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【借貸寶九鼎公司簡介】九鼎借贷宝500亿神话危机 |对错怕 |熟人借贷泡沫要破了吗 |

11 月 2, 2022 公司

近日(2016年10月25日),一批自称“借贷宝受害者”的投资人陆续赶至北京,聚集在一起维权。有投资人透露,预计规模将超1000人。他们相互之间称为“宝友”,多位“宝友”表示,从今年5月份开始,借贷宝爆发大面积逾期,他们借出的贷款全部逾期,每天只能看着管理费不断增加,无法收回。

据了解,20日,多位借贷宝用户在北京东城区某小区的招待所门前挂出条幅, 横幅上写道:“九鼎借贷宝虚假宣传坑害万人家破人亡”、“借贷宝还我们血汗钱”等。

据网易财经,在北京东城区某小区的招待所内,来自山东、江西、重庆等地的借贷宝用户聚集在这里,这个地下室中的招待所,成了他们在京的汇合点,几天之内,有人离开,也有人陆续到来。

裸照和女大学生

借贷宝自上线以来,质疑的声音便一直不断。

尤其是今年频现的女大学生“裸条门事件”。放款人通过借贷宝要求女大学生“裸持”(以手持身份证的裸照为抵押)进行借款,逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友,或学校贴吧和相关QQ群,且部分借款周利息高达30%。

“裸贷很可怕,一旦还不上钱,甚至父母都会收到催债短信,或者是孩子的裸照。”一位知情人士称,此前烟台某高校一位女生裸贷逾期,面对债主终日逼债,最后靠全宿舍人凑钱才渡过难关。

截止9月底,据不完全统计,在济南、东营、烟台、青岛等地已有至少百名女孩卷入“裸贷”当中,其年龄多在22岁以下,其中不乏“00后”的高中生,不少人逾期达半年之后。“虽然不少人一开始就没想着还钱,但我们也是有很多手段的。”一位放款人说,即便坏账率这么高,但他们仍然能赚钱,而且净利润率在10%以上。

10月20日,一位借贷宝用户晒出自己借贷信息,图片显示,已逾期365天,利率为500%。

羽泉代言、估值500亿,这平台比E租宝更可怕!

借贷宝的零风控“熟人借贷”模式和无本金“赚利差”卖点,存在很大激励缺陷,已引发平台上多起债务链断裂事件,并可能催生涉及更大规模的债务链危机。

考虑到借贷宝上亿规模的用户数,如果发生危机,其波及面恐将比e租宝事件深广得多。

土豪的圈钱&烧钱游戏

先来看一下借贷宝的独特模式。可以这样理解,主打“熟人借贷”的借贷宝,是国内为数不多的比较“纯粹”的P2P网贷信息撮合平台—— 借贷直接发生在“熟人”之间,借贷宝只提供信息服务,不提供任何风控、审核和担保,也不收取借贷双方的服务费。

借贷宝声称解决这样的用户痛点:熟人之间相互比较了解和信任,故熟人借贷比较靠谱。但是传统上由于面子问题,不太好开口,所以借贷宝提供一个平台,以用户的手机通讯录为熟人关系链,借款人发布含金额、利率等借款需求信息后,其熟人圈可以看到。愿意出借的,可以匿名向该借款人出借。这样借款人既能方便借到钱又不伤面子,出借人既帮到熟人又有“放心”、可观的收益。

而且,以“人脉变钱脉”为口号的借贷宝,其产品的一个主打卖点, 是无本金“赚利差”功能。 就是说只要你人脉够好,能够以较低利息从熟人A、B、C借到钱,再以较高利息借出给D、E、F,就可轻松做无本买卖,赚取其中的利息差,获取所谓的“信用收入”。

运营借贷宝的人人行科技股份有限公司(简称“人人行”),最早是由同创九鼎投资控股有限公司(简称“九鼎控股”)于2014年独资设立。在2015年最后一天变更前,人人行法定代表人和董事长正是九鼎控股的法定代表人吴刚;变更后的法定代表人为吴刚的年轻助理、人人行CEO王璐。

吴刚,1977年出生,曾在证监会担任到处长职位,2007年下海后创办九鼎,从事私募股权投资业务,之后在国内资本市场长袖善舞。据官网介绍九鼎投资已累计投资200多个项目,2009-2015年连续7年获评“中国私募股权投资机构十强”。2014年4月,九鼎系以同创九鼎投资管理集团股份有限公司(简称“九鼎集团”)名义挂牌新三板。

公开报道显示,从挂牌至今两年时间,九鼎集团通过多轮融资,成功融到157.87亿,是新三板当之无愧的“募资王”,这在成交量小、流动性差著称的新三板堪称奇迹,九鼎集团也荣升新三板市值冠军。作为九鼎联合创始人的吴刚,其个人身价也随着公司挂牌后急剧攀升, 一年中财富增长8倍,以180亿身家晋身《2015胡润百富榜》,同时也是新三板首富。

凭借着九鼎系的丰厚资本和人脉,借贷宝刚上线两个月,就在2015年8月宣布斩获第一轮20亿元融资,估值220亿;之后仅过短短五个月,便宣布完成规模更大的第二轮融资, 金额达25亿元人民币,估值升至500亿。 但是,两轮融资均没有透露投资人具体名单。

估值500亿是什么概念?

据今年4月份一份互金行业公司估值排行榜中,当时榜上的借贷宝以A轮的220亿估值位列第8, 是所有单纯以P2P网贷公司排行中最高的。 若按B轮估值的500亿参加排行,则位次升到第三,甚至超越京东金融,仅次于阿里系的蚂蚁金服和平安系的大陆金所(榜中的“陆金所”是平安集团重组后包含了多项资产的大陆金所,不只是P2P业务)!

抛开巨大估值或许是九鼎系自嗨的嫌疑,借贷宝短时间内投入的,可是海量的真金白银。从去年8月8日,借贷宝全国范围的病毒式大型营销开始,有媒体称借贷宝的推广预算是50亿,随后官方辟谣是20亿,之后又传闻追加几十亿……

2016年1月25日,借贷宝首次披露用户数据,其下载注册用户已经超过1亿人。 假如所言为真,则推算起来50亿左右的开销,恐怕并不为过。

但是,这场互联网金融史上最大的烧钱游戏,恐怕实际效果空余一地“羊毛”。没错,从注册用户数来看,曾经在微信朋友圈洗脑般的建群“传销”,及遍布全国大街小巷的地推,也许真的给借贷宝的数据库里带来了上亿条用户信息记录。

但是,在为了红包、小礼品而来的“羊毛党”,在知情、不知情情况下“注册”的用户中,旋即卸载应用的不计其数,真正转化为借贷用户能有多少?就在刚过去的5 月份,据网贷之家网站统计, 当前中国P2P网贷的活跃用户数也仅刚过300万,可想而知借贷宝号称上亿用户量的整体质量如何了。

▲借贷宝App在应用宝市场显示下载量2000万,但是“精彩评论”排行前3条文字几乎一模一样, 无疑是很low的水军

这很像在钱宝网上为赚钱而点击广告的用户,对广告主而言毫无价值。 借贷宝副总裁翁晓奇之前在接受“极客公园”采访时也坦承:“我们唯一的指标就是把用户快速拉到一定的量,推广做得比较粗糙和仓促。……借贷宝已经迈过最艰难的阶段,目前阶段,借贷宝要做的就是,用户进来之后用最简单的概念告诉他借贷宝是什么,保证他是活的。”

至今无马哥没有查看到,借贷宝官方正式披露过活跃用户数、成交量、营收等平台运营数据,仅在2016年4月《21世纪商业评论》对借贷宝副总裁翁晓奇的采访文章中,翁提到借贷宝的日活跃用户已达百万;而业内人士测算,借贷宝交易用户“只有几百万”。

无马哥从借贷宝官网上查到媒体合作的邮箱,曾发信试图问询求证相关信息,但截止至本文发稿时,没有收到任何回复。

吴刚不是圣诞老人,从私募、新三板和股市中筹来的巨资,撒钱、烧钱是需要回报的。海量用户短时间内的聚集,似乎提供了一份非常漂亮的资本估值数据。问题是,这样的圈钱、烧钱游戏,能持续地玩下去吗?

模式:理想很完美,现实很骨感

在无马哥看来,借贷宝的问题,首先是模式设计的缺陷问题。

1、低频应用难成流量入口

借贷本身是种低频次的行为,熟人间的借贷频次更低,通过App进行熟人间的借贷,当然是低上加低。因为需求弱、频次低,所以很自然的一个结果,就是“卸载”!

无马哥的一个小伙伴,一个月前为了用这个功能,专门下载安装了App。今天问起他,说早就卸载了。为什么?因为熟人圈里根本没有别人在用,不管想借入还是借出,都没机会!同样的场景,无马哥在知乎等网上社区也多次看到,绝非个别现象。

▲ 网友在借贷宝官方微博上的评论

无疑,借贷宝的运营者也意识到这样的问题,不断往App中增加新功能,试图增加用户粘性,“保证他是活的”。比如悬赏解答、免费电话等功能。

但是,基于一个低频的核心功能上,要构建出高频的使用场景,谈何容易?用一个名叫“借贷宝”的App来求答案、打电话?说起来就怪怪的。

2、熟人借贷“更放心”只是美好愿望

现代金融信贷的逾期违约率,一般要控制在个位数内,才能保证金融企业的盈利。但是想一想,身边熟人间的借贷,有多大可能这么低?你愿意通过中介平台,借钱给一个芝麻信用750分的陌生人,还是愿意借给一个平时午饭由你代付、事后经常忘记给你打钱的同事?熟人间感情、面子等方面的软约束,导致还款逾期是很常见的事情——很多时候甚至没有明确的还款“期限”。

▲ 前天在借贷宝官方微博置顶帖中的网友评论

熟人经济延续了几千年,但金融业直到最近几百年才因为金融借贷的“非人格化”(陈志武教授语),得以快速发展起来。由此可见熟人关系绝非借贷行为的必要条件,更非充分条件。传统熟人关系绝对不能代替现代信用体系,以“熟人借贷”为模式,除了在传播上有差异点外,实际价值恐怕不大。比如,英国主打熟人借贷模式的P2P平台Quakle,因违约率过高早在2011年就倒闭了。

借贷宝的一个很严重的问题在于,平台上几乎看不到对借贷行为有任何风控措施,唯一勉强算得上的,就是用户注册时比较严格、繁琐的实名认证。 事实上,在借贷宝官方的宣传中,甚至明确把这当做卖点:“借钱不需要任何审核审批”——也就是说,主动放弃了任何借贷前的风险控制。

所以跟官方宣传的“借钱给朋友更放心”很可能相反, 借贷宝上的逾期违约率恐怕低不了。 无马哥没有找到借贷宝官方的逾期违约率数据,但网上有不少网友的反馈,大家感受一下。

▲ 网友贴出来的部分逾期记录

另外一个佐证是,官方一再突出强调的“立体追债系统”放弃了事先的风控,却在事后的逾期催债方面出大力气,各种催收手段并用,甚至还成立了专门的催债和不良资产处置公司“人人催”,招募大众一起来催债。 这样的催收力度,在P2P平台中似乎很罕见。

近日(2016年10月25日),一批自称“借贷宝受害者”的投资人陆续赶至北京,聚集在一起维权。有投资人透露,预计规模将超1000人。他们相互之间称为“宝友”,多位“宝友”表示,从今年5月份开始,借贷宝爆发大面积逾期,他们借出的贷款全部逾期,每天只能看着管理费不断增加,无法收回。

据了解,20日,多位借贷宝用户在北京东城区某小区的招待所门前挂出条幅, 横幅上写道:“九鼎借贷宝虚假宣传坑害万人家破人亡”、“借贷宝还我们血汗钱”等。

据网易财经,在北京东城区某小区的招待所内,来自山东、江西、重庆等地的借贷宝用户聚集在这里,这个地下室中的招待所,成了他们在京的汇合点,几天之内,有人离开,也有人陆续到来。

裸照和女大学生

借贷宝自上线以来,质疑的声音便一直不断。

尤其是今年频现的女大学生“裸条门事件”。放款人通过借贷宝要求女大学生“裸持”(以手持身份证的裸照为抵押)进行借款,逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友,或学校贴吧和相关QQ群,且部分借款周利息高达30%。

“裸贷很可怕,一旦还不上钱,甚至父母都会收到催债短信,或者是孩子的裸照。”一位知情人士称,此前烟台某高校一位女生裸贷逾期,面对债主终日逼债,最后靠全宿舍人凑钱才渡过难关。

截止9月底,据不完全统计,在济南、东营、烟台、青岛等地已有至少百名女孩卷入“裸贷”当中,其年龄多在22岁以下,其中不乏“00后”的高中生,不少人逾期达半年之后。“虽然不少人一开始就没想着还钱,但我们也是有很多手段的。”一位放款人说,即便坏账率这么高,但他们仍然能赚钱,而且净利润率在10%以上。

10月20日,一位借贷宝用户晒出自己借贷信息,图片显示,已逾期365天,利率为500%。

羽泉代言、估值500亿,这平台比E租宝更可怕!

借贷宝的零风控“熟人借贷”模式和无本金“赚利差”卖点,存在很大激励缺陷,已引发平台上多起债务链断裂事件,并可能催生涉及更大规模的债务链危机。

考虑到借贷宝上亿规模的用户数,如果发生危机,其波及面恐将比e租宝事件深广得多。

土豪的圈钱&烧钱游戏

先来看一下借贷宝的独特模式。可以这样理解,主打“熟人借贷”的借贷宝,是国内为数不多的比较“纯粹”的P2P网贷信息撮合平台—— 借贷直接发生在“熟人”之间,借贷宝只提供信息服务,不提供任何风控、审核和担保,也不收取借贷双方的服务费。

借贷宝声称解决这样的用户痛点:熟人之间相互比较了解和信任,故熟人借贷比较靠谱。但是传统上由于面子问题,不太好开口,所以借贷宝提供一个平台,以用户的手机通讯录为熟人关系链,借款人发布含金额、利率等借款需求信息后,其熟人圈可以看到。愿意出借的,可以匿名向该借款人出借。这样借款人既能方便借到钱又不伤面子,出借人既帮到熟人又有“放心”、可观的收益。

而且,以“人脉变钱脉”为口号的借贷宝,其产品的一个主打卖点, 是无本金“赚利差”功能。 就是说只要你人脉够好,能够以较低利息从熟人A、B、C借到钱,再以较高利息借出给D、E、F,就可轻松做无本买卖,赚取其中的利息差,获取所谓的“信用收入”。

运营借贷宝的人人行科技股份有限公司(简称“人人行”),最早是由同创九鼎投资控股有限公司(简称“九鼎控股”)于2014年独资设立。在2015年最后一天变更前,人人行法定代表人和董事长正是九鼎控股的法定代表人吴刚;变更后的法定代表人为吴刚的年轻助理、人人行CEO王璐。

吴刚,1977年出生,曾在证监会担任到处长职位,2007年下海后创办九鼎,从事私募股权投资业务,之后在国内资本市场长袖善舞。据官网介绍九鼎投资已累计投资200多个项目,2009-2015年连续7年获评“中国私募股权投资机构十强”。2014年4月,九鼎系以同创九鼎投资管理集团股份有限公司(简称“九鼎集团”)名义挂牌新三板。

公开报道显示,从挂牌至今两年时间,九鼎集团通过多轮融资,成功融到157.87亿,是新三板当之无愧的“募资王”,这在成交量小、流动性差著称的新三板堪称奇迹,九鼎集团也荣升新三板市值冠军。作为九鼎联合创始人的吴刚,其个人身价也随着公司挂牌后急剧攀升, 一年中财富增长8倍,以180亿身家晋身《2015胡润百富榜》,同时也是新三板首富。

凭借着九鼎系的丰厚资本和人脉,借贷宝刚上线两个月,就在2015年8月宣布斩获第一轮20亿元融资,估值220亿;之后仅过短短五个月,便宣布完成规模更大的第二轮融资, 金额达25亿元人民币,估值升至500亿。 但是,两轮融资均没有透露投资人具体名单。

估值500亿是什么概念?

据今年4月份一份互金行业公司估值排行榜中,当时榜上的借贷宝以A轮的220亿估值位列第8, 是所有单纯以P2P网贷公司排行中最高的。 若按B轮估值的500亿参加排行,则位次升到第三,甚至超越京东金融,仅次于阿里系的蚂蚁金服和平安系的大陆金所(榜中的“陆金所”是平安集团重组后包含了多项资产的大陆金所,不只是P2P业务)!

抛开巨大估值或许是九鼎系自嗨的嫌疑,借贷宝短时间内投入的,可是海量的真金白银。从去年8月8日,借贷宝全国范围的病毒式大型营销开始,有媒体称借贷宝的推广预算是50亿,随后官方辟谣是20亿,之后又传闻追加几十亿……

2016年1月25日,借贷宝首次披露用户数据,其下载注册用户已经超过1亿人。 假如所言为真,则推算起来50亿左右的开销,恐怕并不为过。

但是,这场互联网金融史上最大的烧钱游戏,恐怕实际效果空余一地“羊毛”。没错,从注册用户数来看,曾经在微信朋友圈洗脑般的建群“传销”,及遍布全国大街小巷的地推,也许真的给借贷宝的数据库里带来了上亿条用户信息记录。

但是,在为了红包、小礼品而来的“羊毛党”,在知情、不知情情况下“注册”的用户中,旋即卸载应用的不计其数,真正转化为借贷用户能有多少?就在刚过去的5 月份,据网贷之家网站统计, 当前中国P2P网贷的活跃用户数也仅刚过300万,可想而知借贷宝号称上亿用户量的整体质量如何了。

▲借贷宝App在应用宝市场显示下载量2000万,但是“精彩评论”排行前3条文字几乎一模一样, 无疑是很low的水军

这很像在钱宝网上为赚钱而点击广告的用户,对广告主而言毫无价值。 借贷宝副总裁翁晓奇之前在接受“极客公园”采访时也坦承:“我们唯一的指标就是把用户快速拉到一定的量,推广做得比较粗糙和仓促。……借贷宝已经迈过最艰难的阶段,目前阶段,借贷宝要做的就是,用户进来之后用最简单的概念告诉他借贷宝是什么,保证他是活的。”

至今无马哥没有查看到,借贷宝官方正式披露过活跃用户数、成交量、营收等平台运营数据,仅在2016年4月《21世纪商业评论》对借贷宝副总裁翁晓奇的采访文章中,翁提到借贷宝的日活跃用户已达百万;而业内人士测算,借贷宝交易用户“只有几百万”。

无马哥从借贷宝官网上查到媒体合作的邮箱,曾发信试图问询求证相关信息,但截止至本文发稿时,没有收到任何回复。

吴刚不是圣诞老人,从私募、新三板和股市中筹来的巨资,撒钱、烧钱是需要回报的。海量用户短时间内的聚集,似乎提供了一份非常漂亮的资本估值数据。问题是,这样的圈钱、烧钱游戏,能持续地玩下去吗?

模式:理想很完美,现实很骨感

在无马哥看来,借贷宝的问题,首先是模式设计的缺陷问题。

1、低频应用难成流量入口

借贷本身是种低频次的行为,熟人间的借贷频次更低,通过App进行熟人间的借贷,当然是低上加低。因为需求弱、频次低,所以很自然的一个结果,就是“卸载”!

无马哥的一个小伙伴,一个月前为了用这个功能,专门下载安装了App。今天问起他,说早就卸载了。为什么?因为熟人圈里根本没有别人在用,不管想借入还是借出,都没机会!同样的场景,无马哥在知乎等网上社区也多次看到,绝非个别现象。

▲ 网友在借贷宝官方微博上的评论

无疑,借贷宝的运营者也意识到这样的问题,不断往App中增加新功能,试图增加用户粘性,“保证他是活的”。比如悬赏解答、免费电话等功能。

但是,基于一个低频的核心功能上,要构建出高频的使用场景,谈何容易?用一个名叫“借贷宝”的App来求答案、打电话?说起来就怪怪的。

2、熟人借贷“更放心”只是美好愿望

现代金融信贷的逾期违约率,一般要控制在个位数内,才能保证金融企业的盈利。但是想一想,身边熟人间的借贷,有多大可能这么低?你愿意通过中介平台,借钱给一个芝麻信用750分的陌生人,还是愿意借给一个平时午饭由你代付、事后经常忘记给你打钱的同事?熟人间感情、面子等方面的软约束,导致还款逾期是很常见的事情——很多时候甚至没有明确的还款“期限”。

▲ 前天在借贷宝官方微博置顶帖中的网友评论

熟人经济延续了几千年,但金融业直到最近几百年才因为金融借贷的“非人格化”(陈志武教授语),得以快速发展起来。由此可见熟人关系绝非借贷行为的必要条件,更非充分条件。传统熟人关系绝对不能代替现代信用体系,以“熟人借贷”为模式,除了在传播上有差异点外,实际价值恐怕不大。比如,英国主打熟人借贷模式的P2P平台Quakle,因违约率过高早在2011年就倒闭了。

借贷宝的一个很严重的问题在于,平台上几乎看不到对借贷行为有任何风控措施,唯一勉强算得上的,就是用户注册时比较严格、繁琐的实名认证。 事实上,在借贷宝官方的宣传中,甚至明确把这当做卖点:“借钱不需要任何审核审批”——也就是说,主动放弃了任何借贷前的风险控制。

所以跟官方宣传的“借钱给朋友更放心”很可能相反, 借贷宝上的逾期违约率恐怕低不了。 无马哥没有找到借贷宝官方的逾期违约率数据,但网上有不少网友的反馈,大家感受一下。

▲ 网友贴出来的部分逾期记录

另外一个佐证是,官方一再突出强调的“立体追债系统”放弃了事先的风控,却在事后的逾期催债方面出大力气,各种催收手段并用,甚至还成立了专门的催债和不良资产处置公司“人人催”,招募大众一起来催债。 这样的催收力度,在P2P平台中似乎很罕见。

近期九鼎旗下推出的熟人借贷产品“借贷宝”刷爆朋友圈,凭借着20亿元巨额补贴和朋友间的病毒营销引发了极大的关注和争议。事实上,从今年年初开始,笔者和团队就开始较为深入地研究并计划开发熟人借贷产品,并和国内早期尝试此类产品的同行进行了较为深入的沟通。对于九鼎投资如此土豪般地投入这个产品,一方面既感受到兴奋和快乐,毕竟对于这种非常早期产品,英雄如见略同的认同感是让人欣慰的,另一方面就和绝大部分人一样,对于九鼎投资这种土豪作风和令人有些许厌恶的推广方式,我也不完全认同。排除这些情绪因素,完全就商业上看九鼎投资目前的操作,我会和读者分享我对借贷宝和熟人信贷产品的认知,这些判断完全是个人见解,特别是由于并非亲临一线,很多问题和批评都远离战场难免疏漏,权当笑谈。

简单介绍一下熟人借贷产品,即通过移动端app为互为好友的人之间提供借贷服务,这一互为好友可以是微信好友,可以基于通讯录,邮箱等。熟人借贷产品一般高度依赖于双方信任,因此不存在“刚兑”,较大程度地依赖熟人间的信任对借款人进行约束,也促进了出借人投资。相比于传统线下的熟人借贷市场,熟人借贷产品会在线上为双方提供利率,期限选择,正式借条合同,更有线上的支付还款通道,甚至包括部分催收服务。其实在借贷宝正式上线之前,2015年陆续上线了几家熟人借贷产品,包括刘永延团队的“米啊”,张弛团队的“借点儿”,“友借友还”等产品,如果加上匿名熟人借贷产品等那就更加多了,但总体上熟人借贷市场尚处于培育期,主要的几款产品用户数均在几十万人以下,正式成交达成在万笔以下,原先这个产品在逐步培养、培养、成熟的早期阶段,但随着借贷宝这样浑身蛮力的搅局者突然闯入,市场已发生了明显的变化。

借贷宝做对了什么?

九鼎为什么要做借贷宝?为什么要做熟人借贷?我总结借贷宝做得最对的一件事那就是熟人借贷产品本身,这一产品方向性上的宏大和巨大的市场前景我相信是九鼎下重注豪赌的首要原因。熟人借贷的最大吸引力就在于,早期作为一个纯粹地撮合熟人之间借贷的平台,他是完全去除中介化和去刚性兑付的纯平台产品。相比而言,目前的互联网金融平台只是把原来银行这样的强中介平台,变身为网贷平台公司这样去牌照化的中介,金融的商业逻辑并没有本质的变化。相反,熟人借贷这样一个纯平台是一个现今最流行和热门的共享经济产品,即所有用户的资金在互相之间顺滑流转分配,资金完全不用再存银行,你多的时候就可以借给朋友,缺钱的时候可以找朋友借,极大地提高了资金使用效率,去除了中介成本,这一产品是一款完全颠覆了传统银行的产品,甚至可以说这一产品本身就是后现代的金融。这样让人惊叹和兴奋的前景,遇上了以刚猛异常著称的九鼎投资,投入巨资豪赌这一产品就毫不意外。

九鼎借贷宝另一成功的一点那无疑就是他们的病毒营销:无论是被黑还是被捧,借贷宝产品本身巨大的话题争议性带来的巨大关注度流量在互联网时代就是成功。而通过类似uber这样对邀请双方进行补贴也无不妥,对朋友链的多次补贴更是具有煽动性,不过总体而言在互联网金融流量费用高企的时代这个成本甚至可以说是便宜,所以就借贷宝产品的第一阶段启动注册这一方面他们做得不错,是一个胜手。

国家企业信用信息公示系统显示,人人行科技股份有限公司(下称 “人人行科技”)被列入经营异常名录。3月16日,北京市石景山区市场监督管理局作出决定,人人行科技涉及公示企业信息隐瞒真实情况、弄虚作假。2016年,人人行科技就曾因同样原因被列经营异常。

人人行科技成立于2014年12月,开发互联网金融产品“借贷宝”。早期由同创九鼎投资控股有限公司(下称 “九鼎投资”)等出资设立,九鼎创始人吴刚担任董事长。自2016年起,人人行科技由成都借宝信息服务有限公司(下称 “成都借宝”)和思运科(北京)科技有限公司(下称 “思运科”)分别持股99.9%和0.1%,总经理王璐在2015年升任人人行科技董事长。

据王璐此前接受采访时自述,其于2012年进入九鼎实习,后任董事长吴刚助理,并参与九信金融平台的筹建,在2014年加入借贷宝的组建。

2015年,九鼎投资(600053)曾公告,出资20亿创建互联网金融平台九信金融。据九信金融公众号文章中,自2017年4月,平台停止发标,当时表示未停止运营,会监督还款,并将在借贷宝APP理财频道发布新标的。两年有余,计划投入20亿的P2P项目夭折。2018年,原九信金融公众号更名为“小宝有赢”,未显示有文章等信息更新。

同样在2015年,借贷宝宣布获得20亿融资。中化岩土(002542.SZ)发布相关增资公告,子公司参以3000万元现金获人人行科技0.1364%的股份。借贷宝当时的估值达200亿。当年,借贷宝“拉人返现”营销宣传投入20亿的消息广为流传,一度是互联网金融领域的头部平台,此后借条业务经历舆论风暴。

借贷宝APP运营方现为成都借宝,后者控股人人行科技,背后股东变更为借贷宝香港

目前,借贷宝APP已无理财频道,主要是借条和员工宝业务。值得注意的是,据借贷宝的用户协议,应用开发及运营主体为成都借宝,而非人人行科技。在成立初期,九鼎官网文章则曾介绍,借贷宝开发方是人人行科技。

在2020年7月,借贷宝官网即介绍,APP由成都借宝开发。成都借宝也是借贷宝APP开发方。2021年2月,借宝科技公众号更名为借贷宝,由成都借宝科技有限公司运营(下称 “借宝科技”)。尽管如此,借贷宝官网显示,其网站备案企业尚是人人行科技。

2021年12月,九鼎系参股的人人行控股股份有限公司(下称 “人人行控股”)退出借贷宝控股股东成都借宝股东名单。成都借宝目前是借贷宝(香港)有限公司的孙公司,思运科同样由成都借宝持有。由此,人人行科技及借贷宝转由外资持有。

人人行控股的股东包括同创九鼎投资控股有限公司、九鼎集团、达孜合创九鼎投资中心(有限合伙)等九鼎系企业以及吴刚及联合创始人等;另有中化岩土投资管理有限公司(下称 “岩土投资”)、清源新兴产业投资基金1号、北京沐融信息科技股份有限公司以及苏州同德磐石一期创业投资中心(有限合伙)等外部股东。岩土投资正是中化岩土子公司。从股东名单和投资历史来看,人人行控股此前应是借贷宝融资的注资主体。

自2021年12月,人人行控股不再持有成都借宝及人人行科技。除借贷宝被剥离外,人人行控股对外直接投资的企业名单中,九友四海管理咨询有限公司、北京九购科技有限公司、北京德威嘉业投资管理有限公司和浙江人人行科技有限公司已注销;九信金融P2P业务停摆;仅有成都人人行控股有限公司和成都仁达方略科技有限公司存续,后者是借贷宝公众号运营方的全资股东。

据不完全统计,人人行控股实控的近50家企业中,有包括南昌九盈科技有限公司、重庆众仰科技有限公司(下称 “重庆众仰科技”)、成都众催科技有限公司、苏州人人催信息科技有限公司等超过30家公司注销;仍持有九派支付、象云(北京)网络技术有限公司等存续企业。

曾估值近600亿现逾四年无公开融资信息,借条业务难免714高炮借道、砍头息投诉不绝

2017年,借贷宝CEO王璐在乌镇互联网大会透露,公司内部在考虑上市,在2018年或2019年。当年年末,九鼎集团发布公告称,将以购买老股以及资产注入两种途径入股借贷宝母公司人人行控股,注资金额为24.93亿元,获得人人行控股约4.19%的股权。以此推算,借贷宝估值或将达595亿元。

当年,王璐还在大会期间对外表示,借贷宝累计注册用户1.38亿人,累计撮合交易额1600亿元,注册用户比约一年半以前增加千万。在营销投入之下,借贷宝业务运营首年成绩即有800亿交易额。在多款业务被点名的质疑声,以及互联网借贷的监管潮中,借贷宝在行业的声量相对式微。如今,借贷宝APP显示,6年保管电子借条超8600万份,用户1.3亿。若数据为注册用户,至2021年年初,借贷宝的用户数鲜有增长。

尽管作为借条中介平台,借贷宝主打熟人借贷,仍被曝出有小贷公司作为出借人,通过借条平台做贷款业务。

有投诉信息指出,通过借贷宝平台借款4500,到手3300的情况,或借款及贷款金额不符的投诉。借贷宝对此回应,平台打击高利贷及砍头息问题,不熟不借,建议用户所有操作均在端上进行,绕开平台监督,平台无法监测并干预;对不良出借人,一经查证核实严厉打击。

从投诉信息来看,该借款人通过社交平台沟通,对方提出“下4200/处理6000或下6000处理10000”的方案,一个星期还。在借贷宝平台向指定用户发起欠条,到期应还款6000元,年利率显示为0%。通过第三方支付平台的转账记录显示收款4200元。以该借贷纪录计算,IRR远远超过借贷红线,达到以往714高炮的利率。

借贷宝用户注册协议提到,平台不以任何明示或默示的方式保证由其他注册用户或第三方机构提供的信息内容的真实性、充分性、及时性、可靠性、完整性和有效性。 投诉回应也提到,绕开平台监督,平台无法监测并干预。无法避免的是,强监管之下,助贷平台对利率把控趋严,714高炮的投诉在借条平台仍存在。在黑猫投诉平台,不断有相关的投诉发布。

蓝鲸财经注意到,人人行控股曾持有的重庆众仰科技涉及众多借款纠纷。部分纠纷显示,借款与人人行科技签订《借出协议》;出借人向借款人借贷宝账户支付借款,并与人人行科技签订了《债权转让协议》,约定将出借人的债权全部转让给人人行公司。2017年,人人行公司将相关债权转让给了重庆众仰科技。由此,在2017年之前,人人行科技曾以类P2P模式运营借贷业务,将债权转让至平台旗下,九鼎系另有不良资产平台九鼎资产。重庆众仰科技现已注销。此外,借贷宝还曾上线“赚利差”、人人催等业务。

九鼎系罚单不断创始人被证监会立案调查,九鼎集团前三季度业绩增长九鼎投资净利减半​

九鼎系过往的互联网金融业务中,九信金融在运营期间的投资产品包括信泽系列、九九理财和专项基金。其中,信泽系列产品为股权质押融资借款的标的,九九理财系列产品为金融资产质押借款标,是贷款标的资金方。

对于P2P团贷网的投资。在2019年团贷网涉嫌非法吸收公众存款被立案侦查后。九鼎投资公告,根据协议,在管基金向团贷网划付投资款4000万元人民币。后续鉴于团贷网未能达到投资预期,经协商,2017年6月8日,在管基金实现团贷网项目全部退出,收回已划付投资款,并不再持有团贷网的股份。

P2P银多网曾宣布获得九鼎系投资,同创九鼎总经理黄晓捷还参股米多财富。九鼎系九恒金服官网已无法打开。2019年,聚通宝财富主体聚通宝财富管理有限公司被注销。九鼎系还曾投资金融产品销售平台武曲星,同创九鼎于2018年退出。