• Hong Kong
  • Daily

【人人行科技有限公司ceo】杨云浩 |杨云浩 |借贷宝是朋友圈里的自贷自风控 |

11 月 2, 2022 公司

在9月12日由《每日经济新闻》主办的“2015(第三届)中国互联网金融创新与发展高峰论坛”上,人人行科技有限公司(借贷宝)CEO王璐表示,借贷宝是朋友圈里的自贷自风控自征信。

在9月12日由《每日经济新闻》主办的“2015(第三届)中国互联网金融创新与发展高峰论坛”上,人人行科技有限公司(借贷宝)CEO王璐表示,借贷宝是朋友圈里的自贷自风控自征信。

个人贷款行为远远没有被满足,我们希望互联网重构互联网金融。基于这样一个思考和探索,我们推出了借贷宝这样的平台,模式很简单,三句话,服务于熟人之间的互联网金融平台,第二,无论借款还是投资,都是在朋友之间,信用判断交给用户自己。第三,平台本身不对借款担保,建立了一套专业的系统帮助催借方催借。

整个催收行业,分两部分,第一,信息收集,第二,催收执行。信息收集是最重要的,只要找到这个人,或者找到关联方,拿到这笔钱就比较容易,这一点也是借贷宝最大的优势,好友间的朋友都是沉淀在这个平台上,通过好友提供信息,数据挖掘和分析,可以让我们更快更精准找到这个人,这也是基于连接的贷后管理。这是借贷宝的基本模式和一些我们做的最基本思考,可能有人说在更广泛意义上,借贷宝的价值。商业逻辑讲,借贷宝的自风控,自征信,违约生意的约束,以及好友互相提供催收信息的机制,本身就比传统的信贷可能具备更多成本优势,它确实可以提高社会资产配置效率。

演讲实录:

人人行科技有限公司(借贷宝)CEO王璐:

王璐:大家下午好,非常开心有这个机会,非常荣幸,在这里交流一些想法,熟悉九鼎的朋友知道,它有超前的想像力,推出的借贷宝可能引起大家很多关注,和大家交流一下我的思考。

这一段时间,无论是从政府高层,创业者,还是从企业家,投资机构,大家都在讨论互联网+,大家都希望通过互联网+连接人和人,物与物,人与物,人与社会,甚至历史和未来。连接这个词语很烂,传统行业里面,比如商店连接了顾客和商品生产,银行连接借款人和储蓄者,这种连接方式可能在效益方面,用户体验方面很难满足很多需求,尤其对于新生代来讲。我们可以看到的是互联网连接正在发生,是以什么形式发生呢?移动互联网的发展推动了传统互联网对人的连接,比如优步通过移动互联网方式,高效连接了空闲的车辆,以及不能被传统的出行系统满足的出行者。airbnb连接了房源,背后的核心都是移动互联网的发展突破了过去PC在时间、空间、入口以及设备上的限制,让连接便捷。金融借贷领域的连接,目前来讲比较初级,比如银行填写一系列表,可能需要提交一些材料,需要很长时间。现在网贷发展使得连接更有效率,这个图是现在比较典型的P2P运作方式,借款人平台提交借款申请,平台竞调确定它的资质,如果OK就进行资金融通。首先九鼎作为一个投资机构,我们对这个行业保持了关注,在之前我是九鼎工作,是董事长助理,做一些投资业务,也看了很多企业。首先有一个大的基调,我们认为金融非常互联网化,就像当年唱片一样,纯数据信息流,互联网出现使很多东西消失,我们认为金融和互联网的融合是大的趋势,而且有非常大的市场。

从具体模式讲,核心在于风险经营,或者风险定价,现在互联网金融融合处在一个相对初级阶段,或者说是一种资金端的互联网化,大部分通过传统的资产打包,或者一些方式,然后通过互联网销售,互联网起到的作用都是渠道。对于金融核心的一块,关于风险定价这个环节,我们找一些模式让这个环节通过互联网方式,通过连接提高效率。另外一个角度看金融的参与者,资产端、资金端、平台、中介,资金端互联网化在如火如荼进行,资产端互联网化比较初级,大部分比较传统。传统P2P核心竞争力一定是对资产的掌控,很多在做布局,无论从人员结构,资金布局上,他们都是在积极布局资产端,甚至经历一种平台向自营业务趋势。小额信贷来讲,风险控制成本很高,一定量的时候,很难做到规模经济,未来这种模式具备一个比较强的天花板限制。基于这些逻辑,对我们来讲,我们对这个行业看法是,这个行业很大,但是可能更好的一种模式,或者说我们想要的模式,它取决于能不能在对风险定价这个环节。基于这样一个考虑,结合现在这种互联网对已经有的像消费行业,像出行、住宿行业改变历史来看,未来互联网金融它大概有三个趋势,第一,连接高效化,我们希望它直接匹配资金和资产,进一步减少中间环节,甚至直接人与人的交易,同时资金和资产互联网化,也更加市场化。第二,平台功能纯粹化,监管大背景下,平台一定要坚持平台概念,做信用中介。这样的话,平台风控能力要更高。贷后管理更专业化,我们希望一些互联网方式改变这个行业,在网贷信用贷款社会大背景下,产生大量个人的债券,这些债券可能面对大量不良资产,催收管理进一步的优化可以通过什么方式解决,这是我们思考的问题,这肯定是一个趋势。

再看一些个体行为,个人贷款行为远远没有被满足,我们希望互联网重构互联网金融。基于这样一个思考和探索,我们推出了借贷宝这样的平台,模式很简单,三句话,服务于熟人之间的互联网金融平台,第二,无论借款还是投资,都是在朋友之间,信用判断交给用户自己。第三,平台本身不对借款担保,建立了一套专业的系统帮助催借方催借。人人行经过九个月发展,核心员工500人,核心成员来自于国内外PE机构,投行或者咨询机构,以及BAT比较顶尖的互联网人才,我们团队具备丰富的互联、金融、支付、法律的经验。投资就是投人,我们作为一家以投资为核心业务的公司,我们也是以投资的眼光来看。大概发展历程,去年12月份,我接到公司董事长电话,我到公司发现灯火通明,五个合伙人都在,提出这样的想法,我们经过几天反复讨论,我们认为这个模式可能就是在之前思考的模式,我们第二天就组建了团队,开始操作这个项目。在2015年4月份,这个产品内测了,集团内部做了很多测试,公共体验,以及各方面的模式上的优化,在22日正式出来,8月12日召开了第一轮发布会,完成20亿元首轮融资,很快这个产品进入商店排行比较靠前的位置。

刚才我介绍的借贷宝三个基本的模式,可以细化一下。首先,前面提了很多问题也好,一些困难也好,借贷宝这个模式没有问题吗,我们可以分析一下,一个正常人的借贷场景,我们做了一些调研,每个人可能遇到各种各样融资问题,比如短期消费,大额支出,投资导向的融资,每个人都遇到这样的场景,当我需要借钱我找熟人,一般来讲,银行的信贷审批很严,而且比较繁琐,可能拿到钱这个事情已经过去了。第二,找P2P网贷公司,这是很伟大的创新,现在有一个事实是借款一般面临比较高的成本,这是一个事实。第三,我们做过调研,每个人需要钱的时候,第一反映一定是找朋友,第二反映算了,熟人借贷很多痛点,比如可能现在最有可能借钱的好朋友可能没有钱,信息不对称,真正有钱人,和我觉得可以借钱的人可能不匹配,即使我张口借,朋友可能拒绝,即使它答应了,朋友间很难协商利率,如果朋友借给我,他其实亏。我们商量好一个利率,一个还款时间,但是还款日可能逾期,很多朋友做不了。基于这样的痛点,熟人借贷这个领域,它的借款需求被压抑了,借贷宝可以做到吗?可以,我们有一个最基本的模式,单向匿名,向朋友圈发布需求,比如我的朋友认可借给我,我并不知道是谁借的,这样有好处,避免尴尬,也不用露面,避免撕破脸,另外这个模式很自由,利率、金额、期限自己定,可以按照符合现状来发布需求。另外解决信息不对称,可能我的朋友圈很多人愿意借给我,但是我不知道,以前群发短信,现在只要抛出借款需求就可以。经过一段时间验证,这个模式还是可以运转很好,比如我做了一个实验,我在我的朋友圈,300多人好友,我发布了一笔30万借款需求,11分钟就借到了,这个速度非常快。

借贷宝是这样一个平台,把每个用户独立的个人节点,通过互联网方式串联在一起,形成一个网络,让借款更加高效,帮助低成本快速借到资金。很多人说我平时不需要借钱,这个平台有价值吗,它的功能远远不止于此。这样一个场景,借贷宝的功能赚利差,比如我现在有一个朋友,可能因为突发状况需要借10万块钱,10%利率,借半年,基于我对这个朋友的理解,我认为他很靠谱,我愿意借,但是我可能没钱,我点击赚利差功能,新的页面输入利率10%,就可以我再的朋友圈,以我的名义,10%的需求,我的朋友看到我觉得靠谱,就借给我了,从我的账户直接流转到需要借钱的账户,这样一个环联动起来,效率非常高,我帮我的朋友尽快借钱的同时,我还可以赚钱一笔利差。这笔钱怎么来的,其实是信用价值,每个人可能花费了大量的时间、精力成本,跟每个人建立信任,建立友好关系。没有任何一个工具可以让这个信任产生一种更现实的价值,这个平台上就可以这样做,一方面可以帮你朋友尽快借钱,另外还可以把你自己的信用变成现金,我们是让信用产生价值。

关于风控,做互联网金融肯定离不开风控,我们有一些非常基本的风控措施,每个平台都会涉及到。借贷宝的风控很多模式核心逻辑是基于连接,基于互联网,首先贷前,我们怎么判断一个人信用好不好,一个信用分两个维度,还款能力和意愿,能力有可能被第三方客观的资料证实,还款意愿很难量化,我们不做量化,朋友基于人脑数据,他可能很难对这个人信用做数据定价,但是很靠谱,通过这种互联网人与人连接,直接看到风险。第二步贷中,我们后台一系列模型挖掘,请了亚马逊这样的公司过来,建立一套模型,可以过在这个平台上沉淀的用户公共信息,做一系列交叉验证,不断学习,让模型更好,从而判断这个人是不是本人。如果判断有风险,会介入这个交易。最后可能也是大部分人所担忧的,如果我把钱借给朋友,他不还怎么办,这是我们做的一个核心比较重要的创新,我们建立了一套第三方系统,如果一个人不还钱,可能面临以下三个方面。第一,每天电话催收,再不还,上来找你,一定是合法的。第二,如果还不还,可能把你的违约记录上传公司和朋友圈,第三,如果还不还,最法律程序,有诉讼途径,黑名单,就不能买高铁票这些了。大家可以看到这一套贷后措施是非常的严厉,它极大提高了这些人违约成本。

在座很多专家是非常了解整个催收行业,分两部分,第一,信息收集,第二,催收执行。信息收集是最重要的,只要找到这个人,或者找到关联方,拿到这笔钱就比较容易,这一点也是借贷宝最大的优势,好友间你的朋友都是沉淀在这个平台上,通过好友提供信息,数据挖掘和分析,可以让我们更快更精准找到这个人,这也是基于连接的贷后管理。这是借贷宝的基本模式和一些我们做的最基本思考,可能有人说在更广泛意义上,这是借贷宝的价值。商业逻辑讲,借贷宝的自风控,自征信,违约生意的约束,以及好友互相提供催收信息的机制,本身就比传统的信贷可能具备更多成本优势,它确实可以提高社会资产配置效率。用户来讲,这个产品不需要审核,不需要提交任何材料,只要有信用,你有朋友,你会使用智能手机,有网络,就可以参与到这个圈子,就可以在好友圈合法的便捷获取资金,这个意义上来讲,我们希望通过这样一个平台每个人都不再是传统金融被动参与者,而是主动的成为一个自运营平台,每个人在这个平台合法便捷的获取资金,参与金融,这也是我们一个非常朴素的理想。借贷宝在九鼎在互联网金融一小步,我们可能做很多布局,包括我们投了一些云计算平台,未来也会做一系列投资。这是我们一小步,其实我觉得普惠金融这个理念可能一直鞭策我们不断进步,我们也希望未来有一天,所有中国人可能在工资性收入和财产性收入之外,还有信用收入,这是我们对整个平台的一些愿景,人人都有参与,人人都是金融家,每个人都是价值创造者,这是我的演讲。

在9月12日由《每日经济新闻》主办的“2015(第三届)中国互联网金融创新与发展高峰论坛”上,人人行科技有限公司(借贷宝)CEO王璐表示,借贷宝是朋友圈里的自贷自风控自征信。

在9月12日由《每日经济新闻》主办的“2015(第三届)中国互联网金融创新与发展高峰论坛”上,人人行科技有限公司(借贷宝)CEO王璐表示,借贷宝是朋友圈里的自贷自风控自征信。

个人贷款行为远远没有被满足,我们希望互联网重构互联网金融。基于这样一个思考和探索,我们推出了借贷宝这样的平台,模式很简单,三句话,服务于熟人之间的互联网金融平台,第二,无论借款还是投资,都是在朋友之间,信用判断交给用户自己。第三,平台本身不对借款担保,建立了一套专业的系统帮助催借方催借。

整个催收行业,分两部分,第一,信息收集,第二,催收执行。信息收集是最重要的,只要找到这个人,或者找到关联方,拿到这笔钱就比较容易,这一点也是借贷宝最大的优势,好友间的朋友都是沉淀在这个平台上,通过好友提供信息,数据挖掘和分析,可以让我们更快更精准找到这个人,这也是基于连接的贷后管理。这是借贷宝的基本模式和一些我们做的最基本思考,可能有人说在更广泛意义上,借贷宝的价值。商业逻辑讲,借贷宝的自风控,自征信,违约生意的约束,以及好友互相提供催收信息的机制,本身就比传统的信贷可能具备更多成本优势,它确实可以提高社会资产配置效率。

演讲实录:

人人行科技有限公司(借贷宝)CEO王璐:

王璐:大家下午好,非常开心有这个机会,非常荣幸,在这里交流一些想法,熟悉九鼎的朋友知道,它有超前的想像力,推出的借贷宝可能引起大家很多关注,和大家交流一下我的思考。

这一段时间,无论是从政府高层,创业者,还是从企业家,投资机构,大家都在讨论互联网+,大家都希望通过互联网+连接人和人,物与物,人与物,人与社会,甚至历史和未来。连接这个词语很烂,传统行业里面,比如商店连接了顾客和商品生产,银行连接借款人和储蓄者,这种连接方式可能在效益方面,用户体验方面很难满足很多需求,尤其对于新生代来讲。我们可以看到的是互联网连接正在发生,是以什么形式发生呢?移动互联网的发展推动了传统互联网对人的连接,比如优步通过移动互联网方式,高效连接了空闲的车辆,以及不能被传统的出行系统满足的出行者。airbnb连接了房源,背后的核心都是移动互联网的发展突破了过去PC在时间、空间、入口以及设备上的限制,让连接便捷。金融借贷领域的连接,目前来讲比较初级,比如银行填写一系列表,可能需要提交一些材料,需要很长时间。现在网贷发展使得连接更有效率,这个图是现在比较典型的P2P运作方式,借款人平台提交借款申请,平台竞调确定它的资质,如果OK就进行资金融通。首先九鼎作为一个投资机构,我们对这个行业保持了关注,在之前我是九鼎工作,是董事长助理,做一些投资业务,也看了很多企业。首先有一个大的基调,我们认为金融非常互联网化,就像当年唱片一样,纯数据信息流,互联网出现使很多东西消失,我们认为金融和互联网的融合是大的趋势,而且有非常大的市场。

从具体模式讲,核心在于风险经营,或者风险定价,现在互联网金融融合处在一个相对初级阶段,或者说是一种资金端的互联网化,大部分通过传统的资产打包,或者一些方式,然后通过互联网销售,互联网起到的作用都是渠道。对于金融核心的一块,关于风险定价这个环节,我们找一些模式让这个环节通过互联网方式,通过连接提高效率。另外一个角度看金融的参与者,资产端、资金端、平台、中介,资金端互联网化在如火如荼进行,资产端互联网化比较初级,大部分比较传统。传统P2P核心竞争力一定是对资产的掌控,很多在做布局,无论从人员结构,资金布局上,他们都是在积极布局资产端,甚至经历一种平台向自营业务趋势。小额信贷来讲,风险控制成本很高,一定量的时候,很难做到规模经济,未来这种模式具备一个比较强的天花板限制。基于这些逻辑,对我们来讲,我们对这个行业看法是,这个行业很大,但是可能更好的一种模式,或者说我们想要的模式,它取决于能不能在对风险定价这个环节。基于这样一个考虑,结合现在这种互联网对已经有的像消费行业,像出行、住宿行业改变历史来看,未来互联网金融它大概有三个趋势,第一,连接高效化,我们希望它直接匹配资金和资产,进一步减少中间环节,甚至直接人与人的交易,同时资金和资产互联网化,也更加市场化。第二,平台功能纯粹化,监管大背景下,平台一定要坚持平台概念,做信用中介。这样的话,平台风控能力要更高。贷后管理更专业化,我们希望一些互联网方式改变这个行业,在网贷信用贷款社会大背景下,产生大量个人的债券,这些债券可能面对大量不良资产,催收管理进一步的优化可以通过什么方式解决,这是我们思考的问题,这肯定是一个趋势。

再看一些个体行为,个人贷款行为远远没有被满足,我们希望互联网重构互联网金融。基于这样一个思考和探索,我们推出了借贷宝这样的平台,模式很简单,三句话,服务于熟人之间的互联网金融平台,第二,无论借款还是投资,都是在朋友之间,信用判断交给用户自己。第三,平台本身不对借款担保,建立了一套专业的系统帮助催借方催借。人人行经过九个月发展,核心员工500人,核心成员来自于国内外PE机构,投行或者咨询机构,以及BAT比较顶尖的互联网人才,我们团队具备丰富的互联、金融、支付、法律的经验。投资就是投人,我们作为一家以投资为核心业务的公司,我们也是以投资的眼光来看。大概发展历程,去年12月份,我接到公司董事长电话,我到公司发现灯火通明,五个合伙人都在,提出这样的想法,我们经过几天反复讨论,我们认为这个模式可能就是在之前思考的模式,我们第二天就组建了团队,开始操作这个项目。在2015年4月份,这个产品内测了,集团内部做了很多测试,公共体验,以及各方面的模式上的优化,在22日正式出来,8月12日召开了第一轮发布会,完成20亿元首轮融资,很快这个产品进入商店排行比较靠前的位置。

刚才我介绍的借贷宝三个基本的模式,可以细化一下。首先,前面提了很多问题也好,一些困难也好,借贷宝这个模式没有问题吗,我们可以分析一下,一个正常人的借贷场景,我们做了一些调研,每个人可能遇到各种各样融资问题,比如短期消费,大额支出,投资导向的融资,每个人都遇到这样的场景,当我需要借钱我找熟人,一般来讲,银行的信贷审批很严,而且比较繁琐,可能拿到钱这个事情已经过去了。第二,找P2P网贷公司,这是很伟大的创新,现在有一个事实是借款一般面临比较高的成本,这是一个事实。第三,我们做过调研,每个人需要钱的时候,第一反映一定是找朋友,第二反映算了,熟人借贷很多痛点,比如可能现在最有可能借钱的好朋友可能没有钱,信息不对称,真正有钱人,和我觉得可以借钱的人可能不匹配,即使我张口借,朋友可能拒绝,即使它答应了,朋友间很难协商利率,如果朋友借给我,他其实亏。我们商量好一个利率,一个还款时间,但是还款日可能逾期,很多朋友做不了。基于这样的痛点,熟人借贷这个领域,它的借款需求被压抑了,借贷宝可以做到吗?可以,我们有一个最基本的模式,单向匿名,向朋友圈发布需求,比如我的朋友认可借给我,我并不知道是谁借的,这样有好处,避免尴尬,也不用露面,避免撕破脸,另外这个模式很自由,利率、金额、期限自己定,可以按照符合现状来发布需求。另外解决信息不对称,可能我的朋友圈很多人愿意借给我,但是我不知道,以前群发短信,现在只要抛出借款需求就可以。经过一段时间验证,这个模式还是可以运转很好,比如我做了一个实验,我在我的朋友圈,300多人好友,我发布了一笔30万借款需求,11分钟就借到了,这个速度非常快。

借贷宝是这样一个平台,把每个用户独立的个人节点,通过互联网方式串联在一起,形成一个网络,让借款更加高效,帮助低成本快速借到资金。很多人说我平时不需要借钱,这个平台有价值吗,它的功能远远不止于此。这样一个场景,借贷宝的功能赚利差,比如我现在有一个朋友,可能因为突发状况需要借10万块钱,10%利率,借半年,基于我对这个朋友的理解,我认为他很靠谱,我愿意借,但是我可能没钱,我点击赚利差功能,新的页面输入利率10%,就可以我再的朋友圈,以我的名义,10%的需求,我的朋友看到我觉得靠谱,就借给我了,从我的账户直接流转到需要借钱的账户,这样一个环联动起来,效率非常高,我帮我的朋友尽快借钱的同时,我还可以赚钱一笔利差。这笔钱怎么来的,其实是信用价值,每个人可能花费了大量的时间、精力成本,跟每个人建立信任,建立友好关系。没有任何一个工具可以让这个信任产生一种更现实的价值,这个平台上就可以这样做,一方面可以帮你朋友尽快借钱,另外还可以把你自己的信用变成现金,我们是让信用产生价值。

关于风控,做互联网金融肯定离不开风控,我们有一些非常基本的风控措施,每个平台都会涉及到。借贷宝的风控很多模式核心逻辑是基于连接,基于互联网,首先贷前,我们怎么判断一个人信用好不好,一个信用分两个维度,还款能力和意愿,能力有可能被第三方客观的资料证实,还款意愿很难量化,我们不做量化,朋友基于人脑数据,他可能很难对这个人信用做数据定价,但是很靠谱,通过这种互联网人与人连接,直接看到风险。第二步贷中,我们后台一系列模型挖掘,请了亚马逊这样的公司过来,建立一套模型,可以过在这个平台上沉淀的用户公共信息,做一系列交叉验证,不断学习,让模型更好,从而判断这个人是不是本人。如果判断有风险,会介入这个交易。最后可能也是大部分人所担忧的,如果我把钱借给朋友,他不还怎么办,这是我们做的一个核心比较重要的创新,我们建立了一套第三方系统,如果一个人不还钱,可能面临以下三个方面。第一,每天电话催收,再不还,上来找你,一定是合法的。第二,如果还不还,可能把你的违约记录上传公司和朋友圈,第三,如果还不还,最法律程序,有诉讼途径,黑名单,就不能买高铁票这些了。大家可以看到这一套贷后措施是非常的严厉,它极大提高了这些人违约成本。

在座很多专家是非常了解整个催收行业,分两部分,第一,信息收集,第二,催收执行。信息收集是最重要的,只要找到这个人,或者找到关联方,拿到这笔钱就比较容易,这一点也是借贷宝最大的优势,好友间你的朋友都是沉淀在这个平台上,通过好友提供信息,数据挖掘和分析,可以让我们更快更精准找到这个人,这也是基于连接的贷后管理。这是借贷宝的基本模式和一些我们做的最基本思考,可能有人说在更广泛意义上,这是借贷宝的价值。商业逻辑讲,借贷宝的自风控,自征信,违约生意的约束,以及好友互相提供催收信息的机制,本身就比传统的信贷可能具备更多成本优势,它确实可以提高社会资产配置效率。用户来讲,这个产品不需要审核,不需要提交任何材料,只要有信用,你有朋友,你会使用智能手机,有网络,就可以参与到这个圈子,就可以在好友圈合法的便捷获取资金,这个意义上来讲,我们希望通过这样一个平台每个人都不再是传统金融被动参与者,而是主动的成为一个自运营平台,每个人在这个平台合法便捷的获取资金,参与金融,这也是我们一个非常朴素的理想。借贷宝在九鼎在互联网金融一小步,我们可能做很多布局,包括我们投了一些云计算平台,未来也会做一系列投资。这是我们一小步,其实我觉得普惠金融这个理念可能一直鞭策我们不断进步,我们也希望未来有一天,所有中国人可能在工资性收入和财产性收入之外,还有信用收入,这是我们对整个平台的一些愿景,人人都有参与,人人都是金融家,每个人都是价值创造者,这是我的演讲。

全球新型肺炎疫情实时查询