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【理財公司安全嗎】银行理财真的安全吗 |投资理财公司可靠吗 |投资理财公司可靠吗 |

11 月 3, 2022 公司

近些年,随着生活水平的逐步提高,人们手头上的闲置资金也变多了。在大家的传统观念里,总觉得银行理财是很可靠的。

银行理财≠安全可靠

很多人认为银行理财都和银行有关,和银行存款差不多,很安全,这个观念并不正确。很多人会去银行购买理财产品只是对银行的一种盲目信任,总觉得只要买银行理财产品就等同于绝对安全。但事实上,理财产品和银行储蓄业务分属银行不同的体系,理财产品不是银行储蓄,是可能产生亏损的。

同时,虽然银行理财产品有银监管的控制,但也并不是所有银行理财产品都具有低风险的特征,这其中信托性理财、外汇结构性理财、QDⅡ等理财产品就属于风险不容易掌握、需要一定理财经验和知识支撑的理财产品,它们通常具有投资收益高、风险高的特点,如果是倾向稳健保守的投资者,建议谨慎选择这类理财产品。

银行理财的那些“坑”

01:不止卖银行理财现在的银行,不再是传统品牌专卖店,自产自营自销。它更像一个经销商,除了自身发行的产品以外,还会代销自己的理财子公司、市场其它机构的产品。

目前市场上出现最多的情况是银行代销保险产品。据统计,有30%的用户在购买理财产品时被误导,把保险当成了理财产品。

02:收益率的障眼法

《资管新规》出台以前,银行理财是一群“新贵圈的富二代”,就算是不小心亏了钱,也有“老爸”兜底,刚性兑付足额足数、本金+利息全对付,所以最终的成绩单依然好看。但《资管新规》以后,银行理财不得不加入日考大军,收益净值化,每天都能看见涨没涨、跌没跌,跌了“老爸”也不帮忙兜底了,自负盈亏。所以会发现,从前显示“存款利率”的指标变了,变成预期年化收益、业绩基准等等表述了,其中微妙,就是到手利率,跟预期不一样的原因。

03:固定收益不保本

很多人以为的固定收益,就是字面含义,稳妥妥地拿本金、赚收益,绝对靠谱的保本理财。然而,如果直接通过银行,购买他们的理财产品,看见的“固定收益”标签,就是另一番景象了。

“固定收益类”,指的是大部分的钱,用来投资可以带来固定收益的产品,比如存款、债券,但债券也有信用不好亏的,债券市场也有整体下跌的,所以不代表收益承诺。而且,理财产品为了拉高收益,其中也会配置一些高风险产品,所以波动会更大。

04:存款也会有风险

最近这两年,“结构性存款”这个词突然火起来。国有五大行的理财产品里,它的占比不少,但通常都和保本的产品混在一起卖,不仔细分析,还真分辨不出来。 然而,结构性存款,完完全全是被“存款”二字误导的风险品。

结构性存款本质还是“存款+投资”,大部分的钱维持原先的固收产品,而剩下一小部分,会用来买其它高风险品种,比如股票(国内、海外)、黄金、外币、原油等等。

这等风险值,已经配不上我们普世价值里的“存款”了。

近些年,随着生活水平的逐步提高,人们手头上的闲置资金也变多了。在大家的传统观念里,总觉得银行理财是很可靠的。

银行理财≠安全可靠

很多人认为银行理财都和银行有关,和银行存款差不多,很安全,这个观念并不正确。很多人会去银行购买理财产品只是对银行的一种盲目信任,总觉得只要买银行理财产品就等同于绝对安全。但事实上,理财产品和银行储蓄业务分属银行不同的体系,理财产品不是银行储蓄,是可能产生亏损的。

同时,虽然银行理财产品有银监管的控制,但也并不是所有银行理财产品都具有低风险的特征,这其中信托性理财、外汇结构性理财、QDⅡ等理财产品就属于风险不容易掌握、需要一定理财经验和知识支撑的理财产品,它们通常具有投资收益高、风险高的特点,如果是倾向稳健保守的投资者,建议谨慎选择这类理财产品。

银行理财的那些“坑”

01:不止卖银行理财现在的银行,不再是传统品牌专卖店,自产自营自销。它更像一个经销商,除了自身发行的产品以外,还会代销自己的理财子公司、市场其它机构的产品。

目前市场上出现最多的情况是银行代销保险产品。据统计,有30%的用户在购买理财产品时被误导,把保险当成了理财产品。

02:收益率的障眼法

《资管新规》出台以前,银行理财是一群“新贵圈的富二代”,就算是不小心亏了钱,也有“老爸”兜底,刚性兑付足额足数、本金+利息全对付,所以最终的成绩单依然好看。但《资管新规》以后,银行理财不得不加入日考大军,收益净值化,每天都能看见涨没涨、跌没跌,跌了“老爸”也不帮忙兜底了,自负盈亏。所以会发现,从前显示“存款利率”的指标变了,变成预期年化收益、业绩基准等等表述了,其中微妙,就是到手利率,跟预期不一样的原因。

03:固定收益不保本

很多人以为的固定收益,就是字面含义,稳妥妥地拿本金、赚收益,绝对靠谱的保本理财。然而,如果直接通过银行,购买他们的理财产品,看见的“固定收益”标签,就是另一番景象了。

“固定收益类”,指的是大部分的钱,用来投资可以带来固定收益的产品,比如存款、债券,但债券也有信用不好亏的,债券市场也有整体下跌的,所以不代表收益承诺。而且,理财产品为了拉高收益,其中也会配置一些高风险产品,所以波动会更大。

04:存款也会有风险

最近这两年,“结构性存款”这个词突然火起来。国有五大行的理财产品里,它的占比不少,但通常都和保本的产品混在一起卖,不仔细分析,还真分辨不出来。 然而,结构性存款,完完全全是被“存款”二字误导的风险品。

结构性存款本质还是“存款+投资”,大部分的钱维持原先的固收产品,而剩下一小部分,会用来买其它高风险品种,比如股票(国内、海外)、黄金、外币、原油等等。

这等风险值,已经配不上我们普世价值里的“存款”了。

最近有一件大事儿,估计很多小伙伴都忽略了——《资管新规》延期到2021年底才实施。对我们影响最大的,要数银行理财了。本来都做好了心理准备,放弃对“保本保收”的执念了,这下又有了最后一年的曙光。

还不了解《资管新规》的新朋友,可以回顾下我们之前写过的这篇。 新规发布以来,感受最直观的,就是高收益的保本理财越来越少。

本来去年还有一大批年利率远超4.5%的产品,现在能看见一款预期收益率3.8%、投资门槛还只要1000元的短期定存,眼睛都要放光了,激动地口口相传。

但银行理财,别看它挂着银行金字招牌,就以为能够闭眼买,实则可是神坑重重,所以这篇,就来完完整整的扒一下。

一、不止卖银行理财

现在的银行,不再是传统品牌专卖店,自产自营自销。它更像一个经销商,除了自身发行的产品以外,还会代销自己的理财子公司、市场其它机构的产品,基金、保险、信托甚至商品期货都有涉及。 比如我们之前写过的睿远基金,虽然购买渠道少,但也有合作的银行。 碰上睿远这种优秀产品还好,如果是像我们先前扒过的新基金代销,很难说,他们的推荐是真的适合你,还是为自身利益。

如果运气不好,甚至还会碰上写进刑法的操作。

前两年,民生银行北京的一家支行行长,伪造了款假产品,卖给了150多位私人客户,金额有30亿,合同还盖了公章,结果碰巧有人去查,发现根本不是民生银行发行的产品,就是“飞单”。

去年招行也暴雷了,他们旗下的钱端APP,出了一款理财产品,收益也不高,5%左右,宣传也说是低风险理财。结果到项目逾期、没有兑付,才发现是P2P,9000户加起来有14亿。

你以为在银行买了个心安,结果这一遭,堪比送上门来的诈骗。

如何避免呢?就像正品会有一个防伪编码,银行自有的理财产品也会有个14位的登记编码,一般藏在产品说明书,或者合同里,大写C开头,后面是13个数字(注意不是产品代码)。 只有在监管部门登记过的银行理财产品,才有这个编码。

如果查询出来,显示“您查询的……理财产品,未在我中心‘全国银行业理财信息等级系统’进行登记”,就说明这不是银行自营的公募型理财产品。

【避坑指南】

查看产品说明书,找到C开头的14位登记代码,在官网鉴别真假。

二、收益率的障眼法

上半年,由债基暴跌引发的种种事件,无疑给大家“科普”了一个事实——银行理财也是会亏钱的。

《资管新规》以前呢,银行理财是一群新贵圈的富二代,就算是不小心亏了钱,也有老爸兜底,刚性兑付足额足数的、把本金+利息还我们,所以最终的成绩单依然好看。

但《资管新规》以后,银行理财不得不加入日考大军,收益净值化,每天都能看见涨没涨、跌没跌,跌了老爸也不帮忙兜底了,自负盈亏。

所以会发现,从前显示“存款利率”的指标变了,变成预期年化收益、业绩基准等等表述了,其中微妙,就是你的到手利率,跟预期不一样的原因。

前面两个指标,通常对应“净值型”产品,就是要接受它的短期波动,甚至亏钱,但长期持有,相对还算稳健。 所以这些收益率,类似于食品袋的照片,图片仅供参考。

后面两个,一般是“保本”产品,预期收益可能存在波动,但基本上大差不差。不过这一类产品,已经算稀有了。

然而,即便“如实描述”了,相比于基金,这个收益也是打过折扣的。

一,银行理财一般都是单利,利息按期到账。所以50万存5年,5年后还是这50万在生钱,损失掉了一大笔复利的收益。二,有些理财产品,在发售初期,还会有一段募集期,这段时间的钱,只有活期的利息。相当于写着30天的定期,你买了37天甚至更久。

【避坑指南】

看清收益指标、产品标签(是不是净值型)、计息和支取规则、交易规则。

三、固定收益不保本

很多人以为的固定收益,就是字面含义,稳妥妥地拿本金、赚收益,绝对靠谱的保本理财。然而,如果你直接通过银行,购买他们的理财产品,看见的“固定收益”标签,就是另一番景象了。 比如某行的这款“固定收益类封闭式净值型产品”,如果不仔细看产品说明书,真的很难发现,所谓“固定收益”的理财,风险等级R3了,且“不保本”。

原来,这里的“固定收益类”,指的是大部分的钱,用来投资可以带来固定收益的产品,比如存款、债券,但债券也有信用不好亏的,债券市场也有整体下跌的,所以不代表收益承诺。

而这款产品,除了这点以外,在“重要提示”里还说,不排除一部分钱去买高风险产品的可能性,所以波动更大了。

【避坑指南】

留意产品说明书,查看保本相关说明和风险等级(等级风险是R1