具備一定的專業技術水平,則不需要參加考試。

  (2)保險代理人的行為規則。絕大多數州規定,保險代理人必須取得執照才可正式從業。按代表保險公司數量的多寡,美國有專業代理人與獨立代理人之分。獨立代理人具有獨立的地位,可同時為幾家保險公司代理業務。專業代理人只能為一家保險公司或某一保險集團代理業務。

  在人壽保險中,美國保險公司主要依賴於專業代理人,因為它適合於壽險業險種類繁多、業務量龐大的特點,有助於代理人更快熟悉公司的保單和承保程式並與承保人建立密切的關係。在非壽險領域.美國保險公司更多地藉助獨立代理人,他們代表幾家公司,可簽發保單、收取保費,接受的業務可在他所選擇的保險公司之間進行分配,有招攬續保的獨占權力,並就其招攬的業務按保險種類及初保續保等分別從保險公司獲取佣金。

  (3)保險代理人的罰則。對違反法律和其他準則的保險代理人所給予的處罰一般包括經濟處罰和吊銷執照。

  3.美國的保險經紀制

  美國的保險經紀人可分為銷售財產意外險的經紀人和銷售人壽保險的經紀人。美國一些州在法律上並不存在人壽保險經紀人,而在另一些州允許保險經紀人同時作為保險代理人,只有少數州保險經紀人是純粹的經紀人。在美國壽險業中,“為一家以上公司推銷保險的代理人”稱為經紀人。財產意外中,當獨立代理人領有15家以上公司代理的執照時,會被稱為經紀人。其客戶一般都是大工商企業。大多數州的法律要求保險經紀人要通過規定的資格考試,但資格考試的難度存在明顯差異。

  一些州為了保證經紀人掌握保險業務知識,規定申請者在資格考試之前必須完成一個正規的學習計劃或修完一門課程。另一些州的考試較為容易,以致無需經過專門學習就能通過。美國各州對經紀人都有領取執照的規定。執照申請者必須符合職業素質和最低年齡的規定。保險經紀人違反保險法或其他法律時,各州法律對其均有處以經濟處罰和吊銷執照的規定。

  4.美國保險中介制度評析

  通過上文的介紹可知,美國採取了保險代理人與保險經紀人共存的獨特的保險中介制度模式,並確立了以保險代理人為主體的中介制度體系。這與美國的中介制度環境是相適應的。美國高度發達的市場經濟,完善健全的保險市場,數量眾多的保險公司以及它們提供的數量龐大、種類繁雜的保險商品,完備的法律體系和管理體制以及國民對規範化的代理服務的巨大偏好,為代理制在美國保險業的推行提供了肥沃的土壤。

  美國的代理制度是多層次、多種類的代理制,這為保險公司提供了多種銷售方式選擇。在美國,人壽保險主要依賴於專業代理制,而非壽險主要藉助獨立代理制,它們分別契合了這兩種性質保險業務的特點,為保險公司拓展市場做出了巨大貢獻。為保證代理制的有效運轉及維護投保人的利益,美國強調保險公司對保險代理人行為的責任,重視加強保險公司對代理人的控制和管理,這樣,又形成了保險公司管理代理人的總代理制、分公司制和直接報告制,供不同規模的保險公司選擇使用,各種管理制下均存在有內容全面的代理合同,實行代理人權利與責任掛鉤,以確保代理人行為的規範化。

美國保險中介制度的可借鑒之處

  1.保險中介人適當的業務分工

  不同的保險中介人具有各自不同的特色,有著各自特定的業務範圍,業務分工得當,惟此才能保證保險中介制度最大限度地發揮自身的功能及效用。正因為如此,美國才在不同的業務領域選擇運用不同的中介模式。如保險經紀制的作用主要體現於非壽險業務上,尤其是水險和大型綜合型的財產意外險中,較少涉足壽險業務。而保險代理制的適用範圍則較為廣泛,可用於壽險及非壽險,可用於展業及理賠。但不同的代理制度也存在選擇運用的問題。如人壽保險主要依賴於專業代理制,而非壽險則主要藉助於獨立代理制。代理制度在壽險與非壽險中的選擇運用,對業務的發展有巨大的促進作用。