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【財富管理公司管道】新聞稿 |如何挑 |經紀暨財富管理業務 |

11 月 2, 2022 公司

有趣的是,大多數人也和他一樣,並不知道銀行財富管理在做什麼,大多數人只知道財富管理是一種「專提供給有錢人」的服務。

想成為有錢人,得先理解有錢人在做什麼,

市場先生和幾位業內人士的朋友討論,整理8個新手最常見的問題整理如下,分享給你:

本文市場先生會告訴你:

Q1: 銀行財富管理是在做什麼?

銀行財富管理是一種銀行提供的服務工具,在開通這項服務後,通常你會得到一位專員,來專門負責你的帳戶,

可以想像成幫自己請一位專業財務助理,可以提供你很多建議、協助執行操作,要匯款、換匯、貸款、投資等問題都可以請對方協助服務。

而銀行的主要收入來源,是來自協助商品交易的手續費,由於提供的服務很多,就成本考量銀行通常只開放給一定資產以上的人。

因為門檻高、服務多,因此銀行財富管理服務也常常簡稱做銀行VIP服務。

我自己的看法是,銀行藉由存款金額來對客戶做出一定的篩選,挑選出一些客戶,

幫這些VIP客戶服務,也幫銀行自己增加各種手續或利息收入。

以下以星展豐盛理財帳戶,來解釋常見的財管帳戶的權益:

不適用臨櫃交易手續費減免項目:外幣匯入或電匯/票匯匯出之郵電費與國外銀行費用、光票託收業務、旅支託收業務不適用臨櫃交易手續費減免次數。

-生日當月或次月,臨櫃辦理第一筆新台幣兌換特定外幣可依牌告匯率減碼。(須前一月滿400萬)

星展的理專特別有每人配置一台iPad,方便跟客戶溝通時呈現資產配置與收益,另外也可以透過iPad下單。

-旅遊與意外險

-手機或是住火、地震險等財產保險

-一般人身保險(醫療險、防癌險、重大傷病險、失能險)

資料整理:Mr.Market 市場先生

Q2: 交由銀行財富管理的優點與注意事項?

市場先生認為財富管理有幾個最大優勢,但各銀行的財富管理方案不一定相同,

這邊討論的會是多數財管優點:

優點1. 快速管理多元商品,以及其他享有一些專屬的優惠

包含股票、基金、外幣、定存、海外債券、結構商品、貸款、保險等等

有些外幣或美金高利定存優惠(通常會比台幣定存高約1~2%以上),因為優惠比較大,必須是財富管理客戶才會有。

可閱讀:最新各大銀行定存利率台幣/美金)

優點2. 跨國銀行對全球匯款和提款的手續費優惠

例如在做美股投資時,會需要從國內電匯匯款到美股券商,其中匯去匯回都需要一筆費用(每次500~1000元以上),

有些全球性的外商銀行財富管理帳戶會提供匯款優惠,讓手續費降低很多,對於資產比較高或是常在不同國家移動的人來說,每年也可以省下不少錢。

可閱讀:最完整的美股開戶比較

優點3. 外幣買賣優惠費率

在買賣外幣時,有些銀行的VIP會提供更好的價格,無論是買入價或賣出價,都會比平常更便宜一點,

至少和APP線上交易一樣或更低(現在許多銀行用APP線上換匯都有優惠)。

舉個例子:

假設 美元/台幣 即期匯率,買入價28.10 賣出價28.20,50萬美元一來一回損失了1733美元,換匯成本接近5萬台幣,

如果買入和賣出各便宜 2.5分,變成 買入價28.125 賣出價28.175,50萬美元一來一回損失了887.3美元,成本約 2.6萬台幣,便宜2.5分省下2.4萬元。

如果再多便宜1分,買入和賣出各便宜 3.5分,變成 買入價28.135 賣出價28.165,50萬美元一來一回損失了532.5美元,成本約 1.6萬台幣,比起之前又多省1萬。

對於金額大有常常換匯需求的人來說,可能一兩次換匯多省一點就差很多了。

若對換匯不瞭解,可先閱讀:銀行換匯基礎知識》先看懂買入價與賣出價

優點4. 貸款利率優惠

很多人之所以成為銀行VIP,是因為能拿到一些貸款利率的優惠專案,通常是房貸的利率會有優惠,有時也有信貸利率優惠,在你不缺錢的時候也會常常被問到。

2000萬的貸款,分20年期本息平均償還,你覺得利率1.8%和利率2.0%會差多少呢?

乍看之下只差0.2%,但實際試算如下:

兩者一共差了 45.2萬元,利率看起來只差一點,但拉長時間後結果差很多。

不過房貸利率每家銀行的額度、年限、寬限期、利率,這些條件都還是會有差,另外也跟個人當時的信用狀況有關,

所以一來建議平時先和銀行建立往來,不要等需要時才在臨時找管道。二來建議多跟幾家銀行建立關係,最好都成為他們的客戶,需要用時就可以做比較。

優點5. 投資上節省許多自己的操作與研究的時間

例如你現在正在歐洲旅遊,有了財富管理服務後,只要一通電話就可以幫你調整好需要的投資部位。或是當你想建立一個港股、陸股、美股的投資組合,透過財富管理也可以有熟悉當地市場的顧問協助你。

因此對於淨值高、生意忙碌的有錢人,銀行的服務可以方便很多。(有些很專業的服務,可能要錢夠多才會有)

當然,投資服務是否做的好很看狀況,不是每個人需要的服務都相同,

一來投資市場本來就充滿不確定性與風險,二來畢竟銀行也是靠手續費作為收入,因此如果遇到不好的服務,可能不但績效差,也會因頻繁交易損失大量交易成本。

由於成為銀行財富管理客戶以後,會接觸到較多銀行提供的投資訊息,下一個段落也會詳談這件事。

注意事項:VIP每年會有一些費用,以及要避免頻繁的投資操作

但如果你資金不多,對手續費等成本感受比較強烈,那就還不適合使用財富管理服務。要注意的是,享受VIP服務除了要付出一些費用,也需要自己有足夠的判斷力,另外還要注意避免過於頻繁的進出買賣,造成手續費成本過高。

Q3: 理專推薦的產品該買嗎?

當你有了銀行財富管理帳戶,通常就會有一位專員為你服務,

國內稱理專,國外稱為客戶關係經理(Relationship Manager RM),通常有需要時自己可以主動聯繫專員,專員也會主動提供資訊及商品推薦。

專員分成2種:

大多理專都有業績壓力,所以常常見面起手勢就是問你儲蓄險要不要買,其次問要不要買基金等等。

也存在著優秀的理專,除了能客觀給你一些市場狀況回饋、標的建議,也能就稅務、成本問題提供諮詢及提醒。

只要你有足夠的投資基礎知識,對於理專的建議就可以做出判斷,多聽幾次就知道對方是幫助你,還是只是想衝業績。

如果對投資沒概念,接受資訊時要更加謹慎,可以先多聽並且記錄、驗證,千萬不要為了輕鬆就讓別人代操。

總之資金投入財富管理帳戶後,可以被配置到多樣化投資商品,例如海外股票、外幣高利率定存、外匯交易、全球基金和ETF買賣、債券等等商品。

投資部分要謹慎,不過非投資的部份,例如換匯、電匯匯款、臨櫃處理事情等等,這些就可以多運用理專,好的理專會讓你得到很多方便、節省時間和金錢。

Q4: 如何辨識理專的專業程度?

知名銀行的理專通常不會太差,不過每個人都還是會有差異。你可以從理專推的產品以及服務態度做判斷。

例如每次基金漲一點點就要你停利換檔操作,很明顯就不是有分析依據,而是為了賺手續費。

有個問題在於,你必須自己懂,才有辦法分辨對方懂不懂,

但關鍵是自己不要被貪念蒙蔽,要有耐心不要急著賺錢,先從自己懂的開始操作例如定存,等熟識合作的狀況再做出判斷。

當你配合後認為該名理專不適合,可以向銀行提出要求更換。

有趣的是,大多數人也和他一樣,並不知道銀行財富管理在做什麼,大多數人只知道財富管理是一種「專提供給有錢人」的服務。

想成為有錢人,得先理解有錢人在做什麼,

市場先生和幾位業內人士的朋友討論,整理8個新手最常見的問題整理如下,分享給你:

本文市場先生會告訴你:

Q1: 銀行財富管理是在做什麼?

銀行財富管理是一種銀行提供的服務工具,在開通這項服務後,通常你會得到一位專員,來專門負責你的帳戶,

可以想像成幫自己請一位專業財務助理,可以提供你很多建議、協助執行操作,要匯款、換匯、貸款、投資等問題都可以請對方協助服務。

而銀行的主要收入來源,是來自協助商品交易的手續費,由於提供的服務很多,就成本考量銀行通常只開放給一定資產以上的人。

因為門檻高、服務多,因此銀行財富管理服務也常常簡稱做銀行VIP服務。

我自己的看法是,銀行藉由存款金額來對客戶做出一定的篩選,挑選出一些客戶,

幫這些VIP客戶服務,也幫銀行自己增加各種手續或利息收入。

以下以星展豐盛理財帳戶,來解釋常見的財管帳戶的權益:

不適用臨櫃交易手續費減免項目:外幣匯入或電匯/票匯匯出之郵電費與國外銀行費用、光票託收業務、旅支託收業務不適用臨櫃交易手續費減免次數。

-生日當月或次月,臨櫃辦理第一筆新台幣兌換特定外幣可依牌告匯率減碼。(須前一月滿400萬)

星展的理專特別有每人配置一台iPad,方便跟客戶溝通時呈現資產配置與收益,另外也可以透過iPad下單。

-旅遊與意外險

-手機或是住火、地震險等財產保險

-一般人身保險(醫療險、防癌險、重大傷病險、失能險)

資料整理:Mr.Market 市場先生

Q2: 交由銀行財富管理的優點與注意事項?

市場先生認為財富管理有幾個最大優勢,但各銀行的財富管理方案不一定相同,

這邊討論的會是多數財管優點:

優點1. 快速管理多元商品,以及其他享有一些專屬的優惠

包含股票、基金、外幣、定存、海外債券、結構商品、貸款、保險等等

有些外幣或美金高利定存優惠(通常會比台幣定存高約1~2%以上),因為優惠比較大,必須是財富管理客戶才會有。

可閱讀:最新各大銀行定存利率台幣/美金)

優點2. 跨國銀行對全球匯款和提款的手續費優惠

例如在做美股投資時,會需要從國內電匯匯款到美股券商,其中匯去匯回都需要一筆費用(每次500~1000元以上),

有些全球性的外商銀行財富管理帳戶會提供匯款優惠,讓手續費降低很多,對於資產比較高或是常在不同國家移動的人來說,每年也可以省下不少錢。

可閱讀:最完整的美股開戶比較

優點3. 外幣買賣優惠費率

在買賣外幣時,有些銀行的VIP會提供更好的價格,無論是買入價或賣出價,都會比平常更便宜一點,

至少和APP線上交易一樣或更低(現在許多銀行用APP線上換匯都有優惠)。

舉個例子:

假設 美元/台幣 即期匯率,買入價28.10 賣出價28.20,50萬美元一來一回損失了1733美元,換匯成本接近5萬台幣,

如果買入和賣出各便宜 2.5分,變成 買入價28.125 賣出價28.175,50萬美元一來一回損失了887.3美元,成本約 2.6萬台幣,便宜2.5分省下2.4萬元。

如果再多便宜1分,買入和賣出各便宜 3.5分,變成 買入價28.135 賣出價28.165,50萬美元一來一回損失了532.5美元,成本約 1.6萬台幣,比起之前又多省1萬。

對於金額大有常常換匯需求的人來說,可能一兩次換匯多省一點就差很多了。

若對換匯不瞭解,可先閱讀:銀行換匯基礎知識》先看懂買入價與賣出價

優點4. 貸款利率優惠

很多人之所以成為銀行VIP,是因為能拿到一些貸款利率的優惠專案,通常是房貸的利率會有優惠,有時也有信貸利率優惠,在你不缺錢的時候也會常常被問到。

2000萬的貸款,分20年期本息平均償還,你覺得利率1.8%和利率2.0%會差多少呢?

乍看之下只差0.2%,但實際試算如下:

兩者一共差了 45.2萬元,利率看起來只差一點,但拉長時間後結果差很多。

不過房貸利率每家銀行的額度、年限、寬限期、利率,這些條件都還是會有差,另外也跟個人當時的信用狀況有關,

所以一來建議平時先和銀行建立往來,不要等需要時才在臨時找管道。二來建議多跟幾家銀行建立關係,最好都成為他們的客戶,需要用時就可以做比較。

優點5. 投資上節省許多自己的操作與研究的時間

例如你現在正在歐洲旅遊,有了財富管理服務後,只要一通電話就可以幫你調整好需要的投資部位。或是當你想建立一個港股、陸股、美股的投資組合,透過財富管理也可以有熟悉當地市場的顧問協助你。

因此對於淨值高、生意忙碌的有錢人,銀行的服務可以方便很多。(有些很專業的服務,可能要錢夠多才會有)

當然,投資服務是否做的好很看狀況,不是每個人需要的服務都相同,

一來投資市場本來就充滿不確定性與風險,二來畢竟銀行也是靠手續費作為收入,因此如果遇到不好的服務,可能不但績效差,也會因頻繁交易損失大量交易成本。

由於成為銀行財富管理客戶以後,會接觸到較多銀行提供的投資訊息,下一個段落也會詳談這件事。

注意事項:VIP每年會有一些費用,以及要避免頻繁的投資操作

但如果你資金不多,對手續費等成本感受比較強烈,那就還不適合使用財富管理服務。要注意的是,享受VIP服務除了要付出一些費用,也需要自己有足夠的判斷力,另外還要注意避免過於頻繁的進出買賣,造成手續費成本過高。

Q3: 理專推薦的產品該買嗎?

當你有了銀行財富管理帳戶,通常就會有一位專員為你服務,

國內稱理專,國外稱為客戶關係經理(Relationship Manager RM),通常有需要時自己可以主動聯繫專員,專員也會主動提供資訊及商品推薦。

專員分成2種:

大多理專都有業績壓力,所以常常見面起手勢就是問你儲蓄險要不要買,其次問要不要買基金等等。

也存在著優秀的理專,除了能客觀給你一些市場狀況回饋、標的建議,也能就稅務、成本問題提供諮詢及提醒。

只要你有足夠的投資基礎知識,對於理專的建議就可以做出判斷,多聽幾次就知道對方是幫助你,還是只是想衝業績。

如果對投資沒概念,接受資訊時要更加謹慎,可以先多聽並且記錄、驗證,千萬不要為了輕鬆就讓別人代操。

總之資金投入財富管理帳戶後,可以被配置到多樣化投資商品,例如海外股票、外幣高利率定存、外匯交易、全球基金和ETF買賣、債券等等商品。

投資部分要謹慎,不過非投資的部份,例如換匯、電匯匯款、臨櫃處理事情等等,這些就可以多運用理專,好的理專會讓你得到很多方便、節省時間和金錢。

Q4: 如何辨識理專的專業程度?

知名銀行的理專通常不會太差,不過每個人都還是會有差異。你可以從理專推的產品以及服務態度做判斷。

例如每次基金漲一點點就要你停利換檔操作,很明顯就不是有分析依據,而是為了賺手續費。

有個問題在於,你必須自己懂,才有辦法分辨對方懂不懂,

但關鍵是自己不要被貪念蒙蔽,要有耐心不要急著賺錢,先從自己懂的開始操作例如定存,等熟識合作的狀況再做出判斷。

當你配合後認為該名理專不適合,可以向銀行提出要求更換。

財富管理近十年在亞洲需求大幅增加,但越來越多客戶並未對財富管理公司持有足夠忠誠。現在得益於金融服務行業中的新科技及創新商業模式,消費者都改變了消費習慣。

傳統財富管理模式雖盛行多個世紀,但短短幾年內其基本商業模式的面向,無論是認知還是經濟層面上都受到挑戰,筆者發現關於財務顧問產業未來發展幾乎未曾提及。讓我們看看金融科技能如何改變財富管理領域的發展吧。

金融科技如何重塑財務顧問產業

財富管理產業一方面經歷著劇烈變化為產業帶來機會,而財務顧問產業同時則已與未來脫節。之所以出現脫節是因為金融科技新創公司爆炸式增長,他們又不用受到本地合規要求的規限。脫節部分也受到高資產和年輕客戶客戶的期望驅使,他們不僅滿足於傳統企業過去的一些改善,而是想要完全不同的個性化體驗。

其實成立已久的公司最適合利用創新科技,舉例來說典型的華爾街銀行大摩斥資130 億美元引進折扣經紀商E*Trade大膽鼓勵散戶買股。 這些趨勢促使投資銀行擺脫諮詢、交易等傳統業務的框架尋找新的營利方法。而香港本地券商與數字財富管理解決方案提供商合作推出機器人投資解決方案,專為散戶提供各種香港股票和交易所買賣基金投資組合,定期進行重新平衡以捕獲市場變化。數字財富管理不但有發展空間,毛利及利潤也相當可觀。

愚人結語

不可否認金融科技重塑了金融服務行業和客戶期望,為進一步顛覆財富管理產業奠定了基礎。金融科技的發展擴大了財富管理服務管道,特別是那些負擔不起基金管理高昂費用的中產投資者。

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本文所提供的信息僅供一般參考之用,並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。作者 Edmund R 沒持有以上提及的股票。

The Motley Fool Hong Kong Limited(www.fool.hk) 2020

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