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【開門紅對保險公司員工的意義】保险公司开门红领导讲话稿 |保险开门红 |保险公司开门红来了 |

11 月 2, 2022 公司

所谓的开门红,是指保险公司开展保险产品的大规模销售,新产品扎堆推出(主要是储蓄型保险),有条件的降低健康险的核保口径的一段时期,比如,在开门红期间,轻中度脂肪肝有机会标体承保。跟双十一类似,保险公司吆喝着:我的产品量大质优,大家快来买。

保险公司为什么要打开门红?

说白了,保险公司需要通过这种方式完成全年的销售目标。在开门红期间,大规模的广告、推广、新产品宣讲等等,可以极大的促进销售,有的保险公司在开门红期间的保费收入可以超出一年剩余期间的收入总和。

每年的开红门大概在十月底到次年的2月份左右,今年受疫情影响,各大保险公司的开门红来的要比以往更早一些。与往年一样的是,广告投入最大的依旧是“储蓄型保险”,主要是中短期“年金险”。

比如XX东方,缴费期3年,保险期间10年,XX事诚,缴费期3年,保险期间7年。仔细看条款,都属于快返型中短期年金险。

在我的概念里,年金险是一种具有强烈功能属性的金融商品。

收益方面,不如股票、信托、期货;灵活性方面,不如定期存款、货币基金。但是,依然有很多人喜欢买类似的产品,为什么?

因为年金险有其他所有金融产品所不具备的功能,那就是100%安全,且可以锁定中长期利率。购买年金险的人,都具有某种明确的诉求,比如:强制储蓄、养老规划、教育规划、锁定利率等等。

那以上述两款开门红产品为例,可以实现某种诉求吗?

如果是强制储蓄、教育规划、锁定利率,我觉得可以,毕竟年金险100%安全,有合同做约束,人性的弱点可以大大降低。但是7年/10年期产品确实短了些,5年期定期存款也可以解决上述问题,收益还能更高一些。

如果是养老规划,我觉得无法实现,因为7年或10年后,手中拿着的是一大笔现金,而不是一笔终身的稳定的现金流,依然会面临如何保值增值的问题。

提到锁定利率,我们来看看这两款产品的收益表现。

保险产品定价,有严格的精算过程。但无论如何算,都有两个朴素的结论:

第一,如果是快返型年金,前期返的多,那满期金一定少。如果前期返的少,那满期金一定多。

投保人把钱交给保险公司,保险公司的投资回报有时间限制,不会那么快。如果投保人早早的把钱拿回来(返钱),那总收益变少是一定的。

第二,年金类产品,一定是存的时间越久收益越高。

保险产品是复利增值,而复利的魔力需要两个要素:一是本金,二是时间。留给保险公司的时间越长(保险期间久、前期返钱少),总收益越高,这是肯定的。

我们以三款产品为例,具体来看收益表现。30岁女性,3年期缴费,每年缴费10万,总保费30万。

注1:负数代表缴纳保费,正数代表返钱。

注2:IRR是产品的内含报酬率,其实此处的IRR对比意义不是特别大,因为恒赢年年属于稳健型年金产品,前期返钱少,满期金多。如前文所说,保险期间越长,返钱越慢,总收益越多,IRR越高,这是一定的。

第一款产品是恒赢年年,保险期间15年,第11年开始返钱,前期返钱少,满期金多。主险总收益50.2万,是总保费的1.67倍。

第二款产品是XX东方,保险期间10年,第6年开始返钱,前期返钱多,满期金少。主险总收益33.4万,是总保费的1.11倍。

第三款产品是XX事诚,保险期间7年,第6年开始返钱,返钱速度极快。主险总收益32.7万,是总保费的1.09倍。

上述三款产品的收益表现,其实印证了我刚刚提到的两个朴素结论:如果是快返型年金,前期返的多,那满期金一定少。如果前期返的少,那满期金一定多。年金类产品,一定是存的时间越久收益越高。

任何一种商品,都有其内在的定价逻辑,就像热播剧《亲爱的自己》里面提到的一句话:作为成年人,你应该知道,每一个馅饼的背后,都标好了价格。

“鱼和熊掌不可兼得”,我们不能既想获得高收益,又厌恶风险,我们也不能要求保险公司返钱要快,收益要高。

所谓的开门红,是指保险公司开展保险产品的大规模销售,新产品扎堆推出(主要是储蓄型保险),有条件的降低健康险的核保口径的一段时期,比如,在开门红期间,轻中度脂肪肝有机会标体承保。跟双十一类似,保险公司吆喝着:我的产品量大质优,大家快来买。

保险公司为什么要打开门红?

说白了,保险公司需要通过这种方式完成全年的销售目标。在开门红期间,大规模的广告、推广、新产品宣讲等等,可以极大的促进销售,有的保险公司在开门红期间的保费收入可以超出一年剩余期间的收入总和。

每年的开红门大概在十月底到次年的2月份左右,今年受疫情影响,各大保险公司的开门红来的要比以往更早一些。与往年一样的是,广告投入最大的依旧是“储蓄型保险”,主要是中短期“年金险”。

比如XX东方,缴费期3年,保险期间10年,XX事诚,缴费期3年,保险期间7年。仔细看条款,都属于快返型中短期年金险。

在我的概念里,年金险是一种具有强烈功能属性的金融商品。

收益方面,不如股票、信托、期货;灵活性方面,不如定期存款、货币基金。但是,依然有很多人喜欢买类似的产品,为什么?

因为年金险有其他所有金融产品所不具备的功能,那就是100%安全,且可以锁定中长期利率。购买年金险的人,都具有某种明确的诉求,比如:强制储蓄、养老规划、教育规划、锁定利率等等。

那以上述两款开门红产品为例,可以实现某种诉求吗?

如果是强制储蓄、教育规划、锁定利率,我觉得可以,毕竟年金险100%安全,有合同做约束,人性的弱点可以大大降低。但是7年/10年期产品确实短了些,5年期定期存款也可以解决上述问题,收益还能更高一些。

如果是养老规划,我觉得无法实现,因为7年或10年后,手中拿着的是一大笔现金,而不是一笔终身的稳定的现金流,依然会面临如何保值增值的问题。

提到锁定利率,我们来看看这两款产品的收益表现。

保险产品定价,有严格的精算过程。但无论如何算,都有两个朴素的结论:

第一,如果是快返型年金,前期返的多,那满期金一定少。如果前期返的少,那满期金一定多。

投保人把钱交给保险公司,保险公司的投资回报有时间限制,不会那么快。如果投保人早早的把钱拿回来(返钱),那总收益变少是一定的。

第二,年金类产品,一定是存的时间越久收益越高。

保险产品是复利增值,而复利的魔力需要两个要素:一是本金,二是时间。留给保险公司的时间越长(保险期间久、前期返钱少),总收益越高,这是肯定的。

我们以三款产品为例,具体来看收益表现。30岁女性,3年期缴费,每年缴费10万,总保费30万。

注1:负数代表缴纳保费,正数代表返钱。

注2:IRR是产品的内含报酬率,其实此处的IRR对比意义不是特别大,因为恒赢年年属于稳健型年金产品,前期返钱少,满期金多。如前文所说,保险期间越长,返钱越慢,总收益越多,IRR越高,这是一定的。

第一款产品是恒赢年年,保险期间15年,第11年开始返钱,前期返钱少,满期金多。主险总收益50.2万,是总保费的1.67倍。

第二款产品是XX东方,保险期间10年,第6年开始返钱,前期返钱多,满期金少。主险总收益33.4万,是总保费的1.11倍。

第三款产品是XX事诚,保险期间7年,第6年开始返钱,返钱速度极快。主险总收益32.7万,是总保费的1.09倍。

上述三款产品的收益表现,其实印证了我刚刚提到的两个朴素结论:如果是快返型年金,前期返的多,那满期金一定少。如果前期返的少,那满期金一定多。年金类产品,一定是存的时间越久收益越高。

任何一种商品,都有其内在的定价逻辑,就像热播剧《亲爱的自己》里面提到的一句话:作为成年人,你应该知道,每一个馅饼的背后,都标好了价格。

“鱼和熊掌不可兼得”,我们不能既想获得高收益,又厌恶风险,我们也不能要求保险公司返钱要快,收益要高。

每年11月至次年2月,是保险公司最忙的时候。全公司的上上下下,都在忙活一件事——开门红。和全民狂欢剁手节双11类似,开门红绝对是保险领域的营销盛事。

对保司而言,开门红不仅能提高品牌知名度,也是提高保费收入的重要手段。

据悉,每年保险公司“开门红”的保费收入,接近全年保费的50%。所以业内常有“开门红,全年红”的说法。

开门红打好了,不仅可以为全年保费打下坚实基础,还能极大提升员工的积极性。当然了,为了冲保费目标,开门红一般都主打高保费的理财险,这其中,也有不少套路和陷阱。在挑选开门红产品时,一定要注意规避!!

很多朋友对年金险不太了解,这里也简单做一个科普。

年金险主要解决的是“人活着,没钱花”的风险。年金险的规则很简单。

前期我们先按时给保险公司交钱,一定年限后,就能从保险公司那里领钱。

年金险,非常安全稳健,这也是很多朋友选择它的原因。

因为你怎么交、交多少、最后领多少,都白字黑字写进合同里,受法律保护。但在开门红这个节点上,比较容易出现被误导的情况。

比如说,一些不靠谱的代理人会演示高档收益的情况给你看,但实际上又达不到。

心理预期拔高了,到了领钱的时候才发现不对劲,实在是太亏了!

要是自己作资产管理损失的顶多心疼,要是用来给孩子做教育金用的、给自己当养老金的,后悔得直拍大腿。

其实啊,年金险的挑选也有诀窍。

怎么挑才能不踩坑?得先明白这两点。

第一,看领取金额的确定性

某些从业人员为了业绩,往往会吹嘘产品的高收益。

即如果按照 xx 利率计算,未来可以领到多少钱。

至于未来能不能领到,不一定!还得看写进合同里的利率是多少。

这种套路,也最常见于万能型年金险。

所谓的万能型年金险,说白了,就是给普通年金险配备了一个(万能)账户。

如果给付的钱不领取,就会流入(万能)账户中进行二次增值,但账户的实际结算利率并不一定能长期维持。相比实际结算利率,更重要的是看写进合同的现金价值和保底利率。

第二,不要被期末收益误导,更应关注兑换时的利益。

很多产品的现金价值期末很高(也确实写入了合同),但过分关注也没有任何意义。因为每个人买产品的目的是不同的。

比如说,有的人是为了子女教育,比如 5-10 年后要用钱,那就看孩子上大学那四年的利益。

有的人是为了养老,那就要重点看退休后(60 岁后)的利益。

你规划不一样,对应适合你的产品也是不一样的。

如果只看期末收益,或者是盲目跟风买了一款不适合你的产品。等你发现的时候,退保又很亏,但是也不想继续买了,左右为难。

所以说,在挑选年金的时候,要综合考虑。

如果自己不会判断的,可以找专业的人做产品的对比分析。

寿险,解决的是身故/全残的风险。

买了这种保险,如果人没了或者全残的情况,保险公司都会根据合同的约定进行赔付。

但比起传统寿险,增额终身寿的保额和现金价值,都会随时间复利长大,

什么时候想用钱了,也可以通过保单贷款的方式灵活取出。

因为有了“增额”这个特点。

增额终身寿也摇身一变,成了一个可以稳健增值的工具。

只要了解下面这 4 个要素,基本不会踩坑。

1)基本保额

基本保额就是保单第一年的保额,这个额度是写进合同的;

2)有效保额/年度保额

保单的保额会增值,所以呢,有效保额(年度保额)每年也是不同的。

年度保额与基本保额的换算关系如下:

上图中保额的递增系数,也会写进合同。

这个递增系数有的是 3.5%,有的是 3.0%,有些甚至夸张到了 4.0%。