編：如果手邊突然有一筆錢，例如繼承或存到100萬，該怎麼投資、理財，做資產配置？嫺人提醒，可釐3件事，幫自己確定方向，不管你是想透過購買美股、ETF、指數化投資，或是存股領高股息，還是買債券、基金，投資工具、資產配置買進時機，盤考量。對退休族來説，要小心。
‧ 有資族於投資覺得陌生，或是受過傷投資了，可是最近通貨膨脹，怕手邊好不容易存到100多萬變了。
‧ 有人是儲蓄險保單，或是解掉虧錢投資型保單，因此空出一筆錢。
‧ 有人是退休了，預計會領一筆退休金。
‧ 有人是承到一筆錢，馬上被理專建議購買投資型保單，想知道可不可以。
最近各公司股息發布，是一個時間點思考股息入帳後要如何運用；我自己退休前雖然是金融業上班，剛退休時，市面上可以投資工具研究過一遍，每一步小心。
不管這筆錢金額大小，要做功課是很類，因為目標是，我們希望這筆錢，但是害怕投資有風險，害怕虧錢。
雖然投資短期避免不了震盪和風險，但只要掌握下面3件事，它一些時間，可以看到。
你是希望資產可以成長？還是希望增加現金流？這兩者違背，但有迷思。
能幫助你100萬或是一筆錢能夠成長工具，主要追蹤股市大盤指數化投資，或是有人稱市值投資、總報酬投資，在台灣可以投資一檔ETF、但並不是所有ETF，而是像下表中這些需要人選股，被動投資幫你買下全市場商品。
‧ 全球市場股票：具備有分散性，會有集中投資某個國家風險。
‧ 美國股市：美國是全球股票市場，因此是許多人選擇，你可以只投資美國前500企業。
‧ 台灣股市：雖然台灣50只包含台灣股市市值70%，但具有代表性。上表大家熟悉、規模0050做範例，但你可以投資基本上是，但是費用率富邦台50（006208）。
雖然這些工具配息，但是過去歷史年化投資報酬率可以8%以上，所以説，股票還是抗通膨投資工具。找大型證券公司詢問，可以投資上面所有商品，小額定期定額問題。
有人會説，像是2022年，美國股市和台灣股市有20%上下跌幅，所以一點安全。指數投資並不是沒有風險，但這個批評只看到短期，而指數投資關鍵是要能持有。如果能夠持有20年、30年，股市是，由過去歷史資料顯示，虧損機率趨近於零。
那如果步入中年後，你擔心未來有20年、30年呢？股票還是資產要成長工具，你要做是不要all in股票，要透過資金比例配置來控制投資風險，而不是投資。
指數投資是股神巴菲特支持投資方式，在台灣有大學教授採用這個方式，因為這個方式、人人可以照做，並且得到接近市場報酬成果。
雖然有人會説，台股有許多投信發行共同基金績效比0050、006208，不過我個人沒有選擇原因是覺得選擇基金和選擇個股差不多困難，例如我2017年剛退休時差一點投資當時美國基金績效第一名「摩根士丹利美國增長基金」，但是它後來2022年一度跌了50%以上，大盤跌得多，名列前茅基金會如此震盪，那不要傷腦筋選基金，跟著大盤得到報酬，反而是人可以不用進進出出、可以安心持有選擇，若能持有，100萬是有可能10年後翻成2、3倍。
下面表上國泰00878和元0056，是大家能詳高股息ETF。0056來説，有時能有超過7%配息率，於是投資100萬一年可能可以領到7萬多股息，對很多人來説有吸引力。
‧ 股息於報酬，過去10年投資0056累積出來錢是投資0050、006208一大截。如果你喜歡配息而不介意這一點，那什麼可以。
‧ 股息於風險：00562022年熊市中跌了18%，因此還是要考慮資金做好配置。
至於00878，因為推出時間，沒有長期報酬率資料，2022年熊市中它虧損是9.86%，於0056和0050。
至於存個股呢？像是如果重壓金融股，2023年玉山金和華南金配息差不多是腰斬，我自己有存股，但是我注重投資產業分散，而如果資金只是100多萬元，要分散個股投資，建議避免。
股息股票ETF之外，自2022年下半年以來，因為升息，美國公債、公司債配息提高，債券投資瞬間門。有一筆錢時候，配置一些債券上，符合現金流投資目的，可以分散集中投資股票市場風險。詳細請見之前關於債券投資專欄文章。
二、決定資金分配，資產配置
如果只有100萬，能做資產配置嗎？可以，是思考問題，這樣可以避免，全部投入同一種商品，結果受傷，例如像是台積電讓70萬人2023年初套牢。
有一筆錢，要如何思考投資分配比例？
那100或是110減去年齡，於是你可以投資股票比例，例如40歲人如果有100萬，那建議60萬到70萬投資股票ETF，剩下部分可以投資債券、放一點定存作為預備金。定存台幣定存之外，可以考慮一部分放利率美金定存，雖然美金有匯率風險，但全部持有台幣是風險，像是現在日幣貶值日本人出國應該會覺得有點貴。
你可以這筆錢加入你資產，例如本來有500萬，多100萬加進去，這總數600萬來計算上面説股債（和部分定存）應該配置比例，這個數字來決定要投入多少到股、債（或定存）當中。
有一筆錢時候，很掉資金配置，是銀行理專可能注意到你户頭有閒錢了，來建議你買些銀行正在主推產品，要提醒像是投資型保單是過去幾位讀者我分享買了後後悔，我離開金融業後解掉了，一則複雜、人瞭解，説費會吃掉報酬率，建議三思。
你可能因為一些話題而想要把握時機，例如2023年各大媒體報導債券投資機會，建議是資金分配為前提來決定投入金額，不管是股票市場，或是影響債券市場利率是預測，資產配置可以降低選錯邊站風險。
三、決定投入時間點，退休族
你可能聽過，許多研究顯示，單筆投入，，因為20、30年來説，單筆投入報酬率勝過定期定額。不過，如果萬一2022年初市場時候150元單筆買進0050，到2023年5月初，帳上虧損20%以上，時間內心情可能平復。
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投資人驚濤駭浪虎年，即步入兔年，《今週刊》精選三本投資書，認識自己出發，將生活投資結合，面一年遊刃有餘。
八年二班「少年仔」葛瀚中（Mgk），憑著沖搭配波段操作，50萬元本金，累積財富數千萬元。許多投資人希望他公開致勝秘訣，他《我炒是人生、不是股票》這本書裡，記錄是他11年操作生涯中市場觀察心得。
葛瀚中認為，金融市場想獲利，沒有什麼致勝秘訣，沒有放諸四海準、人人適用招數，而是要瞭解自己投資目的，以及自身投資屬性開始，摸索出一套適合自己方法。而這個市場充斥著明牌、法人或大户訊息，以及「鬆賺」、「無腦獲利」書籍或課程，彷彿跟著大户或上課，能股市賺錢，他書中花了很多篇幅探討並批判這些亂象以此開課賺錢老師。
舉個例子。證券交易所統計，2022年全體事沖交易總收益是負304.38元，2021年負453.27億元。葛瀚中這兩個數字解讀是，表面上2022年虧損金額2021年少，但「2022年是空頭年、總成交量多頭時2021年，所以若計算虧損幅度，2022年於2021年。」
葛瀚中進一步指出，這些數字告訴我們，「無論多頭或空頭年，沖是賠錢」，道這些沖輸錢人，沒有學過「沖勝」、上過「一本萬利」課嗎？其實，沖本身沒有問題，是多投資人瞭解自己其實適合沖。
如何瞭解自己？葛瀚中新手或小額投資人三個建議，「不開槓桿」。很多初入門投資人因為資金多，總想著小、一夕，因此現股沖或信用交易入手，「結果輸光。」
而葛瀚中初期資金多，但他是一張、兩張現股交易開始，往往每筆賺賠只有一、兩千元，但他中累積了交易經驗，以及價格波動掌握度，找到適合自己獲利頻率方法，等到資金成長到規模，才能開始放大部位。
第二個建議是「勇於停損」。「沒賣不算賠」是葛瀚中認為市場上投資人會有錯誤心態，原本只是想搶個短線，賠錢捨不得賣，後變成投資。
從行財務學角度解釋，多數人投資決策會有兩個盲點，是其產生停損後股價回到買進成本後悔感，多數人承擔價格繼續下跌風險。其次，面賺錢部位，來可能賺多，但多數人因為輸回去，選擇賣出，虧損部位反而捨不得賣，希望有一天能漲回來。這兩個盲點造成了「沒賣不算賠」錯誤認知。
葛瀚中認為，交易時犯、逆勢加碼錯誤，和這種心態有關。因此他書中表示，投資人要定義「交易輸贏」，將每天損益狀況歸零管理，並以每天資產淨值增減作為輸贏標準。例如昨天帳面虧損9萬、今天變虧損10萬元，你認知應該是「我今天輸了一萬」而不是「我輸」，唯有改變心態，才能認真執行停損、減輕損失。
葛瀚中第三個建議是「做紀錄」。這裡指紀錄不只是檢查帳單，而是檢視盤前到盤後、有前後果交易軌跡。他認為有這樣紀錄並時時翻閲，不但可以降低未來犯同樣錯誤機率，能激發新投資。
葛瀚中自己例，他每天盤前會記錄今天要採取什麼策略、選中哪些標、原因，設定進場停損停利價位；盤中記錄盤前設定計畫有無確實執行；盤後是報酬率策略檢討。
此外，他會記錄盤中「異象」，如某檔個股上下五檔出現掛單量、某檔ETF突然出現折（溢）價，他會思考並擬出因應道。他認為這樣訓練記錄，累積下來，面盤中突發狀況，會別人、降低損失，至於手足無措。
《我炒是人生、不是股票》中有一句話：「交易，是一趟認識自己旅程。」這本書中沒有吹噓績效，沒有賺手法，只有作者分享這些年來認識自己過程，他希望能帶著投資人一起認識自己，才能市場走得、走得。
《做股票像穿藍白拖》是八年級生操盤手「藍白拖主力」郭靖新寫作第一本投資書籍，書中整理他自二十歲以來投資經驗，從券商開户到買第一張股票，歷經虧損、賺錢，掌握其他金融工具，營業員、操盤工作，資本市場零開始、打滾七年多歷程。
郭靖雙親是公務員，鼓勵喜歡他碰股票，不過，他大學接觸到投資相關課程一頭鑽了進去。20歲生日那天，他到券商開户，買下人生中第一張股票，30歲不到，有投資履歷，但他坦言，各種投資小白犯錯，自己犯過。
例如書中提及新人、股海老手會犯「下錯單」錯誤，是買零股小資族來説，情況手滑零股買成整股，一不小心交割金額變一千倍。這種情形，會讓財力不夠人嚇一大跳。郭靖新書中寫道，方法馬上沖賣掉，損失錢總錢、違約交割來得。
延伸閱讀…
簡單説，郭靖想結合自己投資學習歷程和操盤經驗，整理寫出一本可供入門投資人參考書，內容大學通識課程，希望讓投資新手建立正確觀念，學習停損、資產配置基礎，後可感興趣領域深入研究。
談到主要投資策略資金配置，郭靖新資金分為、波段和沖，排斥槓桿，不過，他強調衡量自己是否可以承受槓桿波動。他坦言過去吃過權證「歸零膏」、面臨股票期貨追繳保證金，而他虧損中學習風險。他認為，只要槓桿當成賭博機台，能意識風險和承受槓桿反撲，撥出一點小部位進行槓桿，可以加快學習腳步。
提到他長期投資，郭靖新強調「投資部位碰熟悉、複雜產業」，並偏向風險、殖利率標的。他表示，投資目前買不賣，存退休金想法進行存股，只要股價下殺，會持續買進。
哪些是郭靖熟悉複雜產業？書名《做股票像穿藍白拖》，他「生活投資法」尋找平易近人公司，觀察自身經驗掌握產業。例如四處可見超商7-11、全家持續一家開過一家，絲毫沒有收掉跡象，只要住家附近超商倒，郭靖新能放心地繼續投資下去。他投資佳格，因為午餐吃桂格大燕麥片，這成了他研究目標，不只可以從自身經驗觀察架上產品銷量，能觀察佳格是否用心研發新產品。
值得注意的是，民生物資、食品原料產業如中華食、聯華食、大統益是郭靖2023上半年十分看好產業。主要理由是，2022年因為戰爭，能源漲價、原物料成本拉高，導致食品原料廠侵蝕部分毛利；若今年戰況、通膨趨緩，食品價格下滑，這些原物料廠能受惠，加上目前股價下修，現在進場是時機。
至於波動投資策略，郭靖思路複雜，主要均線篩選，搭配主力買超，符合條件標的列入觀察名單。相反地，只要股價一跌破月線或是主力賣出，會出場，嚴格執行紀律。
除此之外，是他「投資策略」，幾千元可以買全額交割股，有機會成本獲取報酬，而風險頂多股票下市。他強調「跟買中樂透」，錢有可能像是丟進水裡，一去復返。
雖然説是樂透，但郭靖新不是閉著眼睛買全額交割股。他是做了大量功課分析，要有主力買超，若觀察到券商出現大單買進，像是公司工廠附近、創辦人老家附近券商只要有大量買進，選這時候進場，有機會可以提高勝率。
「其實，去年十月底，台股出現波段點後，市場恐慌氣氛，我開始分批加碼觀察成長股，這些新買標的，獲利三四成有。」擅長賺股利賺價差財經作家股海老牛表示。
面台股持續動盪一年，於內心懷抱著觀望恐懼心情投資人來説，他認為，資金控管得當前提下，逢、分批佈局成股，有助於提升獲利績效，因此現階段推薦《我只押成長股》這本書。
此話怎講？展望兔年，股海老牛揭示這本書此際的閲讀價值一共有三點：是市場聯準會升息態度「由鷹轉鴿」預期；其次是過去「藍燈買股票，燈數鈔票」歷史經驗，景氣燈號亮燈時進場投資，勝率。，每次景氣循環三五年，並以衰退、復甦、擴張、趨四階段一輪循環，因此景氣回到擴張期，只要能克服內心恐懼，分批鎖定獲利成長佳股票，等待，獲利勝率。不過，重點是要股價止跌回穩後，分批接，而不是盲目地接刀。
《我只押成長股》這本書作者拉爾夫．萬格（Ralph Wanger），股神巴菲特齊名，是美國歷史上投資奇才之一，他創立「橡子基金」，打造了、長期且報酬率。
50歲處於中老年階段，這個階段理財安全為第一核心要素，建議購買風險理財產品，建議如下，希望您有幫助。
大額存單存入40萬，安全有保障，3年和5年利率差不多，建議投資3年大額存單，工行銀行3年期月付息3.998%，收益率算中等，每個月利息1332元，利息夠吃喝。
2、存10萬元貨幣基金，滿足流動性要求大額存單是定期產品，提前取出損失筆利息，所以平時錢需要，可以10萬購買貨幣基金，如微信餘額+、餘額寶或者其他貨幣基金。
2、存10萬元貨幣基金，滿足流動性要求
大額存單是定期產品，提前取出損失筆利息，所以平時錢需要，可以10萬購買貨幣基金，如微信餘額+、餘額寶或者其他貨幣基金。
以上圖例，這是2019年北京地區定期存款利率表。大家可以看到，各大商業銀行存款利率相比2018年提升了，1年期定存利率可達2.15%，10萬元存1年利息是2150元，保障流動性同時能獲取利息。
以上圖例，這是2019年北京地區定期存款利率表。大家可以看到，各大商業銀行存款利率相比2018年提升了，1年期定存利率可達2.15%，10萬元存1年利息是2150元，保障流動性同時能獲取利息。
既然有10萬元1年定期存款以備不時需，那麼我們可以拿出20萬元辦理一個長期大額存單追求收益最大化。如上圖所示，3年期大額存單利率是4.18%，每年利息收入是8360元，性價比。
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既然有10萬元1年定期存款以備不時需，那麼我們可以拿出20萬元辦理一個長期大額存單追求收益最大化。如上圖所示，3年期大額存單利率是4.18%，每年利息收入是8360元，性價比。
這是某銀行發行計息存款產品，支持提前支取、分段計息。打個比方，如果我們20萬元存了不到3個月，支取時存款利率0.35%；如果我們存了一年半，支取時2.175%計算利息；如果我們存了三年半，支取時4.125%計算利息；如果我們存夠了5年，支取時5.45%計算利息，計息存款處於能夠實現收益最大化！
這是某銀行發行計息存款產品，支持提前支取、分段計息。打個比方，如果我們20萬元存了不到3個月，支取時存款利率0.35%；如果我們存了一年半，支取時2.175%計算利息；如果我們存了三年半，支取時4.125%計算利息；如果我們存夠了5年，支取時5.45%計算利息，計息存款處於能夠實現收益最大化！
50歲人，有著50萬元存款，那麼財是建議選擇風險理財產品，這是適合中老年人理財產品，比如銀行定期存款，國債，大額存單。
中老年人風險承受能力，中老年人到了50歲年齡，事業工資收入方面基本了，而且幾年後會面臨著退休情況，而年人是，如果選擇風險理財產品，即使虧損了，可以趁著年賺回來。而中老年人身體精力上面允許了。所以50歲老年人應該理財時候避免中風險理財產品，應該選擇風險風險理財產品。
理財時候，可以花費20萬元買入大額存單，大額存單收益，這樣可以起到賺取利息作用。
另外花費20萬元買入銀行定期存款，是三年期銀行定期存款，年化收益率，，剩下10萬元可以選擇貨幣基金，比如放在餘額寶或者零錢通裡面，注意這筆資金應該分散。
可以拿出一部分資金買入國債，或者銀行結構性存款，但是不要選擇本金可能發生虧損理財產品。
風險理財產品和風險理財產品有國債，銀行定期存款，結構行存款，大額存單，貨幣基金(餘額寶)，智能存款。50歲人理財需要注意事項一，可以買入保障類型保險，但是不要買入帶有理財性質保險，比如分紅型保險，這樣保險適合中老年人理財，是不要銀行買入保險理財產品，中老年人去銀行要選擇銀行定期理財產品，不要選擇銀行裡面保險產品。二，理財產品不要碰。無論是多麼收益率理財產品，只要懂這樣理財產品，不能買入，買入這樣理財產品之前，需要詢問其他人，不要詢問同年人，可以選擇子女人進行詢問，這樣才可以合理判斷這款理財產品是否值得買入。三，有著可以取用資金。有了50萬元，理財時候是應該流出大部分可以取出資金，如果遇到生病住院，可以及時拿出來付款，避免缺少資金。打字，點個贊吧，歡迎關注我，評論説説你看法吧。
風險理財產品和風險理財產品有國債，銀行定期存款，結構行存款，大額存單，貨幣基金(餘額寶)，智能存款。
一，可以買入保障類型保險，但是不要買入帶有理財性質保險，比如分紅型保險，這樣保險適合中老年人理財，是不要銀行買入保險理財產品，中老年人去銀行要選擇銀行定期理財產品，不要選擇銀行裡面保險產品。
二，理財產品不要碰。無論是多麼收益率理財產品，只要懂這樣理財產品，不能買入，買入這樣理財產品之前，需要詢問其他人，不要詢問同年人，可以選擇子女人進行詢問，這樣才可以合理判斷這款理財產品是否值得買入。
三，有著可以取用資金。有了50萬元，理財時候是應該流出大部分可以取出資金，如果遇到生病住院，可以及時拿出來付款，避免缺少資金。
50歲，處於中老年年齡段，這個時候理財主要考慮穩，一是心理承受能力隨著年齡增長日益減弱，出現虧損，會影響身體。二是這個歲數經濟上遇到重創，重頭再來機會。
這種情況，選擇理財產品時候，應當選擇中風險理財產品，要遵循不要所有雞蛋放入一個籃子裏原則，分散投資。
坤鵬論建議選擇銀行五年定期存款，目前一些地方銀行利率央行基準利率上浮30%—50%，可達到5.5%，情況下，中風險理財產品基本達不到這麼收益，所以將手中三十萬存入銀行五年定期不失一個選擇。
另外二十萬可以拿出十萬購買銀行推出財產品，這種理財產品是5萬起存，選擇R2級別以下理財產品，收益3.5%—5%之間短期產品，本金受損，流動性，另5萬可存入餘額寶做備資金，可以拿出一部分放入微信零錢。
另外二十萬可以拿出十萬購買銀行推出財產品，這種理財產品是5萬起存，選擇R2級別以下理財產品，收益3.5%—5%之間短期產品，本金受損，流動性，另5萬可存入餘額寶做備資金，可以拿出一部分放入微信零錢。
餘額寶和零錢通處存取，並且可以轉帳、付款、生活繳費，基本等同於手中持有現金，並且有收益。
很多人覺得理財投資是同一回事，我要理財，懂得投資，但我不會投資啊，這樣是不是沒辦法理財做好啊？！這觀念是錯！理財想法其實，只要你有工作收入、有開銷和支出，要學管理你財務，就算你只有領零用錢可以開始理財；而投資，只是理財其中一部分，想要投資，你理財基礎夠，不然投資失利或拿過多資金去投資，導致風險過，反而會影響生活狀況。所以雖然大家會兩者放在一起討論，但其實理財於投資，想投資，先學理財呦！
而我們提到理財，普遍會直接聯想到買股票、買基金、錢滾錢投資概念。這些沒錯，但只是理財其中一部分，而非全部。讓資產增值投資行為之外，如何「保護資產、避免資產縮水」，是理財基礎。
怎麼説呢？想像一下，我們每個人有一個口袋，努力工作後錢放進口袋，這些錢不但要用來支應開銷、提高生活品質，情況是能夠有儲蓄，讓資產累積，以便退休無法工作後，能養活自己。延伸閲讀：人生各階段，理財課題大
而不論我們努力存錢、投資目標是什麼，應該是想完成心目中夢想或理想，而不是賺來報酬，拿去給醫生付醫藥費吧？所以存錢過程中，過於口袋突然有了破洞，不論是「收入中斷」或者「額外開支」，可能使我們期待生活化烏有。於我們無法控制「」和「明天」哪個到，因此是否有做好足夠事前準備，「」我們口袋弄破時，及時破洞補起來，以便保護我們資產，是控制風險觀念，這「保險」功用。延伸閲讀：購買保險前您該具備正確觀念
所以，「地」口袋可能會破洞預防工作準備，能夠避免許多而造成開支，防止這些額外支出影響我們財務目標，這是什麼「保險」是「理財金字塔」中基礎部分，而不是「儲蓄」或「投資」。但這不是説要叫你買很多保險，那要拿多少錢去買保險呢？買完後剩下錢存起來嗎？
想要分配得宜，知道「理財金三角」
可能會有些人一部分錢存在銀行定存，或拿過多錢去投資，買了一大堆保險繳了很多保費，這些是收入分配情況。而「理財金三角」，或稱為「541法則」或「631法則」，讓你分配收入。它原則，是個人或家庭「年收入」分為3個部分進行財務分配：
包括個人、家庭、子女食、衣、住、行、育、樂、税金、勞健保費，舉任何生活開銷娛樂費用加總，應儘量控制年收入50%～60%，有空間規劃其他財務目標，並累積財富，同時至於過度壓縮現階段生活品質。
包括股票、基金、債券、定存、儲蓄險、投資型保單、房地產，舉凡各種投資工具以及保障為主要目的之理財型保險，應提撥年收入之30%～40%分為短、中、妥善規劃。延伸閲讀：人包：投資工具介紹
純保障保險，每年10%年收入進行風險規劃，保護其餘90%資產，避免收入中斷或高額支出，造成經濟上衝擊負擔過，同時自己和家庭成員提供生活上保障。延伸閲讀：風險分散，你做到了嗎？
，這些理財原則並非，依每個人情況應該有所調整；不過於想要規畫投資理財及保險，沒有頭緒人來説，有個基本參考方向。
