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【保險公司為什麼要發展多個管道】從保險科技趨勢看未來保險生態系發展 |2022年保險產業趨勢展望 |關於購買美國保險的十條細節解讀 |

11 月 3, 2022 公司

卓越管理企業評選目的是發掘並表揚具備卓越管理思維以及實務的企業。在評選的過程中,參加的企業可以接觸到Deloitte卓越管理企業的理論框架,了解全球卓越管理企業的成功祕訣,藉以驗證並調整企業的營運方向。

日系企業サービスグループは、台湾における日本企業特有のニーズに対応するため設立された専門業務グループ、日系企業の台湾進出サポート等のサービスを提供しております。

新創事業服務團隊擁有輔導新創公司豐富的實戰經驗,提供其專業、全方位的服務

面對氣候變遷及淨零碳排(Net-Zero)目標等因素帶來的挑戰,勤業眾信依據全球服務團隊的跨國實務經驗,協助企業規劃永續經營策略

面對數位化時代的來臨,我們的使命是協助台灣企業掌握數位化的力量,在當今波動與挑戰不斷的時代中持續創新與茁壯,成為數位紀元的典範企業。

現正報名中!

勤業眾信最新趨勢議題講座、董監事進修及企業內訓到府服務

我們相信多元化的團隊組成和共融性的創新思維是最大的競爭優勢之一;因此,我們致力於展現Deloitte多元與共融的價值觀,有了多元的視角,結合共融的心胸,創造無限的可能

以信任為基石,致力與政府、法令制定機關及客戶一同攜手打造健全的市場機制及經濟體

議題觀點

勤業眾信保險產業/負責人林旺生資深會計師

隨著各式新興科技在金融領域的應用日益蓬勃發展,引發了金融科技(Fintech)浪潮。WEF預測在金融科技的發展下,銀行業係最早受到衝擊,而保險業所受的衝擊最大,不僅將面臨保險價值鏈的裂解,由商品基礎轉為客戶基礎,同時,因疫情更加速了數位化腳步,保險科技(Insurtech)的應用層面與場景也會越來越廣。

據Deloitte報告指出,2016 – 2019年全球對InsurTech的投資規模逐年上升。自疫情爆發以來,保險業面臨成長挑戰,為尋求更有效率的營運和成本,2020上半年InsurTech的應用層面大多是在企業營運上;其次為客戶接觸點,希望藉由擴大數位管道,來增加與消費者的互動機會。

隨著自動駕駛、車輛共享等趨勢崛起,一方面減少了事故發生及理賠,另一方面也影響民眾對傳統汽車險的需求,使保險公司必須重新設計其產品、服務,以符合客戶期望。有鑑於此,現在市場上已發展出UBI (User Based Insurance,使用者基礎保險)車險,可透過車載裝置和APP蒐集行駛里程、駕駛時段、駕駛習慣等數據,並依此客製化保費及折扣。然而,UBI車險目前仍面臨誘因機制不足的挑戰,以致於缺乏足夠資訊量來準確定價。展望未來,建議建立起車聯網生態系,串聯周邊相關服務如停車、道路救援等,提升附加價值,以吸引客戶買單。

隨著超高齡時代即將到來、民眾保健意識抬頭、智慧醫療技術進步,發展出新型態商品「健康外溢保單」。例如,保險公司透過與健身房、醫院等異業合作,自追蹤裝置蒐集客戶運動數據,給予獎勵回饋,或提供醫療諮詢,鼓勵民眾主動做好健康管理,同時也降低理賠給付風險。目前台灣有八家壽險公司推出外溢保單,2020年前6月「運動健走型」外溢保單比重高達9成,保費收入成長逾7倍。預期保險業可在大健康生態系中找到新機會,此將伴隨著客戶關係的改變,客戶將從付款人轉換為合作夥伴,與保險公司共同預防風險;而保險公司的角色則化被動為主動。

全球智慧家庭市場不斷成長,依領域不同可分為保全、照護、娛樂、能源等,其中保險業最大的機會預估會是在保全領域。透過智慧裝置,偵測住家安全及居民健康狀況等資訊,保險公司可更準確地於事前評估風險,並於意外發生後做出反應。就像AXA與PHILIPS合作,連結手機APP讓保戶隨時隨地進行能源與照明控管,避免竊盜等出險情事發生。在InsurTech催化下,保險業的價值定位也已逐漸轉型、進化,傳統保險旨在「彌補風險」,而現在保險卻可有效「消除風險」。

 

(本文已刊登於2021-01-27 工商時報 A12 稅務法務版)

卓越管理企業評選目的是發掘並表揚具備卓越管理思維以及實務的企業。在評選的過程中,參加的企業可以接觸到Deloitte卓越管理企業的理論框架,了解全球卓越管理企業的成功祕訣,藉以驗證並調整企業的營運方向。

日系企業サービスグループは、台湾における日本企業特有のニーズに対応するため設立された専門業務グループ、日系企業の台湾進出サポート等のサービスを提供しております。

新創事業服務團隊擁有輔導新創公司豐富的實戰經驗,提供其專業、全方位的服務

面對氣候變遷及淨零碳排(Net-Zero)目標等因素帶來的挑戰,勤業眾信依據全球服務團隊的跨國實務經驗,協助企業規劃永續經營策略

面對數位化時代的來臨,我們的使命是協助台灣企業掌握數位化的力量,在當今波動與挑戰不斷的時代中持續創新與茁壯,成為數位紀元的典範企業。

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我們相信多元化的團隊組成和共融性的創新思維是最大的競爭優勢之一;因此,我們致力於展現Deloitte多元與共融的價值觀,有了多元的視角,結合共融的心胸,創造無限的可能

以信任為基石,致力與政府、法令制定機關及客戶一同攜手打造健全的市場機制及經濟體

議題觀點

勤業眾信保險產業/負責人林旺生資深會計師

隨著各式新興科技在金融領域的應用日益蓬勃發展,引發了金融科技(Fintech)浪潮。WEF預測在金融科技的發展下,銀行業係最早受到衝擊,而保險業所受的衝擊最大,不僅將面臨保險價值鏈的裂解,由商品基礎轉為客戶基礎,同時,因疫情更加速了數位化腳步,保險科技(Insurtech)的應用層面與場景也會越來越廣。

據Deloitte報告指出,2016 – 2019年全球對InsurTech的投資規模逐年上升。自疫情爆發以來,保險業面臨成長挑戰,為尋求更有效率的營運和成本,2020上半年InsurTech的應用層面大多是在企業營運上;其次為客戶接觸點,希望藉由擴大數位管道,來增加與消費者的互動機會。

隨著自動駕駛、車輛共享等趨勢崛起,一方面減少了事故發生及理賠,另一方面也影響民眾對傳統汽車險的需求,使保險公司必須重新設計其產品、服務,以符合客戶期望。有鑑於此,現在市場上已發展出UBI (User Based Insurance,使用者基礎保險)車險,可透過車載裝置和APP蒐集行駛里程、駕駛時段、駕駛習慣等數據,並依此客製化保費及折扣。然而,UBI車險目前仍面臨誘因機制不足的挑戰,以致於缺乏足夠資訊量來準確定價。展望未來,建議建立起車聯網生態系,串聯周邊相關服務如停車、道路救援等,提升附加價值,以吸引客戶買單。

隨著超高齡時代即將到來、民眾保健意識抬頭、智慧醫療技術進步,發展出新型態商品「健康外溢保單」。例如,保險公司透過與健身房、醫院等異業合作,自追蹤裝置蒐集客戶運動數據,給予獎勵回饋,或提供醫療諮詢,鼓勵民眾主動做好健康管理,同時也降低理賠給付風險。目前台灣有八家壽險公司推出外溢保單,2020年前6月「運動健走型」外溢保單比重高達9成,保費收入成長逾7倍。預期保險業可在大健康生態系中找到新機會,此將伴隨著客戶關係的改變,客戶將從付款人轉換為合作夥伴,與保險公司共同預防風險;而保險公司的角色則化被動為主動。

全球智慧家庭市場不斷成長,依領域不同可分為保全、照護、娛樂、能源等,其中保險業最大的機會預估會是在保全領域。透過智慧裝置,偵測住家安全及居民健康狀況等資訊,保險公司可更準確地於事前評估風險,並於意外發生後做出反應。就像AXA與PHILIPS合作,連結手機APP讓保戶隨時隨地進行能源與照明控管,避免竊盜等出險情事發生。在InsurTech催化下,保險業的價值定位也已逐漸轉型、進化,傳統保險旨在「彌補風險」,而現在保險卻可有效「消除風險」。

 

(本文已刊登於2021-01-27 工商時報 A12 稅務法務版)

目前保險市場五花八門,條條框框也數不勝數,特別碰到英文合同更是讓人頭疼。但是無論在哪買保險,買哪的保險,作為消費者我們都不能盲目和急躁,自己把好第一道關才是最重要的。

現在整理出了10個藏在細節裡的魔鬼,和大家說一說保險裡的那些門道。

一。誠實地告知自己的健康狀況

首先,要明白一個事實:既在國內或在香港,美國這些地方買保險,如實申報健康狀況都是最為重要的一條,否則無論是最終接受調解,甚至鬧上法庭,投保人都是要自己承擔風險的。

但是,對於如實告知這一條,香港保險採用的是無限告知方式,同時,詢問的問題也非常寬泛,例如“任何肺部及呼吸道問題”,“其他血液及血管疾病”等等,內地和美國採用的是有限告知,換句話說,就是保險公司沒有明確標註到的問題,客戶可以選擇不予回答。

二。搞清楚美國保險的可爭議期和不可爭議期

所謂可爭議期:從保險日起2年內死亡,如果刻意隱瞞瞞病情或存在不實,保險公司有權提出爭議,若若屬實,可以拒絕理賠,包括自殺這種情況。而不可爭議期,是指從保險日起2年後死亡,保險公司也不能因為被保人在突破保險時有隱瞞病史的情況而進行抗辯。

在美國人壽保險裡,不可爭議期的條規都會清晰明確的寫在合約裡,被保人完全受到政府保護。這也是美國人壽保險裡最安全和吸引人的地方。

三。先談保障再看投資

首先我們要明確,購買保險的核心目的?是給自己和家人一個良好的地基保障。當你所買的保險能很好地做到這點,能夠進一步考慮投資的。

另外,購買保險時,一定要對自己的家庭情況有徹底的了解,包括工作,資產負債情況,收入支出情況等,不然過幾年保費無法按時繳納的話,你的保單會出很大的問題。

四。搞清什麼身份可以購買美國保險

如果是外國人,即沒有美國身份,也可以來美國購買保險,美國這些年很多保險公司已經開始放寬限制,可以讓國外居民,即沒有社會安全局號碼,而是合法進入美國的人,來美國買人壽保險,這對於財富增長增長,又苦於沒有找到合適的方式保護財產的中國人來說是一個非常不錯的政策。

五。問清自己的生前利益

例如某些能積累保單現金價值的壽險,投保者可以通過保單現金值貸款,以及提取紅利來享受生前福利,像可以增加退休收入,支付子女教育或家庭支出等都可以,不過具體還是要看各壽險類型的情況。

如果您是工作或學生簽證等擁有長久居留權的話,有些壽險,是可以提前領取身故理理賠金以支付慢性,重大疾病或絕症相關費用的。這種保險不是用現金價值,也不是提取紅利,而可以提前支取身故理賠金來使用。

六。搞清保險的類別

美國保險和年金總有一個適合你,有些保險除了本身壽險之外,公司就要額外拿出部分保費於投資理財。金融市場必然存在風險,所以投保人購買前一定要問清規模,是否存在保底機制,一旦保單裡的保費虧空過多,則需要投保人追加資金來維持保單的有效性,相對的,有些保險也過於保守。回報率過低,沒有太多成長空間也並非是件好事。

七。了解並接受保險的成本費用

保險畢竟是一個和風險賽跑的金融產品,因為有死亡理賠的功能,所以絕對有它的成本費用,如果能達到利益遠大於成本的情況,就非常適合考慮和選擇。

八。多比較各國的保險價錢和槓桿

國人喜歡飛去香港買保險已經是很常見,首要是因為性價比,價格相對便宜且誠信度可靠。而如果貨比三家的話,可以通過比較看美國保險的價格,槓桿和誠信優勢,為什麼成為全球富人購買保險的首選,為什麼美國的保費更便宜?下面這個例子:

一位40歲男性,同樣每年支付5萬美金的保費,付了10年,總繳保費50萬美金,這樣可以購買多大的保額呢?

香港保險:100萬

美國保險:460萬

九。搞清美國的保險公司是否會倒閉

法律規定,每張保單都需要有“再保險”公司一起承擔,如果保險公司和再保險公司都出現問題的話,州政府就一定會出面擔當。

目前保險市場五花八門,條條框框也數不勝數,特別碰到英文合同更是讓人頭疼。但是無論在哪買保險,買哪的保險,作為消費者我們都不能盲目和急躁,自己把好第一道關才是最重要的。

現在整理出了10個藏在細節裡的魔鬼,和大家說一說保險裡的那些門道。

一。誠實地告知自己的健康狀況

首先,要明白一個事實:既在國內或在香港,美國這些地方買保險,如實申報健康狀況都是最為重要的一條,否則無論是最終接受調解,甚至鬧上法庭,投保人都是要自己承擔風險的。

但是,對於如實告知這一條,香港保險採用的是無限告知方式,同時,詢問的問題也非常寬泛,例如“任何肺部及呼吸道問題”,“其他血液及血管疾病”等等,內地和美國採用的是有限告知,換句話說,就是保險公司沒有明確標註到的問題,客戶可以選擇不予回答。

二。搞清楚美國保險的可爭議期和不可爭議期

所謂可爭議期:從保險日起2年內死亡,如果刻意隱瞞瞞病情或存在不實,保險公司有權提出爭議,若若屬實,可以拒絕理賠,包括自殺這種情況。而不可爭議期,是指從保險日起2年後死亡,保險公司也不能因為被保人在突破保險時有隱瞞病史的情況而進行抗辯。

在美國人壽保險裡,不可爭議期的條規都會清晰明確的寫在合約裡,被保人完全受到政府保護。這也是美國人壽保險裡最安全和吸引人的地方。

三。先談保障再看投資

首先我們要明確,購買保險的核心目的?是給自己和家人一個良好的地基保障。當你所買的保險能很好地做到這點,能夠進一步考慮投資的。

另外,購買保險時,一定要對自己的家庭情況有徹底的了解,包括工作,資產負債情況,收入支出情況等,不然過幾年保費無法按時繳納的話,你的保單會出很大的問題。

四。搞清什麼身份可以購買美國保險

如果是外國人,即沒有美國身份,也可以來美國購買保險,美國這些年很多保險公司已經開始放寬限制,可以讓國外居民,即沒有社會安全局號碼,而是合法進入美國的人,來美國買人壽保險,這對於財富增長增長,又苦於沒有找到合適的方式保護財產的中國人來說是一個非常不錯的政策。

五。問清自己的生前利益

例如某些能積累保單現金價值的壽險,投保者可以通過保單現金值貸款,以及提取紅利來享受生前福利,像可以增加退休收入,支付子女教育或家庭支出等都可以,不過具體還是要看各壽險類型的情況。

如果您是工作或學生簽證等擁有長久居留權的話,有些壽險,是可以提前領取身故理理賠金以支付慢性,重大疾病或絕症相關費用的。這種保險不是用現金價值,也不是提取紅利,而可以提前支取身故理賠金來使用。

六。搞清保險的類別

美國保險和年金總有一個適合你,有些保險除了本身壽險之外,公司就要額外拿出部分保費於投資理財。金融市場必然存在風險,所以投保人購買前一定要問清規模,是否存在保底機制,一旦保單裡的保費虧空過多,則需要投保人追加資金來維持保單的有效性,相對的,有些保險也過於保守。回報率過低,沒有太多成長空間也並非是件好事。

七。了解並接受保險的成本費用

保險畢竟是一個和風險賽跑的金融產品,因為有死亡理賠的功能,所以絕對有它的成本費用,如果能達到利益遠大於成本的情況,就非常適合考慮和選擇。

八。多比較各國的保險價錢和槓桿

國人喜歡飛去香港買保險已經是很常見,首要是因為性價比,價格相對便宜且誠信度可靠。而如果貨比三家的話,可以通過比較看美國保險的價格,槓桿和誠信優勢,為什麼成為全球富人購買保險的首選,為什麼美國的保費更便宜?下面這個例子:

一位40歲男性,同樣每年支付5萬美金的保費,付了10年,總繳保費50萬美金,這樣可以購買多大的保額呢?

香港保險:100萬

美國保險:460萬

九。搞清美國的保險公司是否會倒閉

法律規定,每張保單都需要有“再保險”公司一起承擔,如果保險公司和再保險公司都出現問題的話,州政府就一定會出面擔當。